我国中小企业融资问题的原因分析及对策
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摘要：中小型企业在世界上每个国家都普遍存在，其在我国的工业生产总值、销售收入、出口总额、就业岗位以及GDP的增长方面都有着突出贡献。但是，中小企业在发展中还有很多阻碍，其中，融资困难是中小企业在发展过程中所面临的主要问题。融资问题主要体现在融资渠道不畅通、程序复杂、成本较高等多个方面。本文分析了融资难的问题，从而提出一些合理性的意见，为更多的中小企业提供解决问题的思路，旨在帮助更多的中小企业解决融资方面的问题。
关键词：中小企业;融资问题;对策
一、引言
随着40年的改革开放，我国的中小企业发展十分迅速，中小型企业在经济发展方面占据着十分重要的地位，对于推动经济的发展、维护社会的稳定，以及为劳动人员提供就业岗位中都发挥着不可忽视的作用。经调查研究得出，在我国，各种各样的企业遍布世界各地，而大多数为中小企业，在全国总企业中占比90%以上，对我国GDP增长方面有着高出60%的贡献，大力推动了我国GDP的增长，在税收方面，又具有超过50%左右的占有率，除此之外，我国城镇居民绝大部分都在中小型企业工作，它为提供就业做出了巨大的贡献。
然而社会的竞争随着经济的发展更加激烈，制约中小企业发展壮大的问题仍有很多，其中融资贵、融资难的问题受到了广泛关注。中小企业融资困难已成为各国企业的绊脚石。本文分析了中小企业融资难的问题，针对性地提出了改进意见，希望为中小企业在管理模式上提供实践建议，推动其更好地发展与前进。
二、中小企业融资问题的原因分析
中小型企业融资问题集中表现为融资渠道单一、融资结构失衡、融资难度高等层面，这些问题的出现制约了中小型企业的持续发展，从宏观角度看，它直接影响着中国国民经济发展的稳定性和活力。中小型企业在融资方面的问题，不仅与国家的经济政策和市场宏观环境相关，也与自身发展有着重要关系。
（一）中小型企业自身实力不足导致融资难的问题
目前，我国中小型企业融资主要依赖内源融资，内源融资的规模往往较小，同时融资稳定性不足以保证企业的资金适时需求。外源融资能提供较高数额并且稳定的资金流，所以外源融资是企业在关键性发展过程中必然选择的一种融资方式。内源融资不涉及金融体系，所以融资风险较小，一般情况下内源融资对企业的发展经营布局产生的影响较小。但是内源融资与外源融资相比，其融资规模较小，融资程序一般缺乏规范，往往难以有效的解决中小型企业长远发展的资金需求问题，具有短周期的波动性。银行是中小企业外源融资的主要渠道，银行会考察需要融资的企业的综合实力，衡量企业还本付息的能力，对融资的企业进行综合授信。目前我国银监会加强了对银行业务开展的规范性监察，银行在对企业授信的过程中严格遵守相关规定，审查企业的综合实力。中小型企业往往实力薄弱，经营发展风险较大，企业价值有限，较难达到银行的授信标准，从而难以通过银行渠道获得资金或获得期望的融资金额。中小型企业自身实力的薄弱是导致融资难最直接的原因。
（二）中小型企业未能及时适应产业发展政策的调整
当前我国宏观经济出现新常态，经济发展模式实现转型，由原有的资源拉动经济发展转型为创新驱动模式。国家出台相关政策积极扶持高新技术产业的发展，市场趋势的改变也促使我国的产业结构向中高端方向改变。针对这些改变，金融行业都普遍加强了风险监管的力度，越来越多的银行倾向于将资金贷给经济实力雄厚，技术创新含量高的大型企业。对于传统的中小型企业而言，外源融资渠道更为艰难。同时宏观经济的变化导致各行各业市场竞争激烈，进一步加大了中小型企业经营和盈利的难度，广大中小型企业未能及时根据市场变化调整自身业务模式和经营模式，未能在激烈的市场竞争中占据先机，就会加大自身经营的风险，从而增加外源融资的难度。
（三）服务于中小企业的融资体系不健全
