完善保险服务体系推动小微企业发展
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【摘 要】小微企业是企业家成长的平台，也是技术创新的重要承担者，小微企业的发展离不开金融体系的服务支持。保险作为社会经济发展的“稳定器”，尚未构建完善的服务体系助推小微企业发展。本文基于保险支持小微企业现状、评析小微企业保险服务，从创新保险产品、简化业务流程、延伸服务链、开拓融资服务等角度提出构建小微企业保险服务体系的建议。
【关键词】 小微企业；产品创新；融资支持
Absrtact： As the platform of entrepreneurs growth， small and micro businesses are important undertakers of technological innovation. The development of small and micro businesses can’t do without the support of financial system. At present， perfect insurance system has not been built in China to promote the development. Based on current situation of insurance system serving small and micro businesses， the deficiency of the system was analysed， then from the perspective of supporting development of small and micro businesses， the ways of improving insurance system were disscussed and suggested.
Keywords： Small and Micro Business ； Product Innovation； Financial Support
在中國经济发展进程中，小微企业作为一种重要的力量，对于激发市场活力、增加就业、改善民生、推动技术创新发挥着不可忽视的作用。然而，小微企业由于其规模小，实力薄弱，故而长久以来存在着融资渠道狭窄、融资困难、融资成本高的问题；存在着抗风险能力弱的问题。我们认为构建完善的小微企业保险服务体系能够有助于上述问题的解决，有助于推动小微企业的健康平稳发展。
一、保险支持小微企业现状
（一）出台保险政策法规支持小微企业
随着对小微企业重要性的不断认识和深入了解，国家积极鼓励小微企业发展，制定并出台了一系列保险政策用于扶持小微企业（见表1）。从表1中可以看出，保险政策主要围绕小微企业融资这一核心问题，从拓宽保险基金运用渠道、发展信用保证保险、创新经营模式等方面为小微企业提供政策支持。
（二）开展信用保证保险，缓解融资难
2014年8月，国务院颁布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险”，保险业发达的省份相继开展小微企业信用保险和贷款保证保险的试点工作。信用保险是企业在采用赊销方式提供商品或服务时，向保险公司投保债务人的信用，由保险公司承担债务人未按期还款给小微企业造成的经济损失。目前主要由中国信保、中国人保等险企在广东、浙江、福建、天津、重庆等地试办业务，为贸易经验不足、风险管控能力弱的小微企业提供贸易风险保障，同时通过信用保险项下的贸易融资业务为小微企业提供融资支持。
贷款保证保险是由小微企业向保险公司提出投保申请，在资信审查合格后保险公司为其办理保证保险，银行以保险单作为主要担保方式发放贷款。一旦小微企业无法履行偿债义务，保险公司承担向银行赔偿贷款损失的义务。保险公司的资信审核改善了贷款双方的信息不对称状况，有利于小微企业及时获得资金，同时保险公司通过自身专业化的风险管理优势帮助小微企业降低贷款违约风险。2014年中国开办的信用保证保险支持14.2万家小微企业获得997亿元人民币融资，在一定程度上缓解了小微企业的融资困难。
（三）试办小微企业保险产品
中国保险业发展迅速，市场竞争十分激烈，但由于小微企业抵御风险能力较弱、出险率高，商业保险公司承保小微企业的意愿并不强。在国家政策的引导和地方政府的大力推动下，一些保险公司尝试推出小微企业保险产品，例如中国银行与中银保险合作推出“企贷保”，通过提高抵押物评估价值的方式为能够提供有效担保的小微企业提供保证保险、增加信贷额度；平安保险公司推出“乐享”系列产品，为小型餐饮企业、小型旅馆提供风险保障；人保公司试办科技贷款保证保险，助力科技型小微企业初创期获得无抵押贷款等等，这些针对性保险产品的推出深受小微企业欢迎。
二、小微企业保险服务评析
（一）业务类型过于集中，风险覆盖不够全面
