算算教育金需多少

来源:用户上传      作者: 翁　晟

　　
　　张小强今年28岁，上个月喜得责子，在开心之余又有些发愁。现在养一个小孩不容易，教育经费就是一笔大开支，每年水涨船高。张小强也有很多朋友把小孩送到国外享受更高的教育，但费用动辄每年几十万元。张小强想力所能及让小孩享受比较高的教育，最好也能出国留学。目前张小强家庭年收入在20万元左右，年支出约10万元，目前有存款50万元，购买房产一套自用，尚有40万元贷款未还，并且打算近期内购买一辆轿车，约15万元。张小强很想知道小孩将来读书究竟要花多少钱，自己能否供养得起。
　　
　　国内读书
　　
　　目前小学和初中实行义务教育，免学费，只交杂费、书本费等，但算上生活费、择校费、各种兴趣班及家教，大中城市小学和初中平均每月教育开支不低于1000元。高中开始要交学费，重点中学费用比普通中学每月要贵500元左右，算上其他费用，一般高中的教育开支每月不低于1500元。
　　大学教育的费用比较昂贵。公立大学本科每年的学费大致在5000～6000元，算上生活、住宿、杂费及学生寒暑假交通费，教育开支至少每年2万元左右。如果是民办大学，学费要更多，按照2008年民办大学学费统，计，理科为1.1万元，文科为1.05万元(引自《2008中国民办高校评价研究报告》)，再加上生活费，估计总教育开支在每年3万元左右。
　　研究生教育在2008年进行培养机制试点改革后，所有参与试点的56所高校，不再区分公费和自费，如果学习优秀，可少交或免交学费。目前自费生学费平均在0.8万～1万元，生活费和大学本科差不多，每年的教育金开支在2万元左右。博士教育学费比硕士要高近2000元，在2.2万元左右。各阶段学费情况详见下表。需要注意的是，高等教育不同专业的学费是不一样的，例如MBA就要比普通的其他专业昂贵很多。平均而言，教育金总额约30万元。
　　
　　国外留学
　　
　　不同国家的留学费用千差万别。其中比较昂贵的有英国和美国，英国读大学的费用平均在25万元，美国则要16万～25万元，便宜点的如加拿大、澳大利亚，平均也要15万～18万元。出国读书一般还需要先读预科班，也是笔额外的开支。海外留学的奖学会制度非常丰厚，如香港地区的大学可以提供给优秀学生全免学费的奖学金，港澳地区对大陆的学生招生政策也比较优惠。硕士阶段的费用一般比本科便宜一些，平均为18万～20万元。另外汇率变动比较大，会直接影响到总支出。
　　
　　不断上涨的学费
　　
　　实际上，学费是在不断上涨的，而且很明显高于通胀率。以2004年为例，CPI增长率为3.9％，而学费增长率为4.3％。建议将教育金开支年增长率定为7％左右。而海外留学由于各国情况不同，很难给出统一的数据，以美国为例，一般每年学费增长为6％左右。
　　考虑到张小强小孩目前才0岁，根据计算，按照通货膨胀率5％，学费成长率7％计算，如果是读国内的公立本科，则高中毕业开始读大学时，届时所需的教育金总额约为63.5万元。
　　像张小强这样的家庭，共可以准备的教育金为50万元(包括将来的新增教育金储蓄)，可以维持国内读书的要求，但出国留学是不够的。存在出国留学需求的家庭，资金缺口如何解决?考虑到目前最简单的存银行即储蓄的办法来投资，收益率较低，显然无法填充缺口。可以考虑运用一些综合理财手段，例如基金、银行理财、保险及债券等方式，有效提高投资收益率。

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