互联网金融模式下小微企业融资问题探讨
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摘 要：在科学技术推动下，我国进入互联网金融时代。互联网金融有效拓展了金融服务渠道，丰富了金融产品，在缓解中小企业融资方面发挥着积极作用。小微企业是我国国民经济的参与主体，更是繁荣经济、缓解就业压力、增加财政收入的重要力量，但在互联网金融模式下，小微企业融资依然面临着一些问题和不足，对此，本文以互联网金融作为背景，在对互联网金融涵义分析的基础上，重点论述小微企业融资当中存在的问题，并根据问题提出应对措施。
关键词：互联网金融;涵义;问题;措施
一、互联网金融的涵义
1.含义
互联网金融是网络信息技术发展的产物，是传统金融与网络技术相结合而产生的一种新型服务模式，互联网金融以大数据、云计算为依托，实现了传统金融结构的优化升级，顺应了我国新常态下的市场经济发展需求。
2.特点
首先，便捷性。互联网金融依托于互联网技术，小微企业在融资过程中，只要通过网络平台进行申请，满足贷款需求就可以获得贷款，贷款流程相对简单、便捷，而且网络融资不受时间、空间、地点的限制，能够实现随时交易，可以最大限度地满足小微企业的融资需求;其次，广泛性。互联网金融与传统金融机构有较大区别性，服务对象主要以小微企业以及个人为主。尤其在普惠金融的推动下，小微企业成为金融扶持的主要对象，为解决小微企业融资难、融资贵问题提供了重要帮助;再次，高效化。互联网金融平台在为小微企业提供金融服务过程中，主要通过大数据、云计算等技术，对小微企业的信用状况以及经营情况进行评估，可以提高信息共享力度，实现借贷效率的有效提升。
二、互联网金融模式下小微企业融资面临的问题
1.自身问题
其一，缺乏有效抵押物，抵押担保机制不完善。互联网金融模式下，尽管对抵押担保没有较大的要求，但是，必要的抵押担保可以提高小微企业的融资金额，更好地满足小微企业抵押贷款需求。不过，小微企业资本实力薄弱，缺乏有价值的抵押物，而且内部管理较为松懈，在贷款偿还方面缺乏完善的管理机制，这些因素导致互联网金融平台在向小微企业提供融资服务时，较为谨慎，会对贷款资金进行限制。
其二，互联网金融背景下，信用贷款已经成为一种主流趋势，互联网金融平台对企业信用较为注重，良好的信用能够让小微企业获得更多融资。但是，小微企业信用问题较为突出，一方面，现有信用机制缺乏，互联网金融平台无法对小微企业信用进行全面把控;另一方面，小微企业缺乏信用建设理念，没有意识到信用建设对自身融资、发展的重要性。
其三，小微企业没有建立良好的信息共享机制，没有将自身的信息有效地提供给互联网金融平台，造成借贷双方之间信息共享力度有限。同时，由于互联网金融平台不能对小微企业信用做出有效评估，使得小微企业想要从中金融平台获取充足贷款相对困难。
2.金融机构问题
其一，在现有发展阶段，银行等传统金融机构，依然是小微企业融资贷款的主要渠道，尤其是在互联网金融模式下，银行通过网络平台实现了自身业务的有效拓展，并将服务对象从大中客户逐渐向中小客户延伸，这为小微企业融资贷款提供了机遇。但是，由于传统金融机构在开展网络贷款方面并未放宽贷款要求，这就导致小微企业在网络融资中受到限制。
其二，在互联网金融模式下，金融平台面对的金融服务主体相对多元化，尤其是在国家普惠金融的鼓励、倡导下，金融平台的业务范围更为广泛，在此过程中，金融平台的服务质量、效率就难以跟上客户需求。尤其在现有阶段，多数金融服务平台缺乏完善的评估机制，无法对小微企业信用资质做出科学评估，在贷款方面就会相对谨慎，贷款数量往往无法满足小微企业贷款需求。
3.政策制度問题
小微企业在我国市场经济中发挥着重要作用，在繁荣地方经济，缓解地方就业压力，增加地方财政收入等方面做出了重大贡献，所以，为小微企业营造一个良好的营商环境也是地方政府的责任。但在现实当中，各种政策、制度不健全，政府只在宏观层面提出对应的指导意见，没有制定具体的制度措施来落实小微企业融资问题，这就导致小微企业在融资当中处处碰壁，面对众多互联网金融平台，也无法从中获取充足的融资金额。同时，互联网金融本身存在较大的风险性，在其发展过程中，必须要通过完善的监督管理机制来对平台进行约束，以此保障金融参与主体的合法权益，但从现有阶段来看，监管机制不完善，网络风险较大，小微企业在互联网金融当中成为弱势群体，一旦发生借贷纠纷往往处于被动状况，使得小微企业在运用互联网金融进行融资时顾虑重重。
