台州中小企业融资困境及发展对策

来源:用户上传      作者: 林 炜

　　摘 要:中小企业是国民经济体系的有机组成部分,其在国民经济运行中所具有的特殊功能与作用,是大型企业无法替代的。但由于其初期规模小、经营风险大使其在融资方面难以得到有效的支持,成为其生存与发展的最大瓶颈。文章首先详细分析了台州中小企业企业融资难产生的原因,提出了建立一个适合台州中小企业的融资服务机制。
　　关键词:台州 中小企业 融资 对策
　　中图分类号:F275文献标识码:A
　　文章编号:1004-4914(2010)08-211-02
　　
　　中小企业融资难问题,是长期制约我国中小企业健康、快速发展的瓶颈。面对国际金融危机冲击和国内需求萎缩的内外环境,融资难问题已成为制约中小企业发展的一个重要因素。占台州经济GDP总量的85%以上的中小企业在发展过程中,由于没有专门针对中小企业的贷款政策和措施,加上其规模小,难以贷款更难以直接融资,只好利用一些非正规的金融渠道来取得资金。本文对此进行探讨,以达抛砖引玉的共同解决融资难的目的。
　　 一、台州中小企业融资难产生的原因
　　1.国有商业银行仍然存在着对中小企业的信贷“歧视”现象,银行信贷是中小企业寻求信贷支持的主要来源之一,但由于国有商业银行一直处在行政过分干预的准财政运作体制的约束下导致其对中小企业的“歧视”现象。因为中小企业单笔金额小,工作量大,手续繁琐。相对于大型企业,银行工作人员更喜欢与其合作。当中小企业在无可奈何的情况下不得不去贷款时,光各种程序的审核就需要花费很长的时间,经常错过宝贵的商机。这种政策性差异在很大程度上影响了中小企业融资渠道的拓展。
　　2.企业缺乏合法股权融资渠道。现在我国中小企业基本没有进行股权融资的渠道,原有地方性股权交易市场已被全部取消。企业股权不能合法流通这使股权所有者承担了很大的风险因而也减小了企业以此方式再一步融资的能力。致使企业无法降低负债的比例,一旦投资失误就会导致严重的财务危机财务出现危机,对整个企业的信用就会产生很大的不良影响,同时整个的债务融资对企业的不好的影响会制约着企业进一步举债的能力。笔者认为重新开放地方性股权交易市场和交易系统使内部股份募集和现有的股权可以流通是改善企业信用状况优化资本结构的重要途径。对台州大部分中小企业来说,作为劳动密集型的企业平均利润率很低,因而依靠利润留成来扩大企业的资金来源是远远无法满足企业发展需要的。
　　3.中小企业信用融资难。中小企业因为其本身的经营规模小,管理能力低,融资能力弱,偿还能力差风险高,所以有很多时候不能按时归还贷款,信用大大地降低,导致金融机构不愿意贷款。台州的大部分中小企业都是家族制企业,家族制企业的主要缺点是它的封闭性和经营机制的不规范性,以及人力资源的排他性,家族人员亲戚的关系使管理难度增大,不利于家族企业的融资和核算,因而也严重制约了自身的融资能力。
　　4.贷款担保、抵(质)押难。一是信用担保公司由于实力不足,银行难认可;二是信用担保费用较高,一般是同期贷款利率的50%以上,且要求抵(质)押等其他附加条件,绝大部分企业承受不起;三是目前银行一般偏好于房地产等不动产的抵(质)押,而中小企业大多受经营规模所限,土地、房屋抵(质)押物不足,一般很难提供合乎银行标准的抵(质)押物;四是因为抵(质)押担保程序繁琐,费用较高,部分中小企业难以承受;五是银行对贷款方式控制较严,抵(质)押物价值评估方法缺乏灵活性。使企业难以从银行中筹措足够的生产资金,达到满足生产发展的需求。在被调查的企业中,有32家企业在申请银行贷款时因无抵(质)押物难以获得银行贷款。
