普惠金融支持农村精准扶贫问题对策研究
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摘要：自2013年，中国政府提出“精准扶贫”的口号以来，中国各级地方性政府都积极响应中央政府的号召。普惠金融作为中国精准扶贫战略中的重要措施，其能够有效地缩小中国的贫富差距，促进社会和谐发展。此次研究以精准扶贫为背景，将偏远山区的扶贫工作作为研究的重点对象，全面、深入的研究农村精准扶贫问题，探索出中国政府在精准扶贫的实践过程中所存在的各种不足，并针对这些问题提出健全普惠金融的供给服务和扶持体系;创新农村普惠金融产品;加强普惠金融推进的基础设施建设等对策。
關键词：普惠金融;农村;精准扶贫
中图分类号：F830.34 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2019）06-0040-02
普惠金融是以建设金融基础设施为核心，以考虑经济成本为前提，全面、有针对性的满足社会各界对于金融理财的服务需求。而农村群体、偏远山区群体以及低收入群体作为社会中的弱势群体，是此次普惠金融所重点扶持的对象。对农村精准扶贫中的普惠金融问题进行研究分析，能够有效地促进农村地区的经济发展，保证中国精准扶贫工作的目标得以高效实现，缩小中国的贫富差距，推动整个社会的和谐、稳定发展。
一、重要性分析
（一）普惠金融发展的政策支持
一直以来，金融产业都是中国经济发展的重要支柱，金融产业的蓬勃发展能够有效地促进经济增长、缩小贫富差距，最终实现全民共同富裕的目标。“普惠金融”这一新颖的概念是联合国在2005年所提出来的，简单来讲是指为社会中的各界群体提供全方位的金融服务。而中国政府于2006年才将这一概念引入国内，至十八大以后制定出诸多的关于普惠金融相关扶持性政策，并将普惠金融添加至金融市场体系中。这一系列的举动都能够有效地反映出党和国家对于精准扶贫的重视。
（二）普惠金融的包容性有效化解金融排斥
金融机构的存在是以盈利为核心目的，但现阶段中国农村地区居民的资金规模相对较小，且资金较为分散，导致金融机构根本就无法形成资金规模。促使双方之间的交易成本不断增高，而高成本、低收益促使金融机构所面临的发展困境日益突出，在这种情况下，则可能会导致金融排斥的现象产生。此外，商业银行对于农村群体的信用状况记录只是片面性的，而农民群体又无法提供正规的证明手续，导致金融机构在为这类群体提供金融服务时，可能会面临较大的金融风险，金融机构为了降低自身所面临的风险，则会选择拒绝这类群体的金融服务需求，这样就形成了金融排斥的现象。
由于在中国经济发展较为落后的地区内，金融排斥现象较为严重，导致中国的精准扶贫工作一度处于停滞不前的状态。而随着普惠金融概念的出现，有效地扭转了这种严峻的局面，其所针对的服务对象是全体社会大众，并不会因为地区的经济发展落后就忽略该地区内的投资理财需求，能够有效地缓解金融排斥所带来的城乡矛盾。但农村普惠金融所覆盖的范围还是无法与城市金融相媲美，并不能够完全满足中国精准扶贫的所有要求。因此推动普惠金融进行创新，进而为农村居民提供更高质量的金融服务，是普惠金融支持农村精准扶贫的趋势所向。
二、发展现状
自中国进入到互联网时代以后，在互联网产业的影响下，国内农村群体的思想发生了微妙的变化，他们逐渐开始转变对金融理财的传统看法，并对金融理财服务逐渐产生现实需求。同时，农村群体对于金融知识的了解更加深入，对于借贷有更正确的观念。就农村地区的整体发展状况来看，农民群体的经济收入逐年增长，理财意识也明显增强，这对于农村普惠金融的发展具有巨大的促进意义。
现阶段，中国的农村金融机构主要是由农村信用社、农村合作社、农村商业银行所共同组成的小型金融机构。在国民经济蓬勃增长的局面下，中国的金融支农规模越来越庞大，且支农队伍也逐渐发展成熟，这间接性地反映中国农村金融机构的服务体系已经初步体现出成效。根据现所收集的研究分析来看，截止到2016年底，中国范围内的农产业总额为35 487.23亿元，相对于2015年，同比增长近五个百分点。
三、问题分析
（一）农村普惠金融供需失衡
一直以来，中国始终都面临着一个较为严峻的问题，城乡之间的经济发展差距过大。虽然普惠金融在一定程度上缩小了城乡差距，但是这种差距仍然存在。由于农村金融机构所覆盖的范围相对较窄，根本就无法有效全面地满足农村地区的金融服务需求。虽然中国的涉农贷款规模逐渐增长，但是进一步的研究不难发现，金融机构所选择的服务对象组成结构存在一定的不合理现象。农村金融机构通常会将自身的资金贷给优质客户，这直接反映了农村普惠金融的供需严重失衡。