三、互联网金融模式下解决小微企业融资问题的主要途径
1.加强自身管理，提升企业信誉
互联网金融时代的来临，为小微企业融资提供了多元化渠道，更好满足了小微企业的融资贷款需求。当然，想要解决融资难问题，必须要从自身着手，通过自身实力、信誉的提升，获得更多融资资质。
其一，加强自身建设，完善企业内控机制。小微企业本身实力薄弱，抗风险能力差，在激烈市场竞争中，很容易受到外在风险的波及，想要实现自身可持续发展，就必须要加强自身建设，优化管理机制，完善内部制度，增强自身实力。首先，要对企业各项管理机制进行完善，尤其是要健全财务管理机制，毕竟财务状况是金融平台衡量小微企业经营状况的重要凭证，如果企业财务机制不完善，那么，就无法提供财务数据，金融平台在提供贷款时就会小心谨慎，不利于小微企业融资实现;其次，小微企业在发展中，必须要注重人才队伍建设，人才是企业发展的根本，只有注重人才吸纳和培训，才能为企业发展提供人才保障，对小微企业创新发展具有深远意义，企业实力的提升势必能够为企业吸引到更多的投资资本。 其二，互联网金融时代，信用对企业融资具有决定作用，良好的信用能够让企业从资本市场获取更多的资金支持，更好推动企业的可持续发展。因此，小微企业必须要注重自身信誉建设。首先，小微企业要将树立信用管理理念，通过各种方式来增强企业外在形象，提升企业影响力。其次，小微企业要维护自身信誉，对于融资贷款资金，要在规定时间内进行还本付息;再次，要注重品牌建设，不断提升企业产品质量，优化企业服务水平，在经营活动中注重诚信经营，在利益获取方面要兼顾社会效益与经济效益的协同性。
此外，互联网金融模式下，小微企业必须要与金融服务平台建立长期的合作关系，由专业人员负责与金融服务平台的洽谈与衔接，并及时将企业信息提供给金融服务平台，通过这种方式来提高企业在金融平台的影响力，为小微企业开展融资奠定坚实保障。
2.完善金融扶持模式，优化服务质量
互联网金融模式下，小微企业融资难与互联网金融机构有着密切关系，提高对小微企业的金融扶持，不仅能够缓解小微企业融资难问题，而且可以更好地满足金融服务平台的发展需求。对此，金融机构要在业务模式方面进行不断创新，在服务质量方面不断优化，以实现双方的互利共赢。
其一，互联网金融平台要不断创新金融产品，要根据小微企业发展需求设计对应的金融产品，尤其是要借助国家普惠金融政策，来加大普惠金融产品的推广力度，让小微企业通过普惠金融享受更多的贷款优惠;同时，金融平台要不断完善信用评估机制，优化信息渠道，借助互联网信息技术全面、有效的了解小微企业的發展状况，以此提升自己的信贷服务效率。
其二，互联网金融平台要注重制度的建设，尤其是要注重人才方面的培育，要通过人才素质的提升来更好地满足小微企业金融服务需求，这样在满足小微企业金融需求的同时，可以更好实现金融平台的可持续发展。
3.完善信用机制，健全担保机制
市场经济在运行过程中存在一定缺陷，需要政府利用宏观调控来弥补其不足。针对互联网金融模式下小微企业融资难存在的信用风险问题，政府必须要积极履行自身的职责，为小微企业融资提供一个良好的政策、法治环境。一方面，政府要加强金融机制建设，尤其是要完善监督管理机制，通过政策、制度来构建良好的金融服务环境。例如，对现有金融平台借贷合同进行规范，确保合同的合法性，有效保障借贷双方的合法权益;另一方面，要加强社会信用体系的构建，借助网络平台建立完善的信用评估机制，通过信用平台解决借贷双方信息不透明问题;此外，完善信用担保机制，政府要利用自身优势，搭建担保平台，为符合要求的小微企业提供信用担保，并且积极推动第三方担保平台的发展，以此解决小微企业信用担保问题。
参考文献：
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[2]胡向平.互联网金融背景下小微企业融资模式创新与风险管理研究[J].财经界，2019（20）
[3]姚丹.经济新常态下小微企业融资难问题研究[J].淮北职业技术学院学报，2019（02）
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