农村精准扶贫的金融支持问题研究
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摘 要：近年来，随着科学发展和社会进步，人们的生活质量不断提高。但是由于区域经济发展不平衡，局部地区仍然有大量人口处于贫困状态。2016年政府出台了针对农村扶贫工作的法律法规，这也是第一次对农村扶贫工作颁布的法规。该法规明确要求建立精准帮扶工作体系，贯彻精准扶贫的基本方针，建立扶贫基金投入及监管体系，创新融资方式，深入开展金融扶贫，全面落实扶贫目标。该法规为农村扶贫指明了方向，对开展农村精准扶贫金融支持的研究具有重要意义和价值。
关键词：农村贫困;精准扶贫;金融支持;农村金融服务体系
文章编号：1004-7026（2019）17-0161-02 中国图书分类号：F323.8 文献标志码：A
改革开放以来，随着科学的进步和经济的不断增长，人们的消费水平也有了显著提高。但是受到各种发展因素的影响，局部地区仍旧有大量人口处于贫困状态，大部分聚集在农村地区。为了减少贫困人口，帮助农村居民提高生活质量，彻底解决农村贫困问题，有关部门于2014年1月出台了精准扶贫的详细制度，使我国农村扶贫工作进入精准扶贫时期。
1 农村精准扶贫金融支持存在的问题
1.1 农村金融服务体系建设不足
近年来，国家在农村金融服务体系的建设上投入了大量资金，但对于农村地区来说，金融服务体系仍旧难以满足农村金融市场的发展需求。对比内部多个农村地区的贫困情况发现，农村基层金融只对农村信用社服务，部分乡镇甚至缺少金融服务网点。这在一定程度上阻碍了农村精准扶贫金融支持任务的顺利进行。贫困居民不了解金融服务行情，金融机构向贫困地区放贷积极性不高，阻碍了金融扶贫工作的开展[1]。
1.2 各银行金融机构农村精准扶贫积极性不足
受到各个地方政策的引导，商业银行已经开始参与金融扶贫，但是参与的积极性不高，政策引导的效果不够明显。商业银行金融机构存贷比较低，多个贫困县县政府缺少风险担保机制，各大银行机构面对风险市场望而却步，尽管在政策的引导下，降低扶贫房贷利率吸引了部分商业银行的参与，但参与却流于形式，贫困居民想要贷款仍旧很难。
1.3 农村区域贫困用户信用等级较低
从2017年农村地区贫困群众受教育程度来看，绝大部分的农村贫困人口为初中以下学历，普遍低于城市地区。尽管农村地区贫困用户信用等级评价方式有所不同，但文化程度依旧是金融机构评定信用等级的主要参考指标[2]。同时，数据显示超过30%的贫困户家庭中，有的成员不具备自主生活和生产能力，还贷能力较差，不符合贷款条件的贫困户占比较高。在这样的背景下，农村精准扶贫金融支持工作受阻，金融机构一再降低贫困用户的贷款金额，甚至拒绝给部分信用等级较低的贫困户贷款。
2 农村精准扶贫金融支持存在问题的原因分析
2.1 主客体之间的博弈导致运行机制扭曲
在农村精准扶贫金融支持运行的过程中，主客体是由贫困人口、金融部门、贫困县政府组成。农村精准扶贫金融支持理想的运行状态是三方之间相互制约，形成和谐统一的运行机制。在实践中，主客体三方之间的协调十分困难，多种问题和矛盾迸发，导致运行机制扭曲，难以达到最佳的运行效果[3]。基于非合作博弈理论，三方在短期博弈和长期博弈的过程中会产生一定的变化，这种变化可能会进一步凸显农村精准扶贫金融支持运行机制中的问题。
2.2 贫困用户认识上的误区导致逆向选择
由于农村金融市场缺少管制，私人放贷和非法放贷盛行，结合逆向选择理论，金融机构放贷门槛较高，私人放贷与非法放贷的门槛较低，在缺少法律意识的情况下，仍有较多的贫困农户放弃金融机构的贷款资金。逆向选择理论影响下的农村金融市场具有“劣质性”，导致出现了市场运转无效果的现象。
2.3 农村贫困用户信用意识薄弱
农村地区贫困用户信用意识薄弱，大部分贫困农户没有意识到信用等级的重要性。为了打破信息不对称的僵局，贫困县政府积极开展贫困农户信用评价体系，采用百分制对农户的贫困和信用情况进行评级。由于贫困农户缺少信用意识，思想观念较为保守，导致信用评价等级较低。同时，贫困农户的投机心理导致农村征信准确性较差，金融机构不愿意为可能存在虚假信息的信用值冒风险，导致一部分贫困用户无法贷款。
3 改进农村精准扶贫金融支持的对策
3.1 构建扶贫信息平台，精确贫困底数
农村精准扶贫金融支持的主要目的是充分利用农村金融市场和金融机构，实现金融扶贫，减少贫困人口。金融扶贫实现的主要途径是资金发放，明确精准扶贫对象是开展农村精准扶贫金融支持的前提。在信息时代背景下，充分利用信息技术，建设扶贫信息平台，有助于实现贫困数据的信息化管理。充分利用扶贫信息平台，可以直接实现贫困农户信息的及时更新、修改、反馈，确保信息的及时性，同时也能够确定贫困底数。
3.2 明确扶贫目标，精确动态管理
贫困信息调查小组应及时对贫困用户信息管理平臺中的信息进行跟踪和更新，按照不同的信息要素，对贫困农户进行精确扶持。例如关注特殊情况的贫困用户信息，尤其是因病致贫和因灾害致贫的贫困用户，应将其列入扶贫规划中，让农村精准扶贫更加人性化;对于信用评价较高的贫困农户，应向其开放金融扶贫通道，提高金融扶贫额度或降低还贷利率;对信用评价较差的贫困用户，应及时纳入黑名单，使金融机构保持信息透明。
3.3 推进普惠金融，加强金融服务建设
推进普惠金融能够让金融扶贫落到实处，充分发挥时代特性，将现代技术融入到小额信贷产品当中，例如充分利用大数据，对贫困用户的信息进行深入分析，结合现有信息对信贷风险进行评估，采用差别化信贷原则，按照信息等级划分利率，推动农村金融扶贫的发展。推行普惠金融发展战略，在巩固好传统金融优势的同时，作出战略调整。要以人民群众的利益为根本出发点，将金融融入到人民群众的生产和生活中。还应建立合理科学的金融服务体系，加大各个机构的服务力度，在农村展开试点业务，加大宣传力度，使广大人民群众了解并接受金融扶持，从而有效带领贫困人口脱贫致富。
4 结束语
通过了解农村精准扶贫金融支持存在的问题及原因，针对存在的问题提出了改进措施。首先，应积极构建扶贫信息平台，精确贫困底数，明确扶贫目标并加强贫困人口的治理机制。其次，应大力推进普惠金融，加强各个地区的金融服务建设，加强法制宣传，提高贫困农户的信用意识，实现准确信息评级，降低信贷风险。再次，推出符合困难人口的金融政策，推动农村精准扶贫金融支持的建设与发展，加速贫困农户脱贫。
参考文献：
[1]林建华.金融支持精准扶贫的实践[J].中国金融，2015（21）：77-78.
[2]徐玉鹏.金融支持精准扶贫的实践与探索——以古浪县为例[J].甘肃金融，2015（12）：54-56，61.
[3]盖康，何文媛.关于金融支持精准扶贫的思考——对庆阳市银行业金融机构支持精准扶贫工作的调查[J].金融科
技时代，2016（2）：74-76.
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