数字普惠金融发展对城乡居民收入水平的影响
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摘要：我国在“十三五”发展纲要中明确提出要借助多种类型的金融服务推动农村经济发展，提高农民收入，在农村地区发展普惠金融，让现代金融服务惠及更多人，以缩减城乡居民收入差距。根据河南数字普惠金融发展现状和成就，分析数字普惠金融对提高城乡居民收入水平的影响作用，并分析内在肌理，论述和分析普惠金融发展和城乡居民收入缩小之间的理论关系，以此提出进一步发展数字普惠金融的有效路径。
关键词：数字普惠金融;城乡居民收入;河南;扶贫
一、普惠金融发展概念和河南数字惠普金融发展现状
普惠金融是在小额贷款和微型金融的概念基础上发展而来的，传统立足于改善低收入群体收入水平，推动农村金融发展的小额贷款因为过于重视农民的福利问题，忽略了金融机构的营利性和长期性发展，导致大量小额贷款公司倒闭，因此普惠金融体系应当是吸取小额贷款卡经验教训，立足于提高金融服务在低收入群体中的覆盖率，同时推动金融服务体系的不断完善和可持续发展。
2016年，河南兰考成为我国首个普惠金融试点实验区，大力发展农村普惠金融，为小型企业、农民、残疾人等被排斥在传统金融服务之外的弱势群体提供贷款，以提高农村居民的金融服务水平，促进农村经济发展。兰考的普惠金融发展坚持以市场和政府的双向引导作用，注重普惠金融服务的覆盖面积，深入到基层农村中，建立立体化的普惠金融服务体系，坚持将县域发展、扶贫攻坚和普惠金融三个概念融合为一体，确定数字普惠金融的发展核心，建立金融服务、普惠授信、信用建设和风险防控为一体的数字普惠四位一体模式。首先，在基层农村，针对困难群体增加普惠金融的硬件设施建设，在县城内建立普惠金融服务中心，在乡、村建立相关服务占，创建普惠金融服务站365个。其次，针对农村贷款服务特点设计贷款产品。由县政府的财政拨款建立信贷风险补偿基金，引入贷款担保、贷款保险等机构进入，对贫困户建档立卡，在扶贫攻坚相关工作中建立信用贷，由政府财政贴息，当前对5168户贫困户授信超3亿元，发放贷款高达1.28亿元。一般的农户无须抵押担保均可申请普惠授信贷款，年利率最高应低于6.75%，以支持农村经济发展，提高农民收入。
借助数字技术实现农村普惠金融的管理精准化、营销批量化、作业自主化，既降低金融服务成本，又延伸金融服务空间，实现覆盖农村区域的商业性普惠金融体系发展。数字普惠金融可以理解为普惠金融的集约化发展，是借助计算机、互联网、大数据等现代信息处理技术和设备在金融服务领域的运用，加强金融服务的信息共享，降低交易门槛和交易成本，从而扩大金融服务的供给范围和渠道不仅能实现金融机构为特定人群服务，更能提高金融风险的防范能力。
在兰考模式的基础上，河南积极发展数字普惠金融服务，以信息科技推动数字普惠金融发展，加强农村普惠金融发展的资金和技术支持，运用互联网思维和移动支付技术，将贷款咨询、申请、审批、授信和发放等相关功能集中到手机APP程序中。河南数字普惠金融服务的发展能较好地解决县域的金融服务中的諸多难题，为弱势群体获取高效、低成本的金融贷款提供新的路径。数字惠普金融的发展也对促进河南农村经济，推进三农建设，发展农业产业有着积极影响。
二、数字惠普金融发展推动经济发展，提高城乡居民收入水平
（一）河南城乡居民收入现状
根据《河南社会蓝皮书》数据统计，2018年，河南按照常住地划分，城镇居民人均可支配收入达到31874.19元，较上年增长7.8%，农村居民人均可支配收入13830.74元，较上年增长8.7%。
（二）数字普惠金融提高人均收入水平
以内乡快贷APP、普惠通APP和蚂蚁金服等为代表的数字惠普金融技术，发挥数字普惠金融的优势，借助智能手机、APP给农村被传统的金融服务排斥的弱势群体提供集远程开户、多种选择的优化的聚合金融服务，如当前河南普惠通APP注册用户人数将近10万人，实名用户近4万人，开通电子账户人数将近3万人，并累积办理各类小额贷款超17000笔，累积申请的信贷总额突破21.5亿元，该应用覆盖郑州、商丘、开封三个地区，并借助兰考模式将逐步在22个试点县以及全省范围内得到大力推广。
