三家大型国有银行“普惠金融”政策落实情况研究
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【摘 要】我国中小企业在国家经济建设中举足轻重，长期以来存在融资难、融资贵问题。国有大型银行落实国家“普惠金融”政策，构建组织架构，利用科技平台，创新产品，全力支持中小企业发展，并取得良好的社会效益，实现银行方和企业方、国家多方共赢。
【Abstract】Small and medium-sized enterprises in China play an important role in the national economic construction， there have been financing difficulties and expensive financing for a long time. Large state-owned banks implement the national policy of "inclusive finance"， build an organizational structure， make use of science and technology platforms， innovate products， fully support the development of small and medium-sized enterprises， so as to achieve good social benefits， and achieve win-win results among banks， enterprises and the country.
【关键词】大型国有银行;中小企业;“普惠金融”政策
【Keywords】large state-owned banks; small and medium-sized enterprises; "inclusive finance" policy
【中图分类号】F832 【文獻标志码】A 【文章编号】1673-1069（2019）06-0057-02
1 引言
我国中小微企业在推进城镇化建设和科技创新、提供就业岗位、促进国家经济增长、维持社会稳定等方面，发挥了举足轻重的作用。扶持中小微企业健康持续发展，是国家经济建设的一项重要内容[2]。
工、中、建等大型国有银行，作为大型国有银行，掌控着中国的经济命脉，代表中国最雄厚的金融资本力量。国有银行积极响应国家政策，将“普惠金融”政策作为立行之本，担负起为“中小微企业发展”提供金融服务，扶持其健康发展的社会责任。
2 工、中、建三家国有银行的“普惠金融”政策、提供的服务及产品
2.1 中国工商银行“普惠金融”工作开展情况
工商银行全部一级分行设立了 “普惠金融事业部”，在地级市和县域设立“小微金融业务中心”，培养出一批“小微信贷专家”，通过“集约化运营、专业化分工”，提高了业务审批效率，小微金融业务实现了“一站式”处理。截至2018年6月末，工商银行设立“小微中心”236家，以此作为服务小微客户的主渠道，为全行75%以上的小微企业贷款提供金融服务。
中国工商银行的普惠金融综合服务体系可以概括为“一个平台、三大产品体系”，即“工银小微金融服务平台”，“便捷开户、公私联动、财务管理、理财融资、小微e管”等五大功能融为一体，为小微企业客户提供“一站式”综合金融服务;“三大产品体系”包括：经营快贷、网贷通、线上融资产品
“经营快贷”是“低门槛、纯信用”小微企业融资产品。银行根据大数据主动授信，客户线上申请，可“秒贷”，推出不到4个月贷款余额已破百亿元，惠及3万多小微企业。
“网贷通”是基于中国工商银行建立的“覆盖全国的押品数据库”，可智能评估押品价值，实现“线上一键即贷，随借随还”，目前已累计为超过9万小微客户发放融资。
根据小微企业所处的成长周期，以核心企业为依托，“线上供应链” 产品运用大数据和区块链技术，实现全链条授信融资[3]。
2018年中国工商银行对民营企业的融资总量接近2万亿元，小微贷款1000万以下的贷款增幅14.1%。小微贷款不良率平均为2.75%，比大型企业高1.7个百分点，单户授信500万以下的小微贷款不良率更高[1]。
2.2 中国建设银行“普惠金融”工作开展情况
中国建设银行将“普惠金融业务”做为建设银行在新时代背景下应对市场新形势、新变化的战略支点，全力提升普惠金融服务能力。
建设银行目前建立了“三级”垂直架构， 在37家一级分行和120多家二级分行相继设立了普惠金融事业部，有110多家营业网点升级成为普惠金融特色网点。因“金融科技”的发展和运用，建设银行节省下来大量的人力资源，借助被释放出来的部分网点人员，铺设网点营销渠道。
