五类房产抵押贷款受阻

来源:用户上传      作者: 高晗

　　各项贷款申请条件都符合，唯独在房产抵押资质上碰了钉子，这样的情形，对于不少借款人而言并不陌生。特别是在信贷紧缩的当下，银行对贷款审核可谓是“重兵把守”，抵押物审核升级显著。
　　易贷中国提示，提前明晰抵押物条件是成功贷款的先决保障。并非所有房产均可以实现抵押，有一部分房产类型并不具备抵押贷款资质。在提交贷款申请之前，要提前核实房产属性，如果在房产具备抵押资质的基础上，借款人同时拥有良好的信用记录、还款能力，申请大额度消费贷款将变得轻而易举。
　　那么，到底哪些房产类型不适合进行抵押？
　　
　　按揭中的房产“伤不起”
　　
　　如果房产还处于按揭状态，其抵押他项权其实是在银行手中，等于将产权暂时移交。借款人虽然享有使用权，但并不具备完全产权，所以并不具备对这套房产的抵押支配权。
　　抵押物按揭是最让借款人头疼的融资尴尬。由于各地房价一路走高，普通民众购房往往背负数十万元的银行贷款，而房产早已抵押给了银行，当再度融资时没有抵押物，还款能力也或将遭受质疑。如若面临较为紧急的消费融资需求，往往不能做到应对自如，从容贷款谈何容易？
　　
　　老房子抵押资质“苟延残喘”
　　
　　房龄太久、户型太小的二手房，往往不具备抵押贷款资质。大多数银行对于抵押的房产有较为严格的规格要求，综合来看，面积≤50平方米、房龄≥20年的房产，银行会认为较难变现，较难获得抵押贷款。甚至有个别银行明确提出，房龄＞15年的房产都不予发放抵押贷款，老房抵押资质弱势尽显。
　　当然，如若该房产在较为主要的城市功能区域，也有部分房产可另当别论申请获得贷款。比如，就北京地区而言，部分银行还是较为乐意接受三环内的老房作为抵押物，因为这样的房子即便年迈，变现能力却往往较强。
　　
　　经适房未满5年无法抵押
　　
　　在经济适用房的规定章程里，主管单位明确指出，只有期满5年，经济适用房（或限价房）产权才能完全实现转移。若经适房房东在5年内出售房屋，将违背相关条例，无法实现产权交接，更不要提抵押贷款资质了。
　　有借款人或许会有疑问：明明是自己掏钱买来的房产，为何却不具备交易、抵押支配权？实则不然，由于经适房属于保障性住房，其建立的目的是解决城市中低收入职工家庭住房困难，为了抑制经适房成为投资投机者的短期获利工具，主管单位方才出台“5年大限”。
　　
　　小产权房＝无产权房
　　
　　名为小产权（或乡产权），实为无产权，这就是该类房产存在的尴尬。没有产权证明，仅有一纸销售方的出售合同，并未受到房管单位的认同。这类房屋如若遇到政策性规划等情况，就面临“灭绝”风险。
　　一度沸沸扬扬的小产权转正争论，在媒体间、业内人士间曾引起轩然大波。固然，商品房的价格高得过于离谱，相比之下这些错落于郊区的小产权房却显得价格公道。但由于其不具备房产产权证明，这类房产在法律上并不被认可。小产权项目的业主，也只能就这么过着没有房本的日子。
　　
　　少数已购公房抵押“难产”
　　
　　虽然已购公房多已转为个人独立产权，但仍有少数较为特殊，无法具备抵押贷款资质。例如，部分不能提供购房合同、协议的房产，以及不能提供央产房上市相关证明的央产房。由于此类房产权属尚属于较为模糊的状态，故出于信贷风险及变现能力考虑，无法抵押房产申请贷款。
　　
　　融资支招
　　
　　本想通过抵押房产方式获得消费贷款，却发现自己的房产属于上述五类，借款人心情难免“悲剧”感丛生。但即便没有房产资质，获得较大额度的消费贷款并非没有路径。
　　申请个人信用贷款如若贷款用途得当，借款人可适度申请银行个人信用贷款。普通职场人士往往申请额度在月收入的4～8倍，如果是公务员、教师、国企职员等优质行业人群，最多可获得月收入6～10倍的贷款金额。
　　利用其他财力证明提高贷款资质如若借款人持有稳定的国债、股票、基金，或在其他投资理财渠道有稳定收益，亦可出具相关证据证实自己的还款能力，增加银行的认可程度。
　　寻求贷款保证借款人可由符合贷款申请资质的第三方担保人为自己作保，或寻找正规担保机构，两种渠道都将有助于贷款更快实现。
　　作者现就职于易贷中国

转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-740000.htm