在关键的发展过程中，中小企业需要通过外部融资渠道获得相对较高且稳定的现金流，因此银行方面的融资是中小型企业持续发展的关键所在。目前实力雄厚的国有大型商业银行在风险管控的范围内追求最大限度的收益，往往倾向于对经营稳定、资金实力雄厚的大型企业做融资授信。而广大服务于中小企业的农商行则资金实力薄弱，往往缺乏对中小型企业实施充分融资的条件。这就从大型企业和中小型企业实力的差距演化为对应服务银行类别的资金差距，兩种差距的并存进一步加大了中小型企业融资难的问题。同时银行在对企业实施授信服务的过程中提供的金融产品创新性不足，传统的银行贷款一般为厂房、机器设备和产品原料等固定资产的抵押，无法衡量中小型企业实际的资产状况和价值状况，对中小型企业提供针对性的金融服务产品。
（四）国家财政政策支持有限
中小企业对于我国的经济社会发展有着重要作用，对拉动经济增长、激发市场活力、增加就业等方面具有重要贡献。我国高度重视中小型企业的发展，采取相关的政策法规为中小型企业的融资提供保护，并利用财政资金设立相关的资金扶持项目，针对性解决中小型企业融资难的问题，并取得了切实的成效，促进了一大批中小型企业发展壮大。与此同时，我国的中小型企业数量众多，国家的专项资金补贴有限，难以满足广大中小型企业的发展需求。同时各级相关机构对中小型企业发展的监管仍存在混乱，难以将国家有限的资金补贴最大限度的覆盖到中小型企业的发展中去。这些问题都反映了国家宏观层面上对中小型企业融资问题资金政策扶持的不足。
三、中小企业融资问题的建议
中小企业融资难的问题既是企业自身发展的局限，又是社会经济发展的表现。解决中小企业融资难的问题不仅仅需要企业自身加强风险控制，提高经营管理水平，更需要社会加强政策的扶持和引导，以促进中小企业的健康发展，这对于维护经济社会的稳定也十分重要。针对当前中小企业融资问题，企业本身和经济社会需要共同关注，针对问题提供相对应的改进计划。
（一）对金融单位方面的建议 金融单位能为中小型企业提供足额稳定的资金来源，是中小型企业发展壮大必需的渠道支持。目前由于大型国有商业银行在企业融资授信方面偏向于经营稳定、市场竞争力强、资产规模雄厚的大型企业，对风险承担能力较弱、资产规模较小的中小型企业的融资授信门槛太高，一定程度上制约了中小型企业外源融资的渠道。针对这一问题，银监会等金融监管机构应在控制风险的前提下，采取相应措施，提高商业银行为中小企业信贷融资的积极性，扩大小额外资融资渠道。同时国家相关金融监管部门要大力支持城市农商行、村镇银行等的发展，扩展中小企业服务银行的资产规模，为中小型企业融资提供可靠稳定的渠道。
（二）对企业自身方面的建议
企业自身的资产规模、市场竞争力和经营规模是对外融资的基础，也是对外融资的根本所在。中小企业在采取外源融资的过程中，自身的综合实力才是金融单位实施融资授信的首要保障。所以中小型企业应当加强自身的建设，在企业规模不占优势的前提下，加强经营管理，加大创新力度，提高市场竞争力，以提升自身企业的盈利能力。同时中小型企业还应该加强风险控制，遵守国家相关法律法规，规范自身经营行为，杜绝环保短板和利益输送，努力提高自身融资资质。只有这样，中小型企业才能顺利通过融资获得企业发展所急需的资金，实现可持续发展。
总结
中小企业在社会主义市场经济中占据主导地位，为刺激经济增长，增加就业，增加财政收入做出了突出贡献。如何维护引导中小型企业健康持续发展是政府和社会需要广泛关注的问题。中小型企业自身规模小、风险大、市场竞争力弱的特点决定了在外源融资中处于不利的地位，这种局面更需要国家和社会采取相关的政策法规，积极引导金融单位为中小型企业提供健康标准的融资服务。保障中小型企业健康融资不仅是企业自身发展的需要，更是国家和社会发展的必然举措，需要全社会的共同关注并持之以恒地努力。
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作者简介：
王敬雅（1994- ），女，汉族，河南商丘人，硕士研究生，河南大学商学院企业管理专业，研究方向：人力资源管理。
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