　　5.企业联合征信数据平台还不够健全。台州创建企业信用管理平台,以省工商局和浙大网新公司共同开发的政府信用平台系统为基础,实施台州市政府信用平台建设,联系相关部门,整合相关部门的企业信用信息。由于各方面因素限制,目前系统采集的数据仅限于工商的数据和国税、地税的部分数据。通过政府信用平台得出的企业信用等级无法做到权威性和准确性,也不具备普遍的认同性。使金融机构不能全面、准确地掌握企业的生产、经营情况和完整的信用信息,从而控制贷款规模或不敢放贷等等。
　　6.政府缺乏相应有力的政策支持力度。为了缓解中小企业发展中出现的问题,台州市政府也出台了一系列的政策来解决,但是这些政策到目前为止并没有起到很大的作用,有的还不完善。就贷款而言对于庞大的中小企业还是远远不够的。而且对中小企业融资的基本框架还没有形成,有些政策没有真正的实施下去。政府对中小企业的管理也不够。中小企业存在太多的弊端和漏洞,使中小企业之间的债务偿还有很多不能解决,严重影响了中小企业的生产和信用。
　　二、解决台州中小企业融资难的发展对策
　　当前,中小企业融资问题不仅困扰着中小企业自身的发展,也严重制约了台州经济的发展。化解中小企业融资难的困境,地方政府应该有所作为。完善企业公共信用信息平台,有效沟通银企关系,发挥政策导向作用,完善中小企业融资担保(抵、质押)体系,引导和鼓励当地金融机构从台州实际出发,进一步解放思想,创新金融产品和金融服务,破解工商中小企业融资难题,形成金融业与工商业良性发展。
　　1.继续深化改革以提升中小企业素质。台州中小企业普遍存在低小散、行业分散、制度落后、管理落后的特点,大部分企业属于家族式企业,管理上以老板与其亲属组成的团队为主力,基本上没有聘请职业经理人的企业。因此,提高台州企业的规模和管理水平,是改善台州中小企业融资的重要问题,也是根本问题。
　　2.加强中小企业信用建设。现代经济是一种信用经济,信用关系的正常运行是保障本金回流和价值增值的基础。中小企业融资难的最根本症结在于缺乏信用保证,企业要获取金融支持,必须具备相应的信用条件,根据银行数据,台州各大银行提供给中小企业的贷款余额约占全部银行贷款余额的24%,这与台州中小企业在台州经济中所占份额相当不成比例,大部分银行反映给中小企业贷款存在较大风险,原因是中小企业的信用得不到保证,给银行信贷工作带来很多困难,所以,中小企业应在市场竞争机制下不断提高自身信用水平。
　　3.改善中小企业融资环境。积极发展地方商业银行,在政策上对国有银行和包括民营金融机构在内的地方商业银行要一视同仁;台州的银行业以中小金融机构特别是地方商业银行为一个重要特点,台州的地方商业银行在台州金融业占有重要地位。要加强台州的中小企业的融资,就必须充分发挥台州地方商业银行的作用,要加强对地方商业银行的正确引导,实行正确的发展战略;完善中小企业信用服务体系建设,应确立“以中小企业信用担保、中小企业信用信息征集与评价为手段”,以推动信用担保体系建设为重点,以培育中小企业信用意识、提升中小企业信用、解决中小企业融资难、增加中小企业信用交易,还需进一步完善中小企业征信系统以及担保机构信用评级系统,构建信用信息平台,扩大银、保、企之间的合作规模,推动企业与担保机构信用评级报告在担保额度、贷款额度、综合授信、利率浮动、担保取费、反担保强度等方面的使用。建立健全中小企业担保体系,到目前为止,全市共有72家担保公司,总计注册资本27亿元,有22家担保公司已通过了省级信用评定,有效确保了担保公司持续、稳定、健康地发展,为解决当地中小企业融资难问题发挥了很大的作用。要继续加大中小企业担保体系的建立,为银行和台州中小企业之间搭建联系桥梁。

