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如何挑选适合家人的保险产品

作者:未知

  作为风险管理的一种手段,保险虽然无法提高经济上限,但它却能够用很小的一部分钱来守住家庭经济水平的下限。然而,现今市面上的保险种类如此繁多复杂,如何才能为自己、为家人挑选一份适合的保险产品呢?
  商业保险有哪些
  商业保险大致可分为:财产保险、人身保險、责任保险、信用保险、津贴型保险、海上保险。其中,与广大人民群众最为相关的当属人身保险。而人身保险之中又主要分成三大类:人寿保险、健康保险、意外伤害保险。
  人寿保险: “保死”,是以人的生死作为给付条件。保证被保险人因疾病或意外导致死亡,或者存活到合同约定的年龄,而给付保险金的险种。
  健康保险: “保生”,是以被保险人的身体健康情况为指标,确保被保险人在发生疾病或意外事故时造成的伤害治疗费用或损失可以获得补偿的一种人身保险。
  意外伤害:既“保生”也“保死”,是被保险人因遭受意外事故而导致死亡或伤残为保险事故的人身保险。
  有医保还需要买商业保险吗
  经常会有人问,自己已经有医保了,那还需要再买这些商业险吗?事实上,医保确实为城乡居民提供了一定的保障,但仅靠医保并不能解决所有问题。
  根据国家卫生健康委员会数据显示,因病致贫、因病返贫的贫困家庭已占贫困家庭总数的42%,患大病的和患长期慢性病的贫困人口疾病负担重。从医疗支付比例来看,我国39.7%的医疗费用由个人支出,个人医疗负担较重。
  这主要是由于医保虽性价比高,但其报销有比例限制,且有上限约束,很有可能无法完全覆盖一些重大疾病治疗需求,最终个人还是需要承担部分费用。
  与此同时,诸如自费药、进口器械等均无法报销。再有,诸如交通意外、在境外发生的医疗费用之类的也都并不属于其保障范围之内。因此,商业健康险作为社保的有效补充,是缓解医疗负担,完善家庭保障,弥补收入损失的有效途径。
  家庭中该给谁优先上保
  很多人往往是在结婚成家之后,慢慢开始有了风险意识,于是便开始着手给家人、孩子买保险。那么,在一个家庭中,配置保险的顺位究竟如何更合理?换言之,到底该优先给谁上保?
  家庭在配置保险时最好遵循“先需求后产品、先大人后小孩、先保障后理财”的重要原则。这主要是因为,假若家中的经济支柱遇到不幸,小孩并无收入来源,那么这个家庭的经济来源便要中断,家庭所承受的经济风险将是巨大的。
  专家建议,选择健康险首先要厘清重疾险、医疗险等各类保险品种区别,以“弥补费用和收入损失、家庭支柱优先”的原则来判断家庭成员优先购买顺序,并根据收入和支出配置保额,长险短险搭配,确保保额充足。
  理财贴士
  保险的主要功能是为让会公众提供风险保障,消费者花一笔小钱来保障可能发生的大风险。因此,在选择保险产品时,消费者不应该过分被“是否返还”“收益高低”这些条件束缚,首要看重的应该是保障责任是否全面、保额是否足够覆盖风险、保障期限长短等保障功能。只有足够的保障才能应对未来的风险,也才是购买保险的意义所在。
论文来源:《农家参谋》 2019年1期
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