新规之后，梳理车险

来源:用户上传      作者: 方　舒

　　近期，《关于进一步加强车辆保险监管有关问题的通知》和《机动车交通事故责任强制保险条例》两项重大举措的相继实施，使得各财产险公司不得不做出大的调整。车险市场的变化让许多消费者迷茫其中，车主目前该怎样经济实惠地选择保险呢?
　　
　　6类车险的投保技巧
　　
　　机动车商业保险有5项基本险种(即所谓的全保)，以新购一台10万元新车为例，基本险的购买价格(7折)大约是3300元左右(车辆损失险10万元、商业第三者责任险20万元、盗抢险10万元、司机和乘客责任险7万元、国产玻璃)。另外还有自燃损失险、代步车费用保险、新增加设备损失险、车身划痕损失险等其它10多个附加险种。
　　
　　车辆损失险：用好就低原则
　　车损险是最基本、也是最重要的险种，当被保险车辆发生全部或部分损失时可获得保险赔偿。
　　保险公司计算车损险保费时，一般是按照投保时新车的购置价格(包括上车牌)来定，而出险赔付时是按照出险时的实际价值来赔。例如，在2004年买的捷达车，购买时的包牌价格是12万元，2005年该车出险全部损坏，由于该车市场价格下降到10万元，保险公司最多赔偿10万元。即使保险金额低于出险时的实际价值，保险公司也会按就低原则赔付。因此，千万不要报高车的价值，幻想出险时保险公司会赔付更多的钱，最好是每年都按略低于当时市场价的价值投保。
　　
　　商业第三者责任险：必要补充
　　在《机动车交通事故责任强制保险》(以下简称交强险)未出现前是必选的险种，但在交强险出台后，有些人认为商业第三者保险犹如鸡肋。其实，交强险的最高赔偿金额只有5万元，而出现伤亡时赔付一般远远大于这个数额，因此，购买了交强险后，选择适当金额的商业三者险进行补充是必要的。
　　由于各个地方经济发展程度不同，导致伤亡的价值也千差万别。在西北一些欠发达城市，致人死亡时可能需要赔偿5～10万元，而在北京、上海、深圳等地就可能需要50万元甚至更多。所以，应该根据当地经济水平状况来决定购买多少保额的商业三者险作为补充。
　　
　　全车盗抢险：酌情选择
　　全车因被盗窃、抢夺等而无法追回或追回后受到损坏时可获得此保险赔偿。如果车主有专门的车库或者管理比较好的停车场，用途又比较单一(如上下班用车，或多在市内行驶)，可以不购买该险种；如果用车比较频繁，没有专用车库，又经常在露天路边停靠的，就有必要购买一份盗抢保障。
　　投保该险种时需注意，各个地方、不同的保险公司对每个品牌和型号的车的盗抢费率是不一样的，而且差距很大。例如在广东省，雅阁系列车的盗抢风险很高，而在北方一些省份则相对较低。另外，和车辆损失险一样不要将保额定得太高，那样保费会相应变高，而赔偿只会按实际折旧价值赔偿。例如一台10万元的新车(非高盗抢风险车)投保盗抢险，第一年被盗可获赔偿10万元，第二年被盗，按每年10％折旧就只能赔偿9万元了。
　　
　　车上人员责任险：保全为上
　　这是保障车内人员的一个险种，当发生意外事故造成车上人员伤亡，可以获得相应的保险赔偿，是私家车经常投保的险种之一。
　　一般保险公司规定的车上人员责任保险限额是10万元，但是如果不是经常上高速公路或者有市区飙车嗜好，司机座位责任险购买3～5万元、乘客座位责任险购买1～3万元足矣。由于司机座位使用最频繁，建议不要买低。另外为了避免理赔时不必要的纠纷，乘客责任险最好覆盖每个座位，不要贪小便宜省钱。
　　
　　玻璃单独破碎险：国产即可
　　由于车辆损失险中玻璃单独损坏是除外责任(即不保责任)，而玻璃又是车体部位中比较容易损坏(特别是人为破坏)的部分，因此建议车主购买。
　　大多保险公司都提供国产玻璃和进口玻璃2种选择，但除非是宝马奔驰之类的高挡车，而且车主资金雄厚，可以投保进口玻璃，否则还是建议投保国产玻璃。原因很简单，保费相对低是一方面，另外，就算车主投保的是进口玻璃，在理赔时保险公司往往也只是更换较好的国产玻璃(大多数进口车的玻璃都已经国产了)。
　　
　　附加险种：依价值选择
　　在附加险种中，自燃损失险和车身划痕损失险的投保价值相对比较大。但保险公司对这两个险种控制得比较严，一般只承保车龄≤5年的自燃损失险(不包括货车车上货物)和车龄≤2年且10座以下客车的车身划痕损失险。对于车龄较大的机动车，保险公司一般不会承保，就算承保也有诸多限制条件，而且保费会相应提高。
　　
　　其它投保小策略
　　
　　交强、商业买一家
　　虽然交强险和商业险并不要求车主必须在同一家保险公司购买，但是选择同一家保险公司提供的交强险及商业险服务，不但可能享受保费打折的优惠(部分保险公司)，在理赔时还能减少不必要的麻烦。
　　
　　选择大型保险公司
　　
　　如果需要经常跑长途的话，车主最好还是要到人保、平安、太保等大型保险公司投保。这些保险公司在全国许多地方都有分支机构，并且可以享受全国通赔服务，可避免出了一些小事故还需要回投保地理赔的尴尬。另外，中国保监会《关于进一步加强车辆保险监管有关问题的通知》规定自2006年6月1日起，各财产保险公司给予车险投保人的所有优惠总和，不得超过车险产品基准费率的30％。也就是说，今后保险公司的车险各项优惠加起来，最多只能打7折。这样，一些小的保险公司的价格优势就不明显了，大公司的赔付额度相对会高一些，定点维修厂的级别也比较高。
　　
　　团体享受折扣
　　机关、大型企事业单位等一般都会集体在某个保险公司投保，其员工一般也可以享受团购优惠。所以，如果车主所在的公司或单位在某一保险公司投保了的话，也可以挂靠单位来投保从而享受较低的保费。

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