新常态下商业银行信贷资产质量管控的对策与思考

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　　摘要：经济新常态背景下，金融对于经济发展以及社会发展的推动作用愈发明显，商业银行在社会经济发展中所扮演的“角色”愈发突出。商业银行是一个风险密集型的行业，受到金融环境以及内部管理的影响较大，其中利润大部分来自于信贷资产。因此，如何提升商业银行信贷资产质量，全方位增强商业银行可持续发展能力，成为当前社会各界广泛关注的问题。本文立足于经济新常态背景，就商业银行信贷资产质量管控提出自己的看法，希望能够为商业银行更好地管控信贷资产提供理论参考，提升我国在国际上的金融竞争力。
　　关键词：质量;信贷资产;经济新常态;商业银行
　　1 新常态下商业银行信贷资产质量管控的影响因素
　　1.1 宏观经济金融环境分析
　　第一，经济新常态背景下，国家分别从政策、法律、财政补贴等角度来控制低产品附加值、高污染、高能耗等产能过剩的企业。在该种环境下，商业银行如果不能适时调整信贷结构，严格控制贷款流入领域，就可能导致商业银行的不良贷款上升，影响商业银行可持续发展。第二，我国当前更为注重经济增长质量，严格控制经济增长速度。在“质量优先，兼顾效率”的经济方针下，商业银行信贷投放总量有所减少，新增贷款增长速度放缓。此时，如果商业银行缺乏对不良资产总量的控制，就会导致不良贷款比率上升。第三，互联网金融以及资本市场的快速发展，使得企业融资渠道以及融资方式更加复杂、多元和丰富。当企业选择多种途径进行融资时，商业银行对于企业生产经营状况、还贷能力的监测难度就会增加，由此导致信贷资产质量管控难度的增加。
　　1.2 银行内部贷款管理分析
　　第一，贷款审查流程不科学、不规范现象，影响商业银行整体信贷资产质量。部分商业银行贷款审查流程存在缺陷，难以在事前对信贷風险进行控制，加之部分企业通过人为操作等违规形式，更是容易滋生相关的信贷风险，影响信贷资产质量。第二，内部控制机制存在缺陷，抵御风险能力下降。部分商业银行存在混岗操作、一人多岗、权责不明、流程不清、风险评估机制缺失、监管不足等相关问题，无法提升信贷资产质量。第三，贷款结构固化，缺乏灵活性以及科学性。部分商业银行中长期贷款较多，短期贷款较少，一旦金融政策、金融环境以及市场经济环境发生变化，就会导致信贷资产质量急剧下降。除此之外，部分商业银行没有立足于经济新常态的宏观背景对贷款结构进行优化，难以实现稳健发展。
　　2 新常态下商业银行信贷资产质量管控的对策
　　2.1 优化贷款结构
　　为了更好地控制中长期贷款比例，商业银行要进一步优化贷款结构，实现对金融风险的事前防控。一方面，商业银行要适当控制中长期贷款的比例，通过提升贷款门槛、严格审核程序等措施对中长期贷款进行严格管控，加强自身对于中长期信贷资产的管理以及风险把控。同时，从进一步服务经济的角度出发，商业银行要提升短期贷款比例，为市场注入更多的经济活力，助力于我国经济体制改革以及企业转型。另一方面，商业银行在调整信贷资产结构时，要立足于经济新常态背景，把握国家当前去产能以及供给侧改革的方向。例如，商业银行可以将产品附加值高、竞争实力强的优质前景企业作为未来信贷资产投放的重点，将信贷资产向该领域倾斜。对于房地产领域，商业银行要进一步严格风险管理，控制信贷投入。总体而言，商业银行优化贷款结构并非一个固定不变的过程，商业银行只有立足于经济发展背景以及国家政策，才能真正选择最优的贷款结构和明确信贷头像，才能更好地服务于经济发展和社会发展。
　　2.2 健全内部控制机制
　　商业银行具有高风险、高负债的特点，其风险来源面广，风险类型多元。从内部管理的视角来看，只有不断健全内部控制机制，才能更好地提升商业银行信贷资产质量，确保商业银行能够平稳地开展各项业务。第一，商业银行要进一步明确权责和划清界限。商业银行可以对信贷流程进行严格的把控，将责任落实到具体的工作环节以及工作岗位，建立权责对等、权责对应的商业银行治理机构，杜绝因职责不清而产生的混岗操作。第二，加强信贷业务流程改造，分别从贷款前、贷款中以及贷款后等时间点出发，对可能存在人为干扰的流程予以优化，杜绝违规贷款以及关系贷款的现象。第三，立足重点，加强对重点领域的风险防范。商业银行要根据当前市场环境以及国家政策，监控高风险领域的信贷资产，及时对风险进行评估，提前做好风险应急措施。第四，从事前控制角度来看，商业银行进一步加强对不良企业的管理，能够更好地为信贷服务工作的开展提供参考依据。对于信用等级差的企业，商业银行要严格贷款审批流程，防止贷款流向该类企业，保持资本充足率水平，降低不良贷款率。
　　2.3 健全不良资产处置机制，降低不良贷款率
　　一方面，商业银行要进一步加快对不良资产处置队伍的培训工作，分别从法律、经济、财务管理、金融等方面对工作人员进行培训，打造复合型人才，更好地处理商业银行不良资产。各个地区商业银行之间以及其他社会机构之间可以加强沟通协作，举办以“不良资产处置”为主题的培训活动以及专题讲座，为工作人员提供经验交流平台以及学习平台，进一步优化银行人才队伍。另一方面，商业银行可以进一步加强与律师事务所的沟通协作，打通法律催收渠道并拓宽不良资产处置渠道，更好地提升不良资产处置工作的实效性。尤其是对于涉及金额大、法律关系复杂的重点难点问题，商业银行可以探索引入法律、金融、财会领域的专家组成专家组，重点突破、集中力量解决久拖不决的不良贷款。
　　3 结语
　　近些年来，部分商业银行由于对信贷资产管理不当、管理缺失以及管理不到位，不仅阻碍了商业银行可持续发展，在商业银行内部留下风险隐患，而且影响了我国整体金融安全。商业银行信贷资产质量容易受到金融环境、金融政策的影响，其管理工作较为复杂和多元。尤其是在经济新常态背景下，我国金融体制改革进入到深水区和攻坚期，更是使得商业银行面临发展机遇的同时，也面临相应的挑战。通过本研究可以发现，商业银行信贷资产质量管控是一项系统性和长期性的工作，需要商业银行相关部门工作人员切实发挥责任意识以及主观能动性，需要政府进一步优化金融发展环境。相信在社会各界努力下，我国商业银行的整体国际竞争力会进一步提升，其对经济的推动作用也会愈发明显。
　　参考文献：
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　　[3] 孙玉湖.提高基层商业银行信贷资产质量的思考[J].吉林金融研究，2018（03）.
　　（作者单位：中国建设银行股份有限公司吉林省分行）
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