金融脱媒背景下商业银行发展策略研究
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【摘 要】 目前，金融行业慢慢对外开放，我国金融体制逐步完善变革，有关政策方案的实施，出现金融脱媒的趋势，并且长时期的迅猛发展。金融脱媒看似简单，其背后却隐藏着一国经济的重要信息，特别是对我国商业银行发展有很大的影响，因此理解和研究是非常必要的。本文以农业银行为例，分析了金融脱媒产生的原因及其对农业银行产生的影响，借鉴其优秀的经验，提出了中国农业银行应对金融脱媒的可行策略和方法。
【关键词】 金融脱媒;商业银行;农业银行
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：2096-1073（2020）01-0026-27
1 金融脱媒对农业银行业务的影响现状
1.1 金融脱媒对中国农业银行存款业务的影响
农业银行年报显示（2014年-2018年），交易总量农行已经在2014年超过前五年达445.81亿元，到2018年达771.06亿元，五年间以72.96%的增长速度，年均增长率为14.59%。近年来农行存款交易总量的年增长率一直在下降。2016年比2015年多19.69%，2017年比2016年多4.49%，2017年较2018年仅少2.60%。五年内，农业银行整体业务的增长率为34.78%减少到2.6%。显然，在金融脱媒的背景下，商业银行的存款业务受到严重影响。
农业银行存款增加放缓的原因是财务释放和利率自由化，特别是在以下方面：
1.1.1 互联网金融的崛起 如金融市场，为建设创新型手段执行工具，以发展较好的“余额宝”为首的各种产品在近年来的越发受到歡迎，WIND 咨讯统计数据表明，居民储蓄由各种商业银行流向余额宝，在2018年“余额宝”资金池里有6207亿元，为他们的客户提供增值资金达231亿元。
1.1.2 增加股票和债券的投资 随着证券市场的快速扩张，其中中介机构的规模和证券市场中的机构投资者也受到其影响，而使得数量逐渐增加。2018年12月31日，125家证券公司有6.42万亿元总资产，1.45万亿元的纯资产。于是资金分流继续作用于存款，其对银行的经营产生了直接的影响。
1.1.3 扩大居民财务规模的趋势 近年来，各种财务管理方式主要包括：银行融资、信托融资、保险、私人银行、证券公司、基金管理和财富管理。商业银行业务对存款交易的影响越来越大，居民逐步从银行存款中提取资金，并投资各种融资渠道。
1.2 金融脱媒对中国农业银行贷款业务的影响
农业银行年报（2014年-2018年）显示，中国农业银行贷款业务总规模在过去五年呈现增长趋势，从2014年的325.84亿元增加到2018年的574.93亿元。五年增长率为76.45%，年均增长率为15.29%。近年来，中国农业银行贷款业务的年增长率一直在下降。这一比例2016年较上年高17.40%，2017年较上年高10.40%，2018年较上年仅高8.90%。可以看出，近几年来，中国农业银行贷款业务总体增长率逐年有所下降，从25.01%下降到8.9%。在金融脱媒背景下商业银行的贷款业务遭受到很大影响。
2 农业银行与金融脱媒有关的问题
2.1 总体中间业务水平低
中间业务是小型和微型公司的联合银行业务，可以产生更多的利润来源。近年来，中间业务的规模以及农业银行的中间业务的规模都在增加，提供给农业银行的业务收入显著增加，但仍存在许多问题。首先，尽管中间业务类型很多，但没有特殊产品，并且许多产品缺乏高附加值。其次，农业银行尚未设立专门的中介公司管理机构，缺乏健全规范的管理制度，导致中介公司管理存在缺陷，也拖延了农业银行的稳定快速发展。
2.2 在线融资发展不足
在线金融技术的不断发展为商业银行带来了机遇和挑战。它不仅为农业银行传统业务的创新和发展提供了新的机会，而且新的在线金融公司的发展和创建也为商业银行带来了更大的挑战。这时，中国农业银行也在积极改变，尽管建立其网络融资非常成功，但仍有问题需要解决。农行在线金融业务的发展不足以满足业务发展各个方面的要求。ABC的在线支付方式较为传统，不能满足客户的多样化需求，不如其他移动支付提供商的产品实用、快速。
2.3 风险管理技巧有待提高
商业银行不仅要重视自身的业务发展技能，还要提高风险管理技能。特别是在近年来金融脱节的情况下，本行的存贷款业务受到了部分影响。信贷客户信用度的下降增加了银行的信用风险，难以提取存款，增加了银行的流动性风险，而创新金融工具的增加也增加了银行的市场风险。随着金融体系的不断发展，也暴露出更多的风险，农业银行必须改善的风险管理能力，建立健全风险管理体系，从而全方位控制业务开展中面临的各项风险。
3 金融中介背景下农业银行的发展对策
3.1 加快中期业务发展
这种交互避免了传统银行业务的弊端，大大增加银行的利润，从而提高银行的盈利能力。 因此农业银行必须加紧努力发展临时业务，同时应加强金融创新，发现利润增长点，探索和发展更多创新的经纪业务，在满足客户需求的同时增加银行收入，扩展跨境服务能力并积极实施基金管理机制。促进金融服务业的变革和变化，从不同角度探索中介金融服务业。
3.2 创新的在线金融服务系统 随着网络技术的不断发展，农业银行正在不断改进其支付平台，并利用网络技术来改善相关的管理系统。但互联网金融的发展催生了一大批在线金融公司，这导致了传统银行的激烈竞争。农业银行的在线支付系统也受到了支付宝和财付通等第三方平台的挑战。在金融脱媒的背景下，面对在线金融技术的挑战，农业银行最初致力于发展信息技术，以引进相关人才，加强产品和系统创新，以及将电子商务和金融服务结合起来，并借助创新的系统和产品大力推广在线金融服务，以应对ABC在金融脱媒下面临的更大挑战。
3.3 完善风险管理体系
金融中介化的发展趋势导致农行在发展过程中的敞口更大，这就是农行需要提高其风险管理能力和加强其风险管理体系的原因。首先对违约案件和不良贷款案件以及与金融中介相关的整体风险進行了相应的调查，并总结相似之处。有针对性地管理中国农业银行的缺口，并提出改进措施。其次建立专门的风险管理部门，负责各种风险的管理，并指定专人负责通过共享风险和业务管理领域对风险管理进行分类，真正改善投资组合管理的各方面。
4 结束语
经济的上升和金融业的发展是密不可分的，金融业的发达关联着国家的经济。因为经济发展会推动金融业的发展，而金融业的发展又有利于经济的持续发展。由于金融市场的不断发展，提高农业企业的竞争和行业竞争的不断加剧，资本市场紧跟商业银行的传统活动，并且超出的现象是不可避免的。不管金融体系的如何发展，其金融活动进行的基础始终都是围绕商业银行。而农业银行作为一个提供各种金融服务的金融中介机构，需要密切的关注经济环境的变化，以主动和积极的态度进行各种更新和变革，才可能提供更加完善的服务打动客户，从而收获到更多的优良客户。在其加强风险控制的能力下，还要扩大自身的信贷领域，为国内外更多的中小企业提供贷款，用以维护银行的良好社会名誉。
参考文献：
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[3] 杨宁.金融脱媒对我国商业银行盈利性影响的研究[J].宁德师范学院学报（哲学社会科学版），2018（01）：5-10.
（编辑：赫亮）
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