互联网金融下小微企业融资模式创新探讨

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　　【摘要】互联网金融模式并不是将先进的互联网技术和传统的金融服务机构简单叠加，而是将云计算，大数据等技术集成起来，通过减少信息不对称、降低融资成本以及提高风险管理和控制来扩展金融服务边界。在当前的时代背景下，企业在发展过程中应积极对自身进行创新，完善现阶段的发展理念，优化自身的结构，以互联网金融模式为基础，从企业、政府以及金融机构多方面进行创新，优化现有的理念，营造优质的融资环境，促使企业在发展过程中降低融资风险，提升企业的信用，满足当前的需求。
　　【关键词】互联网;小微企业;金融;模式创新
　　一、浅谈互联网金融的优势与劣势
　　（一）优势
　　在互联网金融出现之前人们的支付方式一直都是以现金支付为主，但是互联网金融的出现打破了这一常规操作方式。随着移动互联网支付的进一步发展与完善，其对社会的影响也越来越大。首先，互联网金融下业务的开展更加方便快捷，大大提升了效率。其次，互联网能够大大降低业务发展过程中的成本。相比之下互联网金融对小微企业的贷款要求比银行低得多，因此小微企业往往更容易从互联网金融中获取经营发展中的资金需求。互联网金融对缓解当前小微企业融资难、融资贵等问题有显著的成效，互联网金融的发展具有较高社会价值及影响。最后，依托于互联网开展业务能够快速实现规模上的突破。
　　（二）劣势
　　互联网金融虽然有众多的优势，但是互联网金融在华丽外表之下却也有不足的一面。首先依托互联网的金融业务风险系数较高。互联网金融的发展及应用离不开互联网技术的支撑，这是其运行的基础性保障。众所周知互联网本身具有较高的风险隐患，因此互联网金融发展中最大的一个弊端就是风险系数相对较高。这也是近年来屡屡出现互联网金融企业跑路、互联网欺诈等问题的根源所在。其次，我国互联网金融业的发展时间相对较晚，发展前期监管趋于空白，相关的法律法规没有做到有效的跟进。互联网金融相关监管政策、法律体系的不完善导致了业务开展过程中产生了很多漏洞，给不法分子提供了可乘之机。
　　二、互联网金融下小微企业融资模式
　　（一）电商小贷模式
　　电商小贷模式又称互联网小额贷款模式，指由电商在自身平台上针对电子商务领域小微企业融资困境而建立的小额贷款公司，并通过审核企业在平台的信用后给予融资贷款的模式。小额贷款机构需要利用大数据对企业资质进行审核和比较，利用网络平台评分、风险控制系统和现金流监控系统解决信用资质审核问题。电商平台的互联网金融小贷模式在资金配置效率、渠道、交易成本、数据信息、系统技术五个方面具有优势，是一种更普惠、更易得的融资模式。
　　（二）众筹模式
　　众筹（Crowd funding）这一词语开始于美国，是一种互联网金融的新兴模式，是指项目筹资人利用在网络社交平台和互联网上发布需要筹资的项目等手段向社会大众募集资金，最终用项目所生产的产品、股权等方式来回馈给项目筹资人众筹的大众筹资或者群众。从国外发展看众筹一般包括四种模式：一是产品或服务回报式众筹，二是股权众筹，三是债券众筹，四是捐赠众筹。众筹平台通过互联网信息技术使得项目的发起人和投资人之间的信息得到了互通，降低融资双方信息不对称，提高了融资速率，减少了融资成本，这种模式可以有利于小微企业在创立初期的融资困境的缓解。
　　（三）P2P网贷模式
　　P2P网贷是指由P2P平台作为中介，借助互联网技术撮合借款人和投资人线上交易，实现点对点小额借贷的一种新兴金融模式。P2P网贷作为一种典型的互联网金融业态，是互联网金融的重要组成部分。P2P网貸不但有助于优化我国多层次融资服务体系，引导民间金融走向规范化发展，还能有效促进普惠金融的实现，为普通大众提供投资理财的新渠道。
　　（四）供应链金融模式
　　供应链融资是企业在进行商品交易时产生的应收应付、预收预付和存货融资遵循一定规律形成的组合融资方式。供应链金融的发展经历了1.0、2.0、3.0三个阶段，1.0是传统的线下模式，2.0则由线下转移到线上，3.0阶段供应链金融与电子商务紧密结合。该融资模式不仅能够提升融资贷款效率，更可以有效地降低金融机构的贷款风险，极大缓解了中小型企业的融资约束。
　　三、互联网金融模式下小微企业融资创新策略
　　（一）小微企业应合理完善自身
　　小微企业在当前的互联网金融模式下，应首先完善自身企业的治理结构，增强自身的实力，现阶段小微企业融资难的主要原因在于企业平均生命周期较为短暂，自身的生存能力、抗风险能力较低，因此小微企业需要改变当前的现状，合理进行改革创新，结合互联网金融特点，从整体上进行完善，创新现有的思想，提高自身的核心竞争力，规避现阶段的风险，实现全面发展。其次，企业应从整体上进行完善，优化现有的发展结构，健全财务管理制度，对于小微企业来说，完善的财务制度是保证企业全面发展的基础，因此应促使小微企业以互联网为基础，建立完善的发展理念，创新现有的财务体系，接受监督，提升自身的信誉度。最后，应合理的拓宽融资渠道，完善现阶段的互联网金融意识，促使其融入企业发展中，重视小微企业的发展，充分利用互联网优势进行融资，提升企业稳定性。
　　（二）充分发挥出金融机构优势
　　金融机构在发展过程中，应充分发挥出现阶段的优势，构建全新的服务体系，简化审批流程，改变传统的思想限制，提升对小微企业的友好度，为企业的发展营造优质的环境，如充分发挥出信息技术的优势进行完善，构建全新的理念，简化现有的发展流程，降低审批产生的成本，提高小微企业的积极性，满足当前的发展需求。
　　（三）完善政府层面的相关政策
　　政府应充分发挥出自身的发展优势，从整体上进行完善，充分发挥出现有的政策优势，促使小微企业稳定发展。完善互联网金融法律法规，为小微企业营造优质的融资环境，通过法律制度带来的便利性促使企业发展，降低现阶段的发展风险。企业在发展过程中，可以建立完善的征信体系，保证企业与金融机构之间实现信息对称，提升企业的信息质量，降低金融机构向小微企业借贷的风险成本，适应时代发展。与此同时，充分利用现阶段的大数据与云计算技术，构建互联网征信平台，对现阶段的企业相关数据信息进行统计分析，实现企业的完善，缓解小微企业信息不对称情况，实现稳定的发展。
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