我国商业银行金融产品创新策略探讨
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作者: 郭赛君
摘要：在西方国家，产品创新是商业银行增强核心竞争力的重要手段。目前我国金融体系改革进一步深化，市场开放度逐渐提高，同业竞争将日趋激烈，而我国银行业的产品创新能力依然较弱。本文从产品创新的现状出发，指出我国商业银行金融产品创新存在着产品整合程度不高、缺乏创新自主性、产品独创性比较低、同质化现象严重等问题，分析了我国商业银行金融产品创新的趋势和创新能力不足的原因，最后提出改善产品创新的政策环境，商业银行应当结合产品创新要求大力推进制度建设，以及拓展外资银行和中资银行合作力度的政策建议。
关键词：商业银行；产品创新；对策研究
中图分类号：F842.6 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)04－００77－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.04.19
一、我国商业银行金融产品创新的现状
目前，我国已基本形成国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行并存的大银行体系，而随着金融体系改革的深化，新兴的地方性股份制商业银行、城市银行、农村联合银行、小额贷款公司迅速崛起，进一步强化银行业的竞争，刺激银行金融市场发展。消费金融公司、典当行、贷款人合法化等也在侵蚀着传统商业银行市场，这些均使同业之间的竞争白热化，银行经营将面临更加强有力的挑战。
1．我国中资商业银行金融创新产品种类较少，衍生品的创新仍处于初级阶段。随着金融机构竞争的加剧，金融产品创新作为银行核心竞争力的重要组成部分，开始显现其推动事业发展的作用。以中间业务为例，2010年四大国有商业银行并购与重组等融资顾问新产品创造中间业务收入超过800亿元，而同期四大国有银行中间业务收入达1130.31亿元，各行中间业务收入均有较高的增长，这些均说明了银行的创新理念和动机正在变化。
2．金融产品创新以吸纳模仿为主，仍处于较低层次。原始型金融产品多集中在传统的储蓄存款领域，例如有奖储蓄、耐用消费品定向储蓄等品种，实际上变相地提高了储蓄存款的利率，表现出一些以创新规避利率管制的倾向。随着银行业竞争愈演愈烈，商业银行在加强金融产品创新的过程中加大产品组合力度。如针对中小企业融资，工商银行推出“网贷通”业务；交通银行覆盖企业不同发展阶段的融资服务“一站通”；中信银行的“财富阶梯”四步走等。通过组合配置优化了产品服务流程，这属于渐进式创新[1]。
3．向国际接轨，与新兴交易模式相结合。随着互联网产业的飞速增长，其强大的信息综合服务功能改变了经济社会各个层面，传统商业银行面临着自身能否快速跟进新技术、推出新服务的挑战。以美国花旗银行为代表的西方银行紧抓互联网工具不断进行金融创新，满足日渐迅猛的网络经济发展。目前各大商业银行正逐步加大网络金融产品创新，比如工商银行与阿里巴巴联合推出的公司类产品――网商联保贷款“网贷通”和“易融通”已上线一年多；广东发展银行推出“好融通”；建设银行推出“e贷通”系列产品。
4．利率市场化促使商业银行要加大金融产品创新。一是随着业内竞争日趋激烈以及银行业监督管理委员会监管措施的逐步落实，银行传统存贷款的业务盈利空间缩小；二是利率市场化的趋势标示银行业传统业务的高盈利时代已过去，必须通过金融产品的创新来维持利润的继续增长。
5．信贷产品结构存在突出矛盾。各大商业银行一边是互相竞争向大中型企业借贷，另一边却向有发展潜力的中小企业惜贷或者高息借贷；一边是企业跨地区、跨国发展后银行服务的滞后，另一面是银行对新兴电子信息、技术和网络技术的被动跟进[2]。近年来的经济危机打击了商业银行的传统业务，却为中间业务产品创新带来了较大机遇，所占业务比例有了较高提升。这为金融产品的创新创造了有利条件，也为银行提供了极好的发展机遇。
二、我国商业银行金融产品创新中存在的问题
1．创新还处于初级阶段，产品整合程度不高。从产品管理实践来看，国内银行往往是以产品为中心，而不是以客户为中心，缺乏为客户创新的意识，是为了创新而创新，创新出来的产品并不一定是客户所需。同时，产品的开发和改进往往是从银行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，缺乏具有前瞻性和吸引力的金融产品。虽然现在银行业务种类繁多，日益进步的技术和变化的市场为银行产品创新提供了广阔的空间，但却无法真正为客户提供一套系统的解决方案，如美国花旗银行为客户提供储蓄、信贷、证券、保险、信托、基金、财务咨询、资产管理等全能式的金融服务，客户为了真正满足自己的需求，可能还需要选择不同银行的不同产品。
