基于校园借贷平台的问题分析和对策研究

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　　摘 要 校园借贷平台作为一种新兴的金融工具，引起迎合了“先消费后还款”的消费观念，而受到大学生的热烈追捧。本文从加强平台本身建设、政府部门加强监管，制定法律法规;大学生应该树立正确的消费观、家长和学校予以关心和引导，通过多角度、多方位、多途径提出解决方案，为促进校园借贷平台健康、规范、有序发展进行了有益探索。
　　关键词 校园借贷平台 大学生 分期付款
　　中图分类号：F830.5                                   文献标识码：A    DOI：10.16400/j.cnki.kjdkz.2019.04.079
　　Abstract Campus lending platform， as a new financial tool， has attracted the attention of college students because it caters to the consumption concept of "consumption before repayment". This article from the strengthening of the platform itself， government departments to strengthen supervision， formulate laws and regulations; college students should establish a correct concept of consumption， parents and schools to care about and guide， through multi-angle， multi-direction， multi-channel solutions， to promote the healthy， standardized and orderly development of the campus lending platform has carried out a useful exploration.
　　Keywords campus loan platform; college students; hire purchase
　　1 校园借贷平台的产生背景
　　随着我国经济社会的快速发展和改革开放的不断推进，使得高校大学生消费观念发生转变，他们逐渐认同信用消费、超前消费的模式。网络购物、网上娱乐平台、旅游等各方面成为热门消费，激发了大学生的新鲜感，促使他们超前消费。而“互联网+”运营模式的推动，金融机构抓住机遇将互联网金融业务延伸到了高校大学生群体当中。招商银行在2002年率先针对高校大学生发行信用卡，其他银行也接踵而来，大学生群体成为信用卡市场新主体。然而好景不长，《关于进一步规范信用卡业务的通知》是银监会在2009年7月下发的，由于在大学生中违约率不断攀升等原因，导致信用卡在大学生中放业务被中止。随着时代科技的发展，特别是互联网的高速发展，分期付费、app提前透支消费等方式不断涌起，使各类校园借贷平台应运而生，焕发出勃勃生机，成为“校园信用贷款”的主力军。五花八门的信用貸款产品在各大高校大学生中流行，并深受大学生的欢迎。
　　2016年1月发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，有67%的大学生认可分期消费，仅有33%的大学生不认可，且这批人当中仍有78%的人有过分期消费行为。可见，校园借贷平台已经占据了绝大部分高校校园消费金融市场份额，深受大学生的欢迎。
　　2 校园借贷的定义及五种类型
　　“校园借贷”，顾名思义是指在校大学生向各类借贷平台借钱的行为。他们通过网站或者手机app，凭学生证、身份证、父母或亲友家人电话即可向各借贷平台借钱。校园借贷平台的五种类型分别如下：
　　（1）电商+金融平台。它以传统电商平台为基础，以分期和贷款为主要信贷形式，如京东校园白条、蚂蚁花呗等。
　　（2）分期购物平台。它的主要消费方式为分期付款、个人贷款以及提供小额资金提现。以分期乐、人人分期等为代表。
　　（3）网络借贷平台。它的业务主要是针对个人小额借贷。以微粒贷、宜人贷、和信贷等为代表。它主要为学生消费、学生创业以及学生助学提供有关贷款。
　　（4）线下提供业务的私贷机构。它通过线下签约、做非法中介、收取超高费率和暴力催收款项等途径赚取高额利息，属于典型的高利贷。
　　（5）银行机构的金融产品。它主要是银行针对大学生提供的校园金融产品，如2017年5月17日，建设银行率先发布的“金蜜蜂校园快贷”，以及中国银行后续为大学生量身打造了“中银E贷校园贷”均属于这种类型。
　　3 借贷平台存在的问题
　　3.1 高昂的利息
　　尽管中国人民银行在最近几年持续降息，但是并不能改变校园借贷平台实际贷款利率较高的现实，据有关数据显示，大部分借贷平台的年利率都超过20%。以某分期平台为例，它提供的iPad X售价7088元，如分24个月还款，按零首付，计算下来加上服务费需还款7700元，年化贷款利率将近19%。按实际使用资金成本计算，由于本金每月都在减少，导致资金成本超过20%。另外，据有关数据表明，年化借款利率在纯P2P学生网贷平台中大致的范围是15%-25%，而电商+金融平台的大多产品在20%以上，而消费类贷款甚至高达35%及以上。
　　综上，校园借贷平台的实际利率远超正常利率水平，且逾期须支付高额违约金，一些非法借贷平台利用大学生的单纯和玩“文字游戏”，想方设法让大学生走向校园借贷的深渊。 　　3.2 学生易成功贷款
