农业经营主体承包土地经营权抵押贷款问题探讨x
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摘要 为了加快农村土地金融化，农村承包土地经营权抵押贷款制度应运而生，然而在实践中的效果还不太理想，其中农业经营主体对农地经营权抵押贷款的意愿是一个重要影响因素。本文就农村承包土地的经营权抵押贷款的现状及制约农业经营主体进行农村承包土地经营权抵押贷款的因素进行分析，进而对推动农业经营主体进行抵押贷款提出相应的对策和建议。
关键词 农村承包土地的经营权;抵押贷款;农业经营主体
中图分类号 F832.43 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2019）06-0259-01
1 现状
在全国人大常委会授权国务院在试点地区暂停执行相关法律条款后，为了合法合规地推进农村承包土地的经营权抵押贷款试点，加大对农村金融的支持。2016年3月，人民银行、银监会、保监会、财政部以及农业部联合发布了《农村承包土地经营权抵押贷款试点暂行办法》。该暂行办法明确规定了在北京市大兴区等232个试点县（市、区），通过家庭承包方式依法取得土地经营权和通过合法流转方式获得承包土地的经营权的农户及其他农业经营主体，均可按程序向银行业金融机构申请农村承包土地的经营权抵押贷款。这一规定带动了农村相关金融服务的创新和一系列农村金融困局的突破。以试点工作开展较好的四川省遂宁市蓬溪县为例，截至2018年9月底，该县累计发放农村承包土地经营权抵押贷款1 063笔，贷款金额4.66亿元，余额2.35亿元。其中2018年以来累计发放892笔，金额1.55亿元。
虽然相关法律法规都大力支持农村承包土地的经营权抵押贷款，但在实际推广过程中并不顺利，试点的各个地区的推进情况也各有不同。比如，天津市第一笔农村承包土地的经营权抵押贷款到2017年2月才发放，发放金额10万元。此外，农村承包土地的经营权确权登记颁布工作难度较大、进展缓慢，抵押物价值评估机构缺乏、土地流转市场不够完善等因素均阻碍了试点地区农村承包土地经营权抵押贷款的开展，其中，农业经营主体的借款意愿是重要的影响因素之一。由于近年来各地出现农民外出务工潮，农民种地意愿下降，或者是思想比较保守、对土地依赖程度较大、对抵押贷款了解程度不足均导致农业经营主体对农村承包土地经营权的抵押贷款意愿不强，从而使试点工作推进缓慢。
2 制約因素
2.1 农业经营主体思想保守，对土地依赖度高
农业经营主体包括农户、种植大户、家庭农场以及农民专业合作社，其本质还是农民。我国是农业大国，很多农民世世代代都以土地为本，其平时的所有生活开销都依赖土地收入，所以在他们看来，将土地经营权进行抵押贷款，虽然能暂时借到资金，但若发生风险，自己对土地的经营权就会受到影响。而且大部分农民思想保守，若需求意愿不强烈，宁愿选择安于现状，日复一日凭借自己的劳动赚钱来满足基本生活需求，也不愿为一时的资金去承担相应的风险。因此，农民本身所具有的特性以及对土地的依赖度大大制约了其进行抵押贷款的意愿。
2.2 相关服务不到位，影响贷款意愿
首先，相关的政策咨询服务不到位。对农民来说，农地经营权的抵押贷款是一种创新型融资方式，但是申请贷款流程他们并不了解，这就需要专业人士进行解释，并且引导他们正视风险，同时也要按约定还款。政策咨询不到位，老百姓只是凭借自己的主观意愿进行理解，并且可能将这种观点互相交流，一定程度上对其贷款意愿起到消极影响。
其次，目前试点地区土地流转管理服务机构还不够完善，也没有专业的土地经营权价值评估机构，大部分的评估价值都低于实际价值，但是农民对自己的土地较他人更加了解，估价不到位，处置抵押物时会与银行产生纠纷。也未设置特定的经营权抵押贷款的纠纷解决机构，若发生纠纷后不能得到合理解决，农村相对城市来说社区内信息传播特别快，经过一些信息加工，大家对于土地经营权抵押贷款就更加不想尝试了。只有成熟、专业的服务体系才能吸引更多农民尝试。
2.3 农业经营主体的抗风险能力弱，抵押贷款顾虑多
农村土地经营权的抵押贷款，主要是农民以自己土地经营权为抵押来融资，而资金的偿多是依赖土地耕种收入，但是农作物是否能够创收受自然因素影响较大。若遭遇连续暴雨或者连续干旱等自然灾害，农民极有可能颗粒无收，就会导致贷款偿还不能顺利进行。这种风险的形成源自2个方面做得不到位：第一，农民的投保意识较弱，大多数农民没有购买相应的农业保险来转移自己将来可能面对的风险;第二，我国的农业保险业务尚未全面展开，农业保险的品种也不齐全，再加上缺少政策扶持，目前还未形成完善的农业风险补偿机制。这两方面共同造成了农业经营主体的抗风险能力比较弱。于农民来说，如果将经营权抵押出去，将来收成不好就会导致不能偿还贷款，进而失去土地经营权，因而会增加对农地经营权进行抵押贷款的顾虑。
2.4 农地经营权抵押贷款供给机构不完善，供给影响需求