2．受制于政府制度供给，缺乏创新自主性。加入WTO以后，我国金融监管当局仍可直接干预产品进入市场，一发现风险会直接限制，比如直接限制贷款和相关理财产品的规模、指令性限制某个产品的销售等。尽管商业银行也努力创新，但前提是要符合监管当局的要求和政府的阶段性安排，这较大程度上影响了商业银行创新的积极性和效率，创新的发展必然受到影响。
3．金融产品创新体制和流程的设置不尽合理。各家商业银行产品创新的机构设置各有不同，管理职能部门间比较混乱。部分商业银行产品创新机构设置情况见表2。笔者了解到，商业银行产品创新的权限绝大部分集中于总行，其流程更是限制了创新的动力。工商银行、兴业银行现行的产品创新流程均类似于项目审批流程，超权限部分由各业务部门上报总行业务条线管理部门审批，权限以内则由分行业务部门牵头汇同相关部门进行产品开发。招商银行产品创新由总行负责，主要通过借鉴国外银行产品开发而成，下级行基本无权限[3]。
4．产品独创性比较低，同质化现象严重。纵观西方商业银行，其创新大多数都是自发的原创性创新，具有鲜明的特色。西方商业银行在遵循国家政策的同时，主动挖掘客户需求，获得了良好的经济收益、品牌声誉和产品研发经验。目前，我国正处于经济体制改革过程中，一些银行始终难以转变观念，产品创新缺乏活力，定位趋于一致，也使得各商业银行产品种类、结构及服务功能大同小异。一方面导致银行间同质产品竞争激烈，利润率降低；另一方面导致银行部分产品闲置，造成资源的浪费[4]。另外，我国商业银行的金融产品创新过分依赖模仿国外或国内领先的创新，目前该类金融产品占我国金融产品的大部分份额。现有的金融产品基本上是由总行设计，然后推广到各地区分行，产品地区的差异性、附加值、科技含量都比较小，也是造成我国金融产品同质化的原因之一。
三、推动我国商业银行产品创新的思路
我国商业银行正处于向现代化综合商业银行的转轨期，在当前复杂的经济金融环境下必须推进商业银行金融产品创新，抓住有利时机，掌握金融产品创新的演化规律，有效提升金融产品创新层次，不断提升核心竞争能力。
1．改善产品创新的政策环境。目前，金融管理部门的当务之急是完善政策环境、变革监管理念。一是要完善担保法规，简化担保执行程序，提高处置效率,促进财产担保类信贷产品的创新。二是要完善信息披露和信用评级制度，制订信息披露标准，强化信息披露监督，发展信用评级市场，从而改善产品创新的信息信用环境。三是要推进监管改革，提高金融机构自主经营创新权，鼓励综合经营，积极进行金融创新。
2．结合产品创新要求，大力推进制度建设。一是建立适应创新的组织架构，理顺创新管理组织体系。国际上创新的组织模式主要有两种：一种是建立直属于董事会的创新委员会，委员会下设产品研发等部门，如Bank of America等；另一种是在各事业部内设有产品研发部门，如Citibank在零售银行、公司银行、资本市场等各事业部下都设有产品研发部。两种模式的共同特点是实行专业化创新管理，以客户为中心来加强资源的整合联动[5]。这些都是我国商业银行应借鉴的先进经验，从而建立起既能满足客户和市场需求，又能促进创新管理专业化的要求的创新管理组织架构和创新团队。
二是建立以需求为出发点的产品研发和推广流程。要充分发挥客户经理作为市场前端在创新中的源头作用，使客户经理成为新产品需求信息的收集者，同时充分发挥产品经理在创新中的支柱作用，使客户经理成为产品研发的主力军。建立一个产品研发快速通道，使客户需求不用层层审批，直接抵达产品需求整合部门。产品需求整合的职责明确给一个部门，由这个部门承担起产品需求整合的职责，要实行产品服务创意、功能设计、流程设计、销售、推广、维护及售后的全过程管理。
三是制定有利创新的激励机制。首先，要建立鼓励创新的考评体系。建立创新评价机制和奖惩机制，要形成以市场为导向的研发目标、健全的组织管理体制、切实有效的营销手段等特征的金融创新机制，从而保证金融创新收益的最大化。其次，注重创新人才培养。要引进海内外产品创新人才，加快创新发展；要制定综合持续的培训制度，加强员工培训，提高员工素质。把员工培训、开发人力资源作为银行创新管理中的基本点，把人才战略、产品创新战略同意部署规划，建立人才培养长效机制。
3．拓展外资银行和中资银行合作力度。中资银行和外资银行存在广阔的互利合作空间。在银团贷款、联合贷款、保理等公司业务方面，中外资银行各有优势且存在广泛的共同利益，可以分工合作，共同创新产品和开拓市场。个人业务方面，考虑到中资银行在网点、门槛和本土化等方面的较大优势，预计较长时间内，“合作为主、竞争为辅”将是外资银行对中资银行采取的阶段性策略。中外资银行可以根据自身实际和阶段战略选择合作伙伴，共同发展。在引入外资金融机构方面，金融管理部门应当拓宽视野，积极推动国外特色、精品银行和境内银行的合作，引入海外中小特色银行发展特色产品的丰富经验[6]。