　　4.发挥商业银行融资主渠道的作用。根据国外主流的中小企业融资理论和实践,由于中小企业存在信息不透明的特点,对中小企业融资的有效性,很大程度上取决于基层信贷经理的努力。通过其努力,从各种渠道获知主要经营者品行、供应商、顾客交易状况甚至差旅费规模等“软信息”、并在平时积累的基础上加以判断形成的,它们较之标准的企业硬信息,对作出正确的中小企业融资决策作用更大。而目前大银行普遍存在“惜贷”、“慎贷”,基层信贷经理对中小企业贷款积极性不高。这与银行的信贷激励机制有关。为强化资产风险管理,降低不良贷款率,确保新增贷款质量,各商业银行纷纷上收信贷管理权限。信贷权力上收,了解中小企业“软信息”的基层信贷员没有贷款权力,只有推荐权,但却要承担100%的收贷收息责任,一旦资产出现问题,收入待遇都受到严重影响。而远离企业“软信息”的二级银行凭借企业的硬信息来决定是否贷款。信息、标准与责任的严重不对称,使基层信贷员对中小企业“恐贷”,使一些项目前景好的中小企业被挡在贷款门槛之外。因此若要提高信贷人员对中小企业的放贷主动性与积极性,应进一步完善银行的信贷激励机制。银行内部应对中小企业业务单元实行分账核算,独立考核。将风险识别和防范责任落实到经营部门,经营人员收入分配与业务收益指标直接挂钩。对客户经理及相关人员由于主观原因形成的道德风险和操作风险实行严格的问责。对单笔交易的市场风险和经营风险应区别情况,在经营人员勤勉尽职、经办业务整体收益覆盖风险的情况下,予以免责。
　　5.加大政府对中小企业融资的支持力度。加强政府部门与银行、担保机构的合作,建立和完善“政府协调引导、银行合作支持、担保积极配合、企业主动参与”的中小企业融资服务平台,充分发挥全市拥有的四家地方性商业银行的作用,协调引导银行和担保机构开发针对中小企业融资特点与需求的创新性金融服务产品。争取人民银行调增地方商业银行信贷额度,组织需贷中小企业与四家地方商业银行对接。要使中小私营企业获得稳定的发展,一个重要的条件就是要有相关的财税优惠政策。根据中小私营企业的实际情况,在不影响公平竞争的条件下,政府可以考虑对其实行较为优惠的税率。对于新创立的中小私营企业可以予以一定期限的税收减免,对于成长性较好的高科技中小私营企业可适当延长减免所得税年限。对中小私营企业技术创新进行财政补贴、贷款援助和政府采购。政府也可以帮助中小私营企业技术创新获得担保贷款、贴息贷款、政府优惠贷款等。同时,加强金融考核,做好小企业风险补偿工作,发挥财政资金的杠杆作用,使各金融机构的资金向中小企业特别是微小企业倾斜。
　　三、结论
　　解决中小私营企业融资难问题必须从政府、银行和中小私营企业等几方面着手的观点:即企业要构建科学的法人治理结构,提高经济效益,加快技术改造创新,不断提高企业自身综合素质,走银企合作的道路。央行和银监部门应积极支持地方金融机构的规范发展,创新金融产品,切实提高对中小私营企业的信贷服务质量。政府要建立健全有关法律法规和制定有关的优惠政策,创造良好金融生态环境,完善中小私营企业服务体系和担保体系,成立政策性银行,为中小私营企业发展创造更加宽松的外部环境。
　　
　　参考文献:
　　1.李一.台州大趋势.上海:亚太国际出版有限公司,2007
　　2.王文娟.台州从草根经济到青藤经济.杭州:浙江人民出版社,2008
　　3.房宁.草根经济与民主政治.北京:社会科学文献出版社,2008
　　(作者单位:台州经济开发区统计局 浙江台州 318000)
　　(责编:贾伟)

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