保险将爱进行到底

来源:用户上传      作者: 陈大伟

　　罗斯福说：“一个有责任的人对父母、儿女真爱的表现乃在他对这个温馨、幸福的家庭有万全的准备。”
　　
　　朋友境遇的启示
　　
　　叶女士第一次投保完全是自发的。
　　“我有两位朋友，不幸都得了癌症。一位朋友投保了重大疾病险，治疗费用大都通过保险公司得到理赔，家庭没有多大负担；而另一位朋友，除了医疗保险以外，没买保险，自己花了三四十万的医药费，现在家里很困难。”说起自己投保意识的由来，她至今仍感叹颇多。
　　看着与自己年纪相仿的朋友患上癌症，叶女士在感到惋惜的同时，也开始担忧――虽然自己在国企，医药费全部报销，而且单位还为员工投保了15万元的重疾险，但万一丈夫患上重大疾病，他的医疗保险却不足以支付动辄几十万元的高昂治疗费用，而且丈夫业务繁忙，经常开车、出差，发生意外事故的几率很大。于是在2003年，叶女士在平安保险公司为丈夫投保了10万元重大疾病险、7万元个人住院险和5万元意外险。
　　
　　再次投保的选择
　　
　　叶女士给丈夫投保之后，仍觉得不踏实。每次看到中青年人患上癌症、心脏病等“老年病”，看着丈夫因为工作整日在外奔忙，开车穿梭于城市汹涌的车流中，她就担心自己为丈夫添置的保障不够充足。
　　
　　朋友中有投保意识的人越来越多，叶女士发现大家在买保险的问题上都有共同之处：最看重保险公司规模和服务质量，关心同样保额需要缴纳的保费及免赔额度。于是，2006年9月份，叶女士在朋友的极力推荐下，在民生人寿义为丈夫投保了10万元重大疾病两全险、2万元附加意外伤害医疗险和50万意外伤害险。“之所以选择在民生投保，是因为很多朋友及媒体都说公司规模大、服务好，而且民生的住院报销免赔额是80元，比平安的150元要优惠。”
　　
　　出险之后的马虎
　　
　　叶女士两次投保，均是自己选定保险业界口碑好的公司，然后经朋友推荐，找到保险代理人，由其根据丈夫的保障需求推荐险种、保险金额。至于具体的条款，叶女士坦言，“对保险条款不了解，我觉得只有保险业内的人才能真得弄懂，所以我也不太注意。”
　　叶女士对保险代理人推荐的保险十分满意，觉得已经能够满足丈夫医保以外的医疗保障：意外伤害医疗险可降低医保的小额自费支出；重大疾病险、住院医疗补贴能弥补医保抵御重大风险的不足；而且高额的意外险也让自己更安心。
　　保单如一颗定心丸，让叶女士的担忧得到莫大安慰。一次，叶女士的丈夫因为打球意外受伤，手臂动了小手术，住院花费2000余元，社保只能报销2000元以上部分。叶女士并未想到请保险公司理赔，直至保险公司回访，才在工作人员提醒下想起自己还可去保险公司申请赔付。虽然仍在理赔期，但叶女士觉得医药费单据丢了再去医院补办既浪费时间又麻烦，索性不要求保险公司赔付。
　　
　　
　　专家点评
　　
　　从家庭理财的角度看，叶女士保险选择的方向是正确的，但在具体险种与期限的选择上，仍有瑕疵。另外，投保之后要注意维护自己的权益，莫让保单成摆设。
　　
　　搭配险种要合理
　　人到中年，生理已处于一个十分微妙的阶段。一方面，身体器官大都运行正常；另一方面，对疾病的抵抗力已远不如青年时代，器官在局部开始出现毛病，健康避险需求已经凸现。叶女士为丈夫投保重疾险和人身意外伤害保险、住院医疗保险，从需求来看是合理的。
　　通过保险这个工具，规避和转嫁人身意外伤害风险，是花小钱、办大事的明智选择。叶女士在此时为丈夫投保先拥有了足额的保障，选择20年分期付款，起到了以小搏大、转嫁风险的作用。
　　叶女士和丈夫若想退休后仍保持一种高质量、高水准的生活，可考虑投保一些商业养老保险。不过，目前这类储蓄性保险的预定利率过低。叶女士夫妇可待利率水平正常或较高时切入。
　　
　　投保时机需斟酌
　　目前我国市场上的重大疾病保险，要么价高，要么条款苛刻，在人的生命和身体受到大病侵扰时，并不能通过此保险获取修复和延长生命所需的物质支撑。此事已引起中国保监会的高度重视，保监会将统一定义重疾保险条款中重大疾病的医学名词，以促使重疾保险有利于保险消费者。因此，2007年以后投保将更为有利。
　　
　　莫将保单束高阁
　　买保险，不同于购买其他商品。保险条款如果弄不懂，就应咨询中立的、基于客户利益的理财机构，听听他们的意见和建议，以花较少的钱获取适合自己的保障。想明白、看明白后再购买保险，并应进行到底。
　　投保就是为规避和转嫁风险，现在风险来了，就应有转嫁风险的观念和行动。叶女士的丈夫因意外伤害住院治疗，花了2000余元，按照住院医疗保险合同规定，这笔必须且合理的费用，应由保险人全部或部分承担。叶女士的丈夫应主张这个权益，但他却未能将保险在事故发生后的赔付作用足够重视。毕竟，这笔钱已占到叶女士家庭全年收入7万元的2．86％，不是一笔小钱。

转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-742671.htm