（二）普惠金融产品单一
目前，农村金融机构所提供的金融产品呈现出鲜明的单一化特点，大部分金融产品都是复制城市金融产品。且为了能够降低自身所面临的金融风险，农村金融机构设置了诸多的服务要求以及较为繁琐的服务流程，而大部分农民群体的受教育程度较低，他们根本就无法清晰地掌握金融机构的流程，这种现象只会导致农民群体理财投资的需求不断下降。而普惠金融所着重考虑的对象应该是农民群体，但是就实际情况来看，现阶段农村金融机构所能够提供的金融产品十分有限，会在很大程度上牵制普惠金融的进一步发展。
（三）金融基础设施建设不够完善
一是结算体系尚未发展成熟。农村地区的经济发展缓慢，导致地区内的金融基础设施建设存在严重的滞后性，大部分的金融活动都必须前往银行办理，但是银行的业务效率 并不能够有效地满足农民群体的需求。二是征信体系尚未发展成熟。农村金融环境较差，在信用管理方面存在诸多的空白之处。金融机构所掌握的农户信用信息十分有限，为了降低自身的金融风险，大部分的金融机构在未完全掌握客户信用状况的情况下都会选择拒绝提供金融服务。三是法律体系尚未发展成熟。法律法规是保证金融产业得以长久发展的前提基础，但是现阶段农村地区的法律体系尚未发展成熟，这也会影响普惠金融的进一步发展。 四、对策研究
（一）健全普惠金融的供给服务和扶持体系
首先，应尽快地建立政策性的金融机构。应该清楚的认识到，普惠金融的核心目的并非是为了盈利，其主要是为了满足社会中弱势群体的金融理财需求。因此，农村金融机构应该严格的遵守国家政策，按照管理规定来实施普惠金融政策。其次，对现行的扶持体系进行整改与完善。虽然中央政府制定出了诸多的优惠政策，但是由于各地地区的实际情况存在一定的差异，这些扶持性政策可能并不适用于自身。因此，地方性政府应该针对于自身地区的实际需求与发展状况，制定出完善且相对应的扶持政策，这样才能够有效的保证中国的普惠金融政策在实践过程中取得理想的成效。
（二）创新农村普惠金融产品
首先，政府应该扶持小型企业获得进一步的发展，制定出相关扶持性政策，保证中小型金融机构在金融市场中也能够长久的立足，在市场能够与大型金融机构建立一个良性竞争关系。政府应该对现行的市场体系进行优化，鼓励市场中的金融机构积极创新，能够不断地推出新型理财产品，丰富理财产品的种类，为农村群体提供多元化的选择。对于农村地区符合条件的企业而言，地方性政府应该鼓励其扩大自身的债券融资规模，使用多元化的融资方式，为扶贫工作筹集到相应的资金。其次，目前农村地区的金融产品过于单一，且大部分都是复制城市金融产品而来，导致农民群体的选择空间有限。而中国各级地区的实际发展状况存在一定的差异，不同的人们对于理财的需求也存在差异性。所以农村金融机构必须要开发出多元化的金融产品，才能够有效地满足农村群体的理财需求。此外，还应该扩大金融产品的服务供给方，目前，农村地区的金融产品基本上都是由银行机构所提供，保证多方主体参与到其中，形成良性竞争，才能够保证金融市场中的理财产品不断推陈出新。
（三）加强普惠金融推进的基础设施建设
首先，对现有的支付方式进行创新，借助互联网强大的功能，开发出更多的支付方式。移动支付工具能够提高居民支付的效率，同时还为其提供了巨大的便捷。其次，建立农村居民信用信息共享机制，为农村金融机构提供准确、真实的征信信息，避免农村居民因信息不完整而无法享受到普惠金融的服务。制定出多元化的扶持性政策，指导农民群体办理惠农业务。再次，对现行的金融相关法律法规进行整改与完善，在农村地区加强对金融知识的推广力度，提高农村居民对于金融服务的了解度，促使他们能够保障自身的合法权益。
中国政府所倡导的金融扶贫是以普惠金融为背景，其核心目的是针对于农村群体提供多样化的金融服务，缩小中国的贫富差距。普惠金融的蓬勃发展能够有效地优化金融资源分布不合理的问题，高效地帮助经济发展落后地区脱离贫困。但是就实际情况来看，现阶段中国的金融扶贫工作虽然取得了阶段性的成功，但是其在发展过程中也暴露出诸多的不足，会在很大程度上牵制中国普惠金融工作的进一步发展。因此，研究以精准扶贫为背景，将偏远山区的扶贫工作作为研究的重点对象，全面、深入的研究农村精准扶贫问题，探索出中國政府在精准扶贫的实践过程中所存在的各种不足，并针对这些问题提出相应的解决措施与应对方案，以期望通过此次研究分析能够对中国的精准扶贫工作有一定的借鉴意义。
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[责任编辑：王功巧]
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