　　校园借贷平台通常聘请兼职为主，全职为辅的工作人员进行贷款业务，为了赚取高额的提成费用，他们一般会使出浑身解数帮助借款人顺利贷款。为简化借贷手续且减少大学生还贷风险，借贷平台一般让学生提供本人身份证、学生证等证件照片，并留下身边亲人、老师、朋友的真实电话号码。面对个别不想透露身边人信息的借贷大学生，业务员为提升业务量甚至帮他们伪造信息。还有的业务员不顾学生还款能力，帮助其申请高额贷款，造成巨大还款压力。由于非法借贷市场混乱，管理不严，甚至出现个别大学生冒用他人信息办理借贷，导致他人利益受损，也使大学生更易成功贷款。
　　如近期发生的网贷事件，一位女大学生通过网络贷款平台实际拿到4500元，但公司要求该生签订7000元的借贷合同。由于利息高昂，该生还不上债务便受到借贷公司的多次威胁、滋扰、恐吓，无奈之下接受借贷平台介绍的其他贷款公司，被迫与其他贷款公司继续签订虚高借款合同，强迫收取“违约金”、“中介费”等各种名义的费用，陷入了恶性循环，产生实际债务36万元。
　　3.3 学生易债台高筑
　　校园借贷平台随着科技进步发展迅速，竞争也愈发激烈，主要是大学生消费欲望强，理财意识淡漠，以及银行信用卡业务受限制等原因，加上各家贷款平台信息不对称和征信系统不完善，容易产生大学生在多家平台重复借贷的风险。部分大学生喜欢攀比，爱慕虚荣，难以抵制iPhone手机、高档包包、香水等高档商品的诱惑，一旦他们到校园借贷平台申请贷款就会面临还款压力，如果还在多家平台重复贷款，那还款的压力更大，拆了东墙补西墙，陷入恶性循环中，导致学生债台高筑。
　　3.4 催收方式不文明
　　针对部分大学生到期未及时还款的现象，这些借贷平台会不断打电话、发短信给欠贷學生或学生家长以及其他联系人，通过催收机构对学生进行恐吓威胁。由于催收机构急功近利，他们往往会采取简单粗暴的方法，这必然导致某些不文明催收方式的出现，除了电话短信，更有甚者对大学生采取跟踪、非法拘禁等极端方法，极大增加了大学生的心理压力和负担，影响其校园学习生活。
　　4 校园借贷平台问题的解决途径
　　4.1 加强平台自身建设，规范平台管理
　　校园借贷平台应当加强自身建设，依法依规经营业务，规范平台管理，而各借贷平台之间应加强自律意识，积极响应国家政策方针，严格把控有关大学生借贷服务，自觉承担起企业责任。在校园借贷平台而言，笔者认为可以采取如下措施：首先，建立公开、透明的服务机制，确保学生在与借贷平台签定相关合约之前，清楚了解详细内容特别是各项收费内容，譬如利息计算、还款风险、违约金等方面，确定无疑义后方可签名。其次，规范审批流程，严格审核大学生贷款资质，落实实名制申请制度，防止冒名申请。再者，了解借款人资金的真正用途，防止非法活动产生。如是用于物品等实物类消费，可将资金直接与商家进行结算，学生只得到实物商品，以减少大学生不合理理由借贷资金现象的发生。最后，加强对借贷平台工作人员的培训，提升其业务水平，增强技术人员的网站建设、维护能力。此外，针对大学生因特殊情况不能按时还款的情况下，各平台应制定有效解决方案，如为他们提供勤工俭学的还款机会，以自身劳动力实现还款目的。
　　4.2 培养良好的消费观，提升自我控制能力
　　作为新时代大学生要树立正确的世界观、人生观、价值观，进而培养良好的道德品行和消费观。同时，大学生还需认识到借贷的危险，正确识别有关金融方面的陷阱，避免落入圈套。大学生应加强自我控制能力，大多借贷行为源于大学生的超前消费，特别是同学间盲目攀比，还有对奢侈品的过渡追捧。应提升自我素质，以学习为主，做到理性消费，了解有关金融、法律等知识，提高自我保护意识，防止被骗。
　　4.3 家长和学校予以关心和引导
　　家长应注重早期对孩子正确的消费理念培养，譬如小时候对孩子进行零花钱合理规划，鼓励他们每月列好清单进行理性消费，按月合理支付学生的生活费用，引导学生养成勤俭节约的好习惯，发扬优良传统，用正确的价值观教育学生，促进学生养成良好的消费观和理财观。
　　学校应引导大学生加强金融、理财和消费等知识的学习，提高学生的风险意识，培养学生的“财商”。通过召开主题班会、年级大会等，做好宣传、警示和教育工作;举办金融风险方面的讲座、开设金融风险有关课程，开展丰富多彩的校园文化活动等，促进学生养成正确的消费观。
　　4.4 政府部门加强监管和建立有关制度
　　政府部门的支持、关注以及有效监督，对校园借贷平台的健康发展具有重要作用。除了出台相关政策外，政府部门应加紧敦促征信体系建设，增强监管力度与强度，规范借贷等内容，将借贷与个人诚信挂钩，提升信息对称度。同时，政府部门还应建立健全相关法律、法规，监管和规范借贷行为，打击违法借贷活动，推动校园借贷平台又好又快发展。2016年4月，教育部发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，银监会出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，提出加强对校园借贷的管理。2017年9月，教育部明确表示“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”2018年2月，广东金融办发布《关于贯彻落实网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法的通知》，要求现阶段一律暂停针对高校学生的网贷业务等。以上政策的出台和实施，对加强和规范校园贷的管理和发展具有重要意义。
　　参考文献
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