小微企业多数正处于创业初期，资金积累少、人员流动性强，面临的内部、外部风险因素较复杂，目前保险公司为小微企业承保的风险多集中于机动车辆和企业财产，以及建筑行业的人员意外伤害风险，其他类型的业务较少涉及。尽管国家鼓励开办的信用保险和保证保险在特定领域为小微企业扩大了风险覆盖面，但该业务尚未在全国范围内推广，绝大多数小微企业还处在未受保障的风险下生产和经营。
（二）保险产品缺乏针对性
中国保险市场创新能力不足，产品同质化现象较为普遍，传统的保险产品倾向于为大中型企业服务，专门针对小微企业风险特性的保险产品极少。经营规模小、保费收入低的特点致使商业保险公司对小微企业的承保缺乏强劲的动力，在激烈的市场竞争下，多数保险公司为了扩大市场份额，产品研发主要集中于规模大、收效快的保险险种，极少开发针对于小微企业的产品，因此尽管国家大力提倡保险业服务于小微企业，但实际效果并不明显。 （三）业务手续繁杂，缺乏灵活性
目前保险公司各项业务流程复杂，需要提供大量的材料，尤其在理赔阶段，从出险到最终获得保险赔款历时较长，既要提供本企业的资料，同时还需相关部门出具各项证明材料。除了车险对于小额案件设置了快速理赔通道，其他险种的理赔业务，即使涉案金额不大也与大宗案件一样按照繁琐的业务流程办理，高度缺乏灵活性的流程耗费了小微企业大量的人工成本。
（四）融资支持不足
小微企业发展过程中最突出的问题在于融资贵、融资难，中国保险业对小微企业融资支持以信用保证保险为主要方式，目前仅在部分地区开展该项业务，尚未在全国范围内推广实施，一些国外广泛运用的其他融资支持方式，例如融资租赁保险、保单质押贷款等业务在国内并未开展，保险对小微企业融资支持的作用还十分有限。
三、构建完善的小微企业保险服务体系
（一）加大保险宣传，增强小微企业风险意识
初创阶段的小微企业资金紧张，风险意识淡漠，保险需求低。多数小微企业生产管理不规范，面临自然灾害、意外事故、员工伤害、产品责任等诸多风险，这些风险事故的发生往往带来致命性打击。相关资料表明，中国中小企业平均寿命只有3-4年，民营企业平均寿命仅有2-3年，融资困难固然是一方面原因，风险事故发生导致企业无法及时恢复生产、从而失去商业机会也是重要原因之一。通过加大宣传力度，提高小微企业风险意识和保险意识，能够更好地帮助小微企业转移风险、稳定经营。
（二）适应小微企业实际需求，创新保险产品
研究小微企业的风险特性并为其设计适合的保险产品，是提高小微企业保险需求、扩大风险覆盖面的有效途径。中国小微企业主要集中于餐饮娱乐、商贸、小型生产加工等行业，风险因素差异较大，餐饮业小微企业主要面临公众责任风险，而信用风险是影响商贸企业经营的重要因素，因此首先要对小微企业进行分类，根据行业生产经营特点、风险特性以及风险保障需求设计保险产品，才能真正符合小微企业的实际需求。在产品供给形式上，既可以提供单一风险保障转移特定风险，也可以通过组合式的保单设计满足小微企业综合性风险保障需求。
（三）利用互联网技术简化保险业务流程
繁杂的投保和事故理赔流程常使小微企业对保险望而却步，小微企业人手少，专业知识较缺乏，投保难、理赔难的问题应当尽快得到解决。在互联网技术支持下，可以通过建立保险网络管理平台，对小微企業风险需求进行预处理，实现风险咨询、保险询价、投保方案选择等项目的网络处理。理赔阶段设置网络报案、单证材料申报等自主操作程序，最大限度简化流程，并为小额保险事故提供快速理赔，降低人工成本支出。
（四）发挥风险管理技术优势，延伸保险服务链
保险公司是专门经营风险的企业，不仅提供风险保障、为经济发展保驾护航，而且在长期的承保业务中积累了丰富的风险管理经验，能够帮助投保客户排查风险、防灾防损。小微企业经营过程中出于成本考虑，一般不设置专门的风险管理机构，而保险公司拥有大量专业化的风险管理人才，充分发挥其风险管理的技术优势，投保前帮助小微企业辨识潜在风险、分析风险因素、设计风险转移方案；投保后督促小微企业做好风险控制工作，使保险服务链从事后损失补偿延伸到事前风险管控，从而降低事故发生率，维持小微企业经营稳定。
（五）拓展业务领域，扩大融资支持
国外保险公司从资产端和负债端开展小微企业融资支持，资产端支持模式包括保单质押贷款、直接投资小微企业或投资服务于小微企业的非保险金融机构，负债端支持模式主要有抵押贷款保险、融资租赁保险等。中国除了开办信用保证保险支持小微企业融资之外，在目前市场条件下可以借鉴美国、日本等国较为成熟的经验开办融资租赁保险，为担保机构提供保险间接支持小微企业融资，并大力推广保单质押贷款，形成多渠道服务模式缓解小微企业融资困难。
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（* 郑彬，沈阳航空航天大学安全工程学院保险系副教授。本文是辽宁省社科规划基金项目阶段性成果（项目编号L15BJL009）。
责任编辑：王艺璇）
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