阿里系进军消费金融市场
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作者: 曾韵佼
在近年来互联网高速发展的过程中，互联网金融慢慢渗透进了我们的生活。阿里金融将于近期面向支付宝用户推出“信用支付”服务，从“先透支再还款”的实际功能看，其与传统金融机构提供的消费贷款差别不大，消费金融的“触网”已然来临。
传统银行的三大核心业务是“存、贷、汇”，在近年来互联网高速发展的过程中，互联网金融也慢慢渗透进了我们的生活。阿里巴巴于2004年创立支付宝，实现了支付结算等中间业务的网络化；2010年阿里巴巴小额贷款公司成立，主要解决商户融资问题，标志着阿里金融正式迈进信贷领域；2013年6月余额宝推出，打通了由“汇”到“存”，至此阿里系构建网络金融生态体系的脉络渐渐清晰。而阿里金融近期面向支付宝用户的“信用支付”服务，则可以看成是其进军消费金融市场的一个信号，这是继阿里小贷、余额宝之后，阿里金融试水网络金融创新的又一重要落子。
据悉，阿里金融“信用支付”业务将首先向支付宝用户开放，此后买家在淘宝和天猫使用支付宝付款时不用再捆绑信用卡或储蓄卡，也无须在支付宝中存放资金，而是可以直接透支消费。从该业务“先透支再还款”的实际功能看，其与传统金融机构提供的消费贷款差别不大，消费金融的“触网”已然来临。
与传统金融机构的消费金融业务相比，阿里金融的信用支付简化了对用户的审核，使用十分便捷。这一创新业务可能会冲击传统的银行信用卡业务。然而实际上，阿里金融的信用支付并不是真正意义上的信用卡，因为支付宝本身并不具备透支功能，其信用贷款由合作银行提供（阿里巴巴旗下担保公司提供担保）。信用支付本质上相当于银行先贷款给支付宝（贷款风险由支付宝和担保公司自行评估和承担），然后支付宝根据用户消费纪录发放信用贷款，由支付宝和银行共享手续费。
信用支付业务对阿里电商平台意义重大。阿里系的壮大离不开支付宝，而第三方支付更大的发展领域在移动支付，要实现线上到线下的转化，移动端业务是一个发力点，移动支付则是业务发展的先决条件。2012年底，手机淘宝的累计访问用户突破3亿，但支付宝通过传统手机银行完成的支付成功率只有38%，即62%的用户在创建交易后付款不成功，其中部分原因是用户在使用手机淘宝客户端进行网银支付时，需通过一系列的安全认证，过程较为烦琐。阿里金融此次推出“信用支付”业务，加速优化支付宝产品形态，使其更贴近用户的线下消费模式，主要目的在于提升手机移动支付的成功率和便捷度，优化无线支付的用户体验，进一步抢占移动支付市场。
从长远来看，信用支付业务是阿里系布局金融行业、完善金融生态系统的一枚重要棋子。消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，主要面向有稳定收入的中低端个人客户，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等特点，阿里金融进军消费金融市场具有天然优势。
第一，阿里系依靠互联网平台优势积累了大量小微客户，为信用支付业务提供了巨量潜在客户。第二，运营近十年的支付宝建立起了一个海量的用户诚信数据库，通过数据分析，阿里金融可以掌握用户的信用状况和消费能力，为“授信”提供技术支持，同时也有助于防范风险。第三，由于详尽掌握了用户的真实情况，阿里金融可以简化信用支付业务中的“审核”环节，进一步释放用户需求，使业务量迅速增长。由此可见，由阿里金融推动的消费金融“触网”，能在较短时间内精准覆盖到目标客户群体，使广大消费者享受到更加便捷的金融服务，同时有利于加速消费金融业务的扩张，拉动消费增长。“信用支付”推出后，阿里金融信贷产品将实现对买家和卖家客户群的全覆盖，传统银行业务“存”“贷”“汇”的互联网化全部实现，阿里系的金融生态体系也得到了进一步完善。
长远来看，阿里金融通过“信用支付”模式，利用互联网技术提高“发卡”效率和风险管控能力，解决了小额消费信贷的难题，这一创新可能改变业务模式乃至重建业务体系。同时，阿里金融的信用支付业务可能会产生示范效应，京东、苏宁、亚马逊等同样拥有网络销售、支付、数据分析等业务和平台，具备从事消费金融业务的基础，银行信用卡业务将会面临更激烈的竞争。
阿里金融信用支付与银行信用卡的比较
阿里金融信用支付 传统银行信用卡
免息期 38天 25-56天
逾期罚息 逾期后实行基准利率50%的罚金 自消费之日起，日息0.05%
透支消费额度 根据用户消费记录等数据，
提供1-5000元不等的透支额度 由银行根据客户资信状况决定
贷款资金来源 全部由合作银行提供 银行提供
担保事项 阿里巴巴旗下重庆商诚担保公司提供全额担保并承担全部风险 无担保
手续费 费用在0.8%-1%之间，由淘宝商户或买家自行承担（单向收费）。若商户开通了信用支付功能，则向商户收取每笔金额1%的服务费；若商户不支持该功能，则向选择信用支付的买家收取0.8%的服务费。 全部由商户承担，
零售业的刷卡手续费率0.8%-1%。
收入分成 银行参与手续费分成；
罚息收入由阿里金融独享。 手续费由银联和银行分成；
罚息收入由银行收取。
逾期催收 由阿里金融进行逾期催收。
如果催收一年之后仍不还款，阿里金融将自行核销；逾期一年以上的客户将被注销支付宝账户。 银行自行催收，
或外包给催收公司进行逾期资产的清收。
风险防控 阿里巴巴首先利用自己的平台数据分析能力，对每个申请信用支付的用户进行风险评估，给予其一定的信用额度；其次，在每个月设定账单日，提醒客户按时还款，逾期不还则进行催收，最长催款期限为一年；最后，对恶意欠款行为进行惩罚，包括关闭支付宝、淘宝账户等。 严格的发卡条件、征信审核、风险评估计量体系、授权中心制度及催收制度等。
资料来源：普益财富整理
差排：
阿里金融近期面向支付宝用户的“信用支付”服务，则可以看成是其进军消费金融市场的一个信号，这是继阿里小贷、余额宝之后，阿里金融试水网络金融创新的又一重要落子。
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