类似的数字普惠金融技术推动了农村普惠金融事业的发展，更是将农村弱势群体和商业银行关联起来，随着时代和技术的进步，未来的数字普惠金融体系将围绕普惠金融的发展战略，创建直销银行的开放金融服务平台，进一步对接商业银行、政府机构，充分发挥市场的资源配置作用，以市场导向和政府政策和农村商业金融形成互补体系，以此加强城镇和农村地区的金融优化服务。
2010-2014年的中国31省份数据统计表明，各省份的普惠金融发展稳步提升，普惠金融发展水平和区域经济发展水平保持着正相关的关系，发展普惠金融，能让农民、城市弱势群体、小微企业等在内的社会各个阶层有更多接受金融服务的机会。
以互联网、智能APP为基础的数字普惠金融对城乡人均收入水平、城乡的收入均衡水平都有较大促进作用，两者的交互影响对于城乡人均收入有着明显的提升作用，应当坚持将数字技术和普惠金融结合起来，充分发挥交互影响。
（三）城乡收入差距影响和内在肌理
在金融发展和城乡居民收入的相关研究中，学界对金融发展对收入分配的影响进行了相关研究，李志军和奚君羊在研究中证实西方学者论述的金融发展和收入差距的倒U型结构同样适用于中国，即金融发展初期，其能有效扩大城乡居民收入差距，而当金融发展到一定阶段时，则会缩小收入差距。即随着农村金融效率的提高，城乡居民收入差距会进一步缩小。
河南数字普惠金融和省内脱贫攻坚相结合，截至2018年9月，河南工行精准扶贫贷款42.56亿元，为推动精准扶贫的精准要求，河南普惠金融在坚守金融风险底线的基础上，采用精准扶贫的量体裁衣模式，大力发展数字普惠金融服务，利用政府风险基金，面向区域小微企业、龙头企业、种植养殖大户等相关的农业经营主体发展，推动小微种植企业的品牌化、产业化和绿色化发展，带动农民增收，脱贫致富，缩减城乡贫富差距。 数字普惠金融的发展，能对“三农”建设中的重点领域进行支持，围绕县域、普惠和特惠三大主体，将更多的农村金融资源投向“三农”和县域经济，推动小微企业、农户的金融服务发展，推动现代集约化、规模化的现代农业发展，并可针对深度贫困地区，开展贫困户建档立卡，扶持贫困地区的产业项目，在基础设施建设和基础公共服务等多个领域加强金融支持，为精准扶贫项目开展贷款业务，发展扶贫小额贷款。
从理论上而言，数字普惠金融能促使农村储蓄更多地应用和转化为农业贷款，以贷款推动农业、农村建设中的资金投入总额，加强农村经济和农业产业发展，最终提高农民收入。农村数字普惠金融的发展能有效降低农民、贫困户享受金融服务的门槛，确保农民也能通过金融服务享受高效益回报。除此外，数字普惠金融能够有效降低农村的贫困效应，借助普惠金融发展农业经济、农业产业，给农民、贫困户带来实际经济利益，从而降低农村的整体贫困水平，提高农民收入。另外，普惠金融发展可以有效解决我国金融服务发展不均衡，金融资产在部分区域高度集中，在城乡区域高度匮乏的现状，从而缓解金融不均衡问题。
三、发展数字普惠金融的策略和路径
立足于经济发展，未来河南金融服务工作要回归本源，以为实体经济发展服务作为主要出发点，金融业要为实体经济发展服务，则必须要提高服务的覆盖面积和服务效率。随着世界各国对于智能手机、互联网、计算机使用率的普遍提升，移动金融、互联网金融促使金融服务、交易产生了根本上的变化，借助电脑、手机、互联网媒介等数字技术的便捷性、交互性和开放性，数字普惠金融的成本大大降低，覆盖率和效率得到有效提升，促使面向小微企业、城市弱势群體、农民的普惠金融服务变得切实可行。当前数字普惠金融虽然在中国得到快速发展，但是仍存在较多的限制性因素，以河南数字普惠金融发展为例，可以从保障机制、基础设施建设、政府政策激励以及增强第三方移动支付和金融机构的跨界融合等多个方面入手，加强数字普惠金融在城镇低收入社区、农村、中小型企业中的推广，在提高城乡人均收入水平的基础上，提高农村金融服务效率，缩小城乡居民收入差距，推动城乡居民收入的均衡增长，推动农村金融储备服务于“三农”，实现城乡的共同发展和共同富裕。
参考文献：
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[3]孙璐璐.县域数字普惠金融测度及发展研究[J].华北金融，2019（01）：62-67.
作者简介：
孟浩（1977- ），男，黄淮学院财务处预算科科长，硕士，会计师，研究方向：高校财务管理、会计信息化、地方经济政策研究。
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