参考文献：
[1]巴曙松,袁彩红.金融产品的创新趋势[N].中华合作时报,2004-04-06.
[2]郑国英.提升国有商业银行金融产品创新能力探析[J].现代商业银行导刊,2009(10):51-54.
[3]郑国英.中国商业银行金融产品创新演化研究[D].杭州:浙江大学博士学位论文,2009.
[4]刘安霞，陈昭旭，李晓彪.我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].科学决策，2010（2）:42-43。
[5]姚瑜琳.我国商业银行产品创新中的制度约束及对策研究[J].上海金融,2009(4):70-75.
[6]林春山.外资银行信贷创新:典型产品、创新机制和启示[J].上海金融，2007(9):73-75.
An Analysis on Financial Product Innovation of China's Commercial Bank China
GUO Sai-jun
（Guangdong Rural Credit Cooperatives，Guangzhou510627，China）
Abstract: In the west, product innovation is the important means of enhancing their core competitiveness for commercial Banks. At present, our finance system reform is being further deepening, market openness are being gradually enhanced, and the competition will be increasingly fierce. However, the banking products innovation ability of China remains relatively weak. This essay starts from the the status quo of the product innovation, then points out the serious problems existing in Chinese commercial bank financial product innovation, such as low degree of product integration, lacking of innovation autonomy, product originality inferior to the international standards, and homogeneity phenomenon, etc. And the commercial bank financial product innovation tendency and the causes of deficiency of its innovation ability are analyzed. Finally, the policy suggestions are given as following in order to improve the commercial bank product innovation level. The management department should improve the policy environment of product innovation, and the commercial banks should vigorously promote the system construction combining with the requirement of product innovation, as well as expanding the cooperation between foreign banks and domestic banks.
Key words: Commercial banks；Product innovation； Countermeasures study
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