保险中介市场发展研究
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摘要：本文以实际出发，首先分析了当今中国保险中介市场发展概况，其次分析了保险中介市场发展中存在主要问题。
关键词：保险中介市场；保险社区服务
中图分类号：F84文献标识码：B文章编号：1009-9166（2011）017(C)-0285-01
一、保险中介市场研究
1、保险中介市场。保险中介指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。保险中介人的主体形式主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。保险中介是保险市场精细分工的结果。
2、保险中介市场发展的意义。作为推动保险市场发展的主要组成要素，大力发展我国保险中介机构是一个有力的措施。保险中介机构的完善，不仅可以为保险公司分散人力成本，减少不必要的开支，还能将保险市场的发展推向专业化、集中化，让保险公司和保险中介机构各自承担自身的职责，达到最好的营销结果。
3、保险中介市场现状。在保险市场上，保险工作人员在销售中普遍存在不诚信问题。有些保险销售人员素质良莠不齐引发的诚信问题。在短期利益驱动下，在从事代理业务时，部分保险销售员存在夸大保险利益、虚假告知、代签名、返佣、侵吞保费等误导客户或者损害投保人利益的情况，严重影响了寿险公司和营销员自身的声誉和形象。其专业水准有待提高。营销员缺乏专业水准，会产生以下问题：一是很可能会产生误导问题；二是无法给客户提供合适的产品组合和专业化的理财规划；三是人员流动大。
发达国家保险中介市场经过了上百年的发展，有着较为完善的法律法规体系，政府通过法律来规范保险中介人的市场行为。与国外相比，我国保险中介市场有较大的差距，主要表现在：场占有率低。专业化水平较低。专业中介机构成立时间较短，实际运作经验积累不足，专业服务特色不明显，没有形成一支专业能力很强的从业队伍。中介机构与保险公司没有形成战略合作。大多数中介机构倾向于代理手续费高和佣金高的业务，乐意和出价高的保险公司合作，往往形成保险公司之间恶性竞争的延伸。中介机构与保险公司之间形成了一种“竞争关系”。
二、保险社区服务
1、保险社区服务理想模型
（1）建立保险社区服务部。2002年，保监会和工商总局共同发布实施的《保险公司营销服务部管理办法》首次对各类保险营销职场进行了规范，各保险公司可以依据《保险公司营销服务部管理办法》相关规定来进行保险社区服务的各种探索。保险社区服务可以采取建立保险社区服务部的形式作为直接联通客户的服务网点和窗口，遍布城乡每个角落，重点是在大城市的各个社区之中设立，这是人口密度最大的地点，拥有广阔的保险市场。
（2）保险社区服务部的主要业务范围。《保险公司营销服务部管理办法》规定营销服务部的营业范围有七项，即对营销员开展培训及日常管理、收取营销员代收的保险费和投保单等单证、分发保险单和保险收据等单证、接受客户的咨询和投诉、打印保单、查勘理赔等，对于这些职能保险社区服务部也可以实行。
2、保险社区服务模式有针对性地解决保险中介市场存在的问题
（1）解决保险营销员专业水准不高的问题。当前保险营销员的来源无法控制。如何提高其业务能力是保险销售机构面对的现实问题。现在保险营销部门（包括保险公司的营销部门和保险中介机构）普遍采取的做法是开展针对代理人的各级培训班，通过不断的进阶培训来提高保险代理人的业务水平。但是现实情况是很多保险代理人来自基层。而保险公司系统化的培训往往由省公司举办，培训地点设在省会城市的情况居多。除了培训费用需要自行承担外，长途的跋涉参加培训，也成为了一个困难的话题。通过建立基层培训基地，将各种重点、非重点培训内容分配到总部以下地区进行，以达到开展营销人之间的经验交流活动，可以提高营销人员的业务能力，促进个人的职业发展。
（2）解决引起保险营销人员高脱落率的短期行为问题。目前对营销员以佣金和奖金为主的短期激励方式存在着可能导致营销人员短期行为和道德风险的弊端。通过设立保险社区服务部来实施长期激励有助于提升营销人员的企业归属感，增强保险中介和保险公司对营销人员的凝聚力，从而有效降低其短期行为，提升保险公司的整体形象。除此之外，保险社区服务部的建立使保险营销人员长期可以接触保险客户，深刻了解客户的各种需求，发掘市场的巨大潜力，解决了客户源不足的问题，使得保险营销人员有稳定的生活来源。
（3）解决保险客户信息管理问题。保险社区服务部的设立可以创新服务方式，提高客户信任度和满意度，具体体现为：可以以每个社区服务部为单位，根据该社区具体情况，如居民构成及其偏好，有针对性地认真研究和创新服务方式，充分满足客户个性化服务需求。
（4）解决我国保险市场中的群众保险意识薄弱的问题。保险社区服务部的一个重要业务就是定期在所在的社区开展诸如讲座，竞赛和宣传之类的活动来增加群众对保险的认识，通过长期地这样的潜移默化的从基层开始的影响，保险才能真正地深入人心，使保险真正成为每个人生活不可或缺的一部分，使我国民众的生活模式得到提高。
作者单位：中国人寿保险股份有限公司伊春分公司
参考文献：
[1]陈晨,黄惠春.浅析我国保险中介市场结构与绩效状况[J].江苏科技信息.2010.(07).
[2]刘玉意.浅析保险中介企业的发展瓶颈[J].现代经济信息.2010.(08).
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