保险之我想

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　　【摘要】今年来我国的保险立法取得了不错的进展，对我国保险体系的健康运转起到了不小的推进作用，但是相对来说，我国的保险立法还应当进一步的完善，特别是与相关的其它法律之间的衔接与协调方面，应当予以重视。
　　【关键词】保险业 保险监管
　　经过多年的保险业建设，可以说我国初步的建立了较为完善的保险监管体系，但是较之于国外的发达国家，我国的保险体系还存在着很多缺陷，主要体现在：第一，保险监管的内部关系还不够清楚。我国的保险监管体系基本上是实行分业监管，虽然成立了保险监会，但是他与保险机构的职能关系不够明确，尚未形成行之有效的监管体系。第二，保险业监管工具单一。这是我国保险监管手段不健全所导致的。目前我国主要的保险监管是外部监管，虽然也有自我内部监管，但由于缺乏自我管理于约束的机制，内部监管只是形式。第三，保险监管的法律体系不健全。今年来我国的保险立法取得了不错的进展，对我国保险体系的健康运转起到了不小的推进作用，但是相对来说，我国的保险立法还应当进一步的完善，特别是与相关的其它法律之间的衔接与协调方面，应当予以重视。
　　从基本面情况看，劳动市场持续改善、物价水平温和上升、国际贸易量价齐升，但直接投资，尤其是保险金融行业仍然低迷、泡沫实际上并非只有破裂一条路可以选，目前大家的恐慌主要还是来源于对未来自身状况的不确定，或者说不自信。
　　第1章
　　1.1保险市场规模发展状况
　　一直以来，对于保险公司代理人的那套类似成功学的理念以及把每个他周边的人都当作潜在的客户的这种做法，会让我很排斥，久而久之，我对保险这个行业是持偏见态度。直到后来我开始对这个行业做一些调研之后，才发觉自己那时的看法是狭隘的。
　　我认为，保险行业的后十年将会是过去房地产的黄金十年。
　　下面我想从险企盈利能力，互联网金融，养老金并轨，偿二代制度推行这几个方面来阐述我的观点：
　　保险企业盈利能力。大家有没想过，保险公司拿着投保人的保费，是怎么分配资金，从而赚钱的。保险公司在从投保人手里收取到保费，保费会被分成两部分：（1）保险责任准备金，我们可以把它看做是银行存款准备金，保险责任准备金用于赔付支出;（2）剩下的全部拿来投资于银行存款，证券，不动产一般银行的存款只能拿来放贷，理财产品用来做货币基金，很多是不能投入证券的，而这点上保险是不受限制的。大型保险公司保费就多达上万亿，巴菲特的伯克希尔·哈撒韦公司就是是美国一家世界著名的保险和多元化投资集团，保险公司从保费中收到源源不断的资金，巴菲特再拿这些钱进行投资。除了保费钱多，另一个好处是它不同于现在的开放式基金会出现投资者赎回风险。
　　1.2保险市场主体发展状况
　　养老金并轨：1月14日，国务院印发《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，决定从2014年10月1日起对机关事业单位工作人员养老保险制度进行改革。据统计，我国在职公务员数量约700多万，各类事业单位126万个约3000万人，公务员、企业事业单位养老金并轨，意味着这3700万人将转到城镇职工养老保险体系中在并轨前，机关事业单位退休人员享受的退休金，要远远高于普通企业退休人员。养老金并轨改革不仅牵涉到3700万机关事业单位公职人员，更因为寄托普通民众关于社会公平的期待而广受关注。
　　第2章
　　2.1保险供给主体存在的问题
　　一个小型企业，产品单一，有”巨大“的利润，依靠的要么是完爆竞争对手的技术（参考一下德国那些只做个小东西甚至是零件的小企业），要么完爆市场的关系（参考园林局亲戚们承包的绿化工程），要么做的是灰色甚至是黑色的行业。
　　任何一个有巨大利润空间的的行业都会有千军万马想进入，这是常识。所以要么你描述的这家企业不存在，要么你回避它是依靠某官老爷或之类的特殊关系，千军万马也进不来的事实。
　　第3章
　　3.1建立健全规章制度，强化执行落实一、规章制度的制定主体
　　在界定保险风险的定义前，需要厘清市场风险与财政危机的区别。因此，财政风险不同于财政危机，是介于财政健康运行和财政危机之间的。危机是确定性的事件，而财政风险是不确定性的事件，只是一种可能性。财政风险可以无时不在，是导致财政危机的诱因，但财政危机只是在财政风险爆发后才出现的，财政危机往往意味着时任政府的下台。
　　因此，可以这样定义财政风险的内涵。所谓“财政风险”，是指政府拥有的公共资源不足以履行其应承担的支出责任和义务，以至于经济、社会的稳定与发展受到损害的一种可能性。
　　同时对规章制度制定主体中存在着“单位职工共决制”和“共议单决说”，前者是依据《劳动合同法》第四条，规章制度由单位和职工共同参与制定，后者依据是《公司法》第十八条第三款，这两点的矛盾目前存在争议，有待于立法的明确。但一些地方性规定中对此作出了明确，建议企业制定规章制度时须参考本地地方性规定。
　　3.2规章制度的生效
　　规章制度要用于实务管理，还必须履行一定的生效程序，即民主程序和公示程序。公示程序是指用人单位规章制度必须告知职工，满足员工对规章制度的知情权。但法律并未规定公示的方式，实务中单位可以采用告知确认书、规章制度培训、员工手册签收等方式履行告知义务，但一定要注意保留告知相关证据，防止因告知举证不能造成不必要损失。
　　（1）受迫性的财政和信贷紧缩。政府需要考虑其赤字率和债务可持续性，无法对保险业直接救助。这一悲观预期导致市场内的风险溢价上升。
　　（2）（摘自瑞银的报告）私营部门高杠杆率以及对日渐萎缩的房地产市场过高的风险敞口都使市场更为担心西班牙保险业的资产质量——西班牙银行贷款为GDP的约1.7倍，银行对建筑业的风险敞口为GDP的35%。融资市场面临的更大挑战也使西班牙更加依赖于从欧洲央行融入的3160亿欧元（占融资资产的11%）。不过流动性并不能取代私人资本。西班牙需要進行银行资本重组，而西班牙和国际媒体正在讨论政府实施“坏账银行”来支持金融系统重组的可能性（这个中国以前也搞过）。
　　（3）失业率过高，实体经济萎靡不振，预期差。
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