开放银行，让银行“无处不在”

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　　近期以来，开放银行的概念急速升温，从业界、学界到监管部门，对开放银行表现出了前所未有的关切和热情。
　　 2018年12月8日，中国互联网金融协会在北京举办了2018第二届中国互联网金融论坛。本次论坛特别设立了开放银行主题论坛，中国人民银行科技司副司长陈立吾、中国银行原行长李礼辉，以及来自浦发银行、微众银行和新网银行的行业代表，就开放银行展开了探讨。
　　 陈立吾认为，银行金融服务模式经历了从网点经济、App经济到API经济的演进过程。在金融科技赋能下，开放银行推动银行金融服务渗透到日常生活方方面面，具有服务场景化、业务扁平化、参与多元化、能力综合化的特点。
　　 他表示，下一步，人民银行将在平衡安全与发展的关系上，充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际，建立健全开放银行的业务规则与监管框架，加快出台指导意见。
　　 “针对不同类型的银行业金融机构，不同种类的金融业务，设置开放银行的服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素。”陈立吾说。
　　 动向
　　 过去的2018年，已经成为了国内银行业走向“开放银行”的元年。
　　 2018年7月，浦发银行推出业内首个API Bank（无界开放银行），使客户可以通过企业的ERP、网站、App或微信小程序等，调用银行的API（Application Programming Interface，即应用程序编程接口），在不知不觉中使用了银行的产品及服务。
　　 浦发银行副行长潘卫东对API里的“创新组合”做了一个形象的比喻：API里可以有青菜、萝卜、西红柿等等，客户按照自己需要，可以单点，也可以搭配，而银行就像一个大厨，创造无限组合，匹配无穷需求。
　　 8月，建设银行的开放银行管理平台正式上线。建行的金融科技子公司建信金融科技，推出TOP+战略。其中，T是科技驱动，O是能力开放，P是平台生态。
　　 9月，招商银行上线两款迭代产品——“招商银行App7.0”和“掌上生活App7.0”，由卡片经营全面转向App经营，同时也开放用户和支付体系，通过API、H5和App跳转等连接方式，将金融和生活场景衔接。
　　 10月18日，湖北首家民营银行众邦银行推出“众邦银行开放平台”，这也是华中地区首家上线的开放银行平台。
　　 国有大行有所行动了，股份制银行有所行动了，民营银行也不甘落后。事实上，上海华瑞银行早在2017年推出的“极限SDK”产品，就已经将API端口嵌入合作伙伴的平台，开放了部分产品和服务。而众邦银行的开放平台，则是在供应链融资、投资、账户及支付四个业务方向上践行开放。
　　 单一网点一直是民营银行最大的软肋。而开放银行的操作，恰恰可以让他们突破传统物理网点限制——把银行开到别人家去。
　　 无界
　　 在理解这种无界的银行生态前，笔者想请问各位三个问题：
　　 第一个问题，您有多久没有去银行了？有可能少则几日、几个星期，多则好几个月了吧。以笔者为例，似乎除了必须要新开一类账户或密码多次输错只好去网点重置，我已经想不出有什么事，是非要去银行领号排队不可的需求了。
　　 第二个问题，您有多久没有发生过金融行为、资金交易了？最多也就几个小时、一两天吧。还是以笔者为例，今天从起床到现在，我用O2O送餐软件叫过餐，进微信群抢过红包，赎回了点T+0货币基金，转手还了两张信用卡的账;出差了大半个月才回家，电费和物业费催款账单都寄到了信箱，于是我又通过某第三方支付App缴款水电燃气费、社区服务App支付物业费，顺便还预约了个保洁服务……
　　 在这个路边烤红薯桶上都贴着二维码的新金融时代，存贷汇、收付款，我们的金融行为其实无处不在、无时不需，只不过，它们变得越来越“无感”了，无感到我们以为都不需要银行的底层账户和产品服务了。
　　 第三个问题，在这样金融“无感”的背景下，各位觉得，银行是什么？银行的形态应该如何？銀行还仅仅是那个网点、那个柜面、那个ATM吗？还仅仅是那条客服热线、那个网页、那个某银行App吗？
　　 这就是我们今天说的开放银行，大家可以把它理解成一种新的银行形态，一种新的银行模式，它带动着一个个银行产品和一系列银行服务，蔓延进我们日常无处不在的金融需求里——银行开在各种企业的ERP里、开在大家的网站里、开在大家的App里、开在大家的微信小程序里;有可能开在我的点餐里、我的出行里、我支付物业费和预约保洁的社区服务App里……
　　 到那一天，我们可能全过程没有踏进过银行的网点、没有点开过银行的网页，甚至全过程没有见到过银行的LOGO，也没有意识到自己正在使用银行业务，但我们却实际享用了银行铺在底层的产品与服务。
　　 这样发展下去，最乐观的状态，是银行的服务形态“无处不在”。
　　 举两个例子，以便各位更直观地感受“开放银行”。
　　 例子一，A先生要出国旅行。
　　 从我们的日常经验可知，A先生很可能要操作三个步骤：第一步，他需要到旅行网站订购旅行产品;第二步，他需要去签证代办机构（网站）预约办理签证;第三步，他需要换汇。因为中国人往往习惯在境内先换好外币，手中有粮心中不慌。
　　 以上三点，过往的情况是，不同的场景，受到不同的系统支持。然而对客户而言，更好的体验是“一站式服务”，在一个系统办完三件事，而不是在不同系统办三次事。
　　 而“开放银行”的做法，是一种“嵌入式”模式，即把银行的服务“切片分解”，植入于合作伙伴方的系统，以便客户能够尽可能“一站式”办完多件事。以浦发银行初期的进展来看，比如，其已经与携程等展开合作，把客户出境所需的金融服务，植入到旅游产品服务系统里面。
　　 例子二，B跨境电商要开展业务。
　　 可想而知，B的业务要顺利开展，免不了需要和商检、税务、海关、物流、银行打交道。还是以浦发银行为例，他们已经和上海口岸办等一系列这些流程中的所设机构达成合作，提出“一口通关”的工作模式——把企业银行与政府部门、服务机构整合在一起，同时也与企业自身ERP整合，这样在企业有融资需求时，“开放银行”也依托后台清晰的企业经营及进出口数据作为风控参考，及时响应。
　　 在互联网的语境下，我们需求所在的地方叫“场景”，银行构筑的底层叫“赋能”，他们的触点无界延伸，需要一种合作伙伴进入其构建的新“生态”，从而实现对客户的新形式“服务”。
　　 正如新网银行行长赵卫星所说：“银行不是消失了，是无处不在了，正因为开放。”
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