建行利用多年在小微企业信贷领域的数据积累，进行模型设计和系统开发，通过“小微企业评分卡模式”办理信贷业务，克服小微企业信贷业务合作中的信息、信用“不足”;依托“新一代”业务系统的优势，实现数据信息高度集成，精准“画像”。建设银行还推出全流程线上融资产品——“小微快贷” 系列产品。截至2018年末，建设银行通过 “小微快贷”系列子产品，如“云税贷”“账户云贷”“医保云贷”“投标云贷”等，累计为小微企业提供7100亿元贷款支持， 涉及55万户小微企业。 建行推出“FITO·飞拓”金融综合解决方案，为“双创”企业提供融资、融信、融智等“三位一体”的金融服务;充分利用以农业龙头企业为核心的涉农产业链条，为上下游企业、农户提供信贷支持;创新涉农贷款担保方式，推出“农村承包土地经营权抵押贷款”“农民住房财产权抵押贷款”，推出“裕农易贷”“供销支农贷”等全新产品，为涉农小微企业及农户解决融资难题。
截至2018年末，累计为225万余户小微企业提供超7万亿元信贷支持。小微贷款不良率不到0.4%，普惠金融贷款余额6310亿元，较2017年增加2125亿元，增幅为50.78%，余额和增幅在同业中排名第一。
2.3 中国银行“普惠金融”工作开展情况
中国银行在一级分行（36家）成立普惠金融事业部，所有营业网点均为普惠金融服务网点。中国银行为实现普惠金融服务的专业化和便利化，持续打造专职人员队伍的业务素质。
中国银行在全国推广“中银信贷工厂”，设计“端对端”流程，“批量化”主动营销，制定标准作业程序，中小企业授信业务全流程高效、便捷。近期，中国银行对信贷工厂模式进行升级：一是扩大服务范围;二是取消信用贷款限制，灵活设置授信担保条件;三是灵活确定授信期限，以匹配小微企业经营周期和资金需求;四是使用大数据技术，借助科技手段代替人工作业，在降低自身成本的同时，也让利客户。
在服务中小企业方面，中国银行还有另一优势：投贷联动试点。即利用中银投、中银国际等投资平台，为科技型中小企业提供股权投资，解决中小企业融资难问题。
中国银行打破传统信贷思维，“不唯财务报表，不唯抵质押担保”，发挥知识产权增信增贷作用，优化科技型企业信贷审批流程，为处于初创期、快速发展期和成熟期企业提供金融服务。 截至2018年底，中国银行累计向服务科技型中小企业投放贷款567.58亿元，服务4.67万户。
此外，中国银行创立“中银全球中小企业跨境撮合服务”，在全球各地区不定期地举办“跨境撮合对接”活动，支持全球中小微企业开展技术和产品创新、管理及商业模式创新，帮助中小微企业融入全球产业链、资金链。中国银行聚焦“一带一路”建设，“跨境撮合服务” 是世界各国的中小企业之间合作与交流的桥梁和纽带。
截至2018年末，中国银行发放普惠金融贷款3042亿元，比年初新增332亿元，增速高于全行各项贷款增速，贷款户数较上年新增4.81万户。
3 各家银行“普惠金融”政策执行的独特之处
几大国有银行在落实“普惠金融”政策方面形成自己的特色和长处。例如，中国工商银行建立了覆盖全国的押品数据库，智能评估押品价值。中国建设银行利用“善融商务”平台开展电商扶贫，实现精准扶贫;创新涉农贷款担保方式，为涉农小微企业及农户解决融资难题。中国银行进行“投贷联动试点”，为科技型中小企业提供股权投资;利用“跨境撮合对接”平台，让世界各国的中小企业之间实现合作与交流。
4 对落实“普惠金融”政策的几點建议
银行金融机构响应国家政策，创新产品、改进业务办理流程，利用各种平台资源，稳步推进“普惠金融”政策的实施，具体体现在以下几点：①运用好全面降准、定向降准工具，支持民营企业和小微企业融资;②金融机构高层管理人员拓宽思路，加快推出更多适合小微企业的新产品;③政府在法律保障支持、相关优惠政策、宣传等方面，加大对我国小微企业的帮扶。
银行落实“普惠金融”政策，银行和中小微企业相互扶持，共同受益、共同健康发展，最终实现多方共赢，这是政府倡导的长久不变政策。作为国有大型银行，落实“普惠金融”政策是使命和担当，更是银行的长久利润来源点。国有大型银行需要不断发展创新 “普惠金融”业务，为国家经济建设创造更多的价值。
【参考文献】
【1】姜樊，李然.国有四大行业绩报告发齐 平均日赚26.01亿[N].财联社，2019-03-29.
【2】国办发〔2019〕6号.关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见[Z].
【3】张琼斯.工行全面升级普惠金融服务 普惠贷款拟三年翻一番[DB/OL]，中国证券网，http：//news.cnstock.com/news，bwkx-201809-4277629.htm.
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