农地经营权抵押贷款的供给方是农村地区的金融机构，但是目前我国农村地区的金融机构还不完善，表现为农村地区的金融机构网点分布较少，而且大部分是农村合作金融机构。由于农地流转市场不成熟、缺乏专业的土地经营权价值评估机构等因素，农村地区的金融机构虽然在政府的倡导下有农村承包土地的经营权抵押贷款相关业务的开展，但是考虑到未来违约风险等因素，相关的产品品种较少、供给量小、期限较短，无法满足农业经营主体多层次多样化的资金需求。此外，农业经营主体申请农地经营权抵押贷款，其贷款流程繁琐、手续复杂、申贷效率低、贷款额度小都会制约农业经营主体的贷款意愿，相对于繁复的贷款来说，他们可能更加愿意进行民间借贷或者找亲友借款。 3 措施建议
3.1 健全农村社会保障体系，解决农民贷款的后顾之忧
目前，农村土地作为农民生活的基本保障，其经营权的流转受到限制，农民将其进行抵押贷款的意愿也会大打折扣，进而阻碍了试點地区农地经营权抵押贷款的发展，导致这种现象的根本原因在于我国农民缺乏社会保险体系这张“安全网”，没有完善的社会保障体系，农民也不愿拿关乎生计的土地作抵押。若想进一步推动我国农地经营权抵押贷款的发展，就必须继续推动农村养老保险制度和新型农村合作医疗体系的建设[1]，扩大农村社保体系的覆盖面，逐步健全农村最低生活保障制度，使更多的农民摆脱土地对他们的束缚，这样才能更好地发挥农村土地的经济价值[2]。
3.2 积极发挥相关配套服务的主导作用，为贷款提供便利
首先，关于政策咨询和宣传方面，农业经营主体对政策的认知程度也是影响其是否愿意参与农村承包土地经营权抵押贷款的重要因素。如果他们完全不了解这一信贷产品，就一定不会主动去进行这项贷款。因此，为了让农业经营主体充分地了解相关政策，政府应加大对农地经营权抵押贷款政策的宣传力度，当农业经营主体有融资需求的时候，就会考虑这种贷款方式。其次，应设立相关的政策咨询处，由专业人员给想要进行农地经营权抵押贷款却又不知道具体申请流程的农业经营主体答疑解惑，客观地引导他们了解申请农地经营权抵押贷款所需的相关手续、流程、风险以及违约后要承担的责任，鼓励有融资需求的农业经营主体进行农地经营权的抵押贷款。再次，应加强建立规范化的农村土地产权流转市场以及农村承包土地经营权价值评估的专业体系。推进农地经营权抵押贷款不是一蹴而就的，需要相关配套服务的建立和完善。成熟的土地流转市场依靠规范的制度和完善的体系以及广泛的信息共享来增强资产的流动性，以保证抵押物能够顺利处置[3]。同时，公正、合理的评估价格有助于增强农户的信任，还能降低交易成本，让供给方和需求方做出正确的决策。最后，有关的纠纷解决部门也是不可少的，而且该部门的公信力必须高，同时要公正迅速地解决纠纷，使体系的运转更加高效专业。
3.3 逐步完善农业保险机制，提高政府保费补偿比例
农业从某种程度上来说是一种低利润、高风险的行业，农民的收入也具有不确定性，其中自然灾害是很重要的影响因素。而农民从事农业生产的所得又恰恰是其还贷的主要资金来源，因而对农民来说购买农业保险是很有必要的。目前，我国农业保险市场还有待进一步开拓，应进行不断地创新和完善农业保险制度。除了政策性农业保险以外，还要发展商业保险中的农业保险品种的设计与创新。此外，对于农地承包经营权的抵押贷款，保险公司还可以设计具有针对性的保险品种，便于进一步降低风险。政府还可以适当提高保费补偿的比例，鼓励农业经营主体进行投保。防范风险能力的提高对农地经营权抵押贷款的供给方和需求方都是有利的。
3.4 激发金融机构提供抵押贷款的积极性，以供给带动需求
供给在一定程度上会影响需求，所以政府应积极鼓励商业银行等金融机构发展有关农地抵押贷款的业务，对金融机构相关业务进行政策支持，同时鼓励其将贷款品种多样化、层次化来满足农业经营主体的不同需求。对于银行所面对的违约风险，可以在各地区组织建立信用担保公司，增加第三方机构共担风险。这样可以实现保证和抵押相结合的贷款模式，可以保障金融机构的利益、降低其面对的风险、能够有效刺激金融机构的主动参与行为[4]。此外，银行需要提高服务意识，简化业务办理流程，提高办理贷款的效率，增加农业经营主体承包土地经营权抵押贷款的意愿[5]。
4 参考文献
[1] 张艺晟，曾福生.国外农地抵押制度及经验启示[J].世界农业，2015（1）：67-71.
[2] 葛舒梦，董继刚.农村居民土地承包经营权抵押贷款意愿及其影响因素解析：基于山东省420份调研数据[J].山东农业大学学报（社会科学版），2018，20（2）：38-42.
[3] 王朝明，朱睿博.农村承包土地经营权抵押贷款的理论模型与实践经验[J].河北经贸大学学报，2016，37（5）：54-62.
[4] 贺亚美.金融素养对农户土地承包经营权抵押贷款意愿的影响分析[D].杨凌：西北农林科技大学，2018.
[5] 张治斌.农村土地承包经营权抵押贷款试点实践与探讨：以安徽阜阳颍泉农商银行为例[J].清华金融评论，2018（3）：79-80.
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