基于家庭生命周期理论的H银行个贷业务风险防控策略

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　　摘 要：随着经济的发展，我国商业银行个人贷款业务迅速发展。结合家庭生命周期，论述了当下商业银行业务体系中个人贷款业务的风险管理情况，分析当中出现的问题，提出了有效的风险控制策略。
　　关键词：个贷业务;风险防控;家庭生命周期理论
　　文章编号：1004-7026（2020）01-0158-03         中国图书分类号：F832.2         文献标志码：A
　　 改革开放以来，我国社会经济迅速发展，在这个过程中兴起的个人贷款业务也蓬勃发展。作为满足人民日益增长的美好生活需要的方法之一，个人贷款业务发展是经济发展的必然结果。由于个人信用评估系统不完善，商业银行个人贷款业务发展受阻，直到2010年外部经济环境有所转变后才逐渐成为多方关注的焦点。
　　 首先，受国际金融危机影响，我国政府调整了宏观经济政策，将重点放在拉动内需上，个人信贷则是拉动内需的重要途径。其次，我国近几年加大了对房价的调控力度，为寻求新盈利点，金融机构将主要的个人信贷业务由房贷方面转向生活消费需求方面。再次，信贷市场出现了外资商业银行诸多新金融产品，在市场竞争不断加剧的形势下，国内商业银行相继创新了个人信贷产品，在带来发展机遇的同时也带来了较高的风险性。为使信贷事业稳健发展，需对其风险进行有效控制。
　　1  家庭生命周期理论
　　 客户在不同的阶段有着不同的行为特征，通常情况下可运用家庭生命周期工具设计出适合客户及其价值取向的产品。在银行产品细则里，年龄大小是一个关键要素，决定是否可以贷款以及贷款年限。家庭会经历形成、成长、成熟和衰老4个生命周期，具体表现在夫妻组建家庭、生儿育女、就学、就业、退休、终老等方面。
　　 美国社会人口学家Paul·C·Glick（1947）在发展学理论的基础上首次提出了家庭生命周期（family life cycle）的概念，即家庭从诞生到解体的整个过程会呈现一种循环运动的规律，会随着家庭组织者的年龄变化而呈现出一定的阶段性，不同阶段所担负的责任、相应的工作和存在的问题均不相同，最终会随着组织者寿命的终止而消亡[1]。
　　 家庭生命周期在人口变动因素方面包含结婚、生育、抚育子女、衰老、死亡等。为深入研究人口的变动过程和运动机制，在对其进行考察时，不应分割各因素，应注重家庭在不同阶段的各种变化、任务和发展需求。对家庭生命周期的研究包括财产、收入、就业、消费和各家庭成员的关系及心理变化等方面，涉及人类、社会和心理等不同学科领域，甚至涉及法学研究。每个周期的年龄与特征如表1所示。
　　2  家庭生命周期各阶段的特征与存在的问题
　　2.1  单身期工作不稳定，偿债能力弱
　　 单身期个人贷款数占总个人贷款数的3%，家庭月收入均值为3 891元，月均支出为3 205元。此阶段消费主要用于个人日常消费用品、租房和出行，“恩格尔系数”较高。这个时期通常是一个新人在工作场所，年轻而活泼。由于尚未组建家庭，家庭收入只有单个人的收入。另外，60%以上的应届毕业大学生会出现不满意第1份工作的情况，工作不到1年就跳槽时常发生。因此，这个阶段人群收入不高，工作不稳定，偿债能力弱，如图1和图2所示。
　　2.2  家庭成型期：收入增加，家庭建设支出大
　　 成型期个人贷款数占总个人贷款数的47%，家庭月收入均值为13 564元，月平均消费支出为8 776元。因为这一阶段的人群刚组建家庭，所以夫妻双方有经济来源，但投资性资产相对较少，储蓄能力相对较弱，家庭资产累计速度慢。这一时期成家后会拉动房地产、装修、家电、家具、汽车、珠宝首饰等消费，对个人贷款的需求程度相较其他生命周期阶段最大，消费支出中购房支出占比最大。购房者的平均年龄为29.5岁，可见处于这个年龄阶段的群体具有强烈的购房需求。
　　2.3  家庭成长期：收入稳定，支出主要用于子女教育方面
　　 成型期个人贷款数占总个人贷款数的42%，家庭月收入均值为18 143元，平均消费支出为12 542元。这一时期，家庭成员相对固定，逐渐实现了经济独立。家庭成员积累了一定的工作和投资经验，投资能力相应有所提高。但“上有老，下有小”的家庭结构会对其核心成员造成较大的经济压力。此外，在孩子生命的早期阶段，妻子的工作状况可能受到影响，也会影响收入。在这个阶段，丈夫所承受的家庭压力会越来越大，子女养育费用在家庭消费中的占比越来越大。一些大规模的家庭消费也往往以儿童的需求为中心。随着儿童年龄的增长，儿童消费可以逐步达到家庭总消费的30%左右。
　　2.4  家庭成熟期：投资性收入达到最大值，负债逐渐减轻
　　 成熟期个人贷款数占总个人贷款数的8%，家庭月收入均值为19 634元，月平均消费支出为9 858元。家庭成熟期是人生财务的黄金时期，个人工资性收入一般处于较高值，同时随着前几个家庭生命周期阶段的累积，投资性收入也逐渐达到最大值。相关的数据显示，51～65岁的城镇居民家庭总资产平均数为285.4万元，说明家庭储蓄大量增加，家庭支出大幅下降，此时子女已完全自立，子女教育支出基本為零，有房贷者房贷压力减少，投资能力和还贷能力均增加。核心成员积累了一定的工作经验和投资经验，增强了风险承受能力。
　　2.5  家庭衰败期：收入以退休金为主，支出主要为医疗费用
　　 衰败期个人贷款样本数只有2个，占比几乎可以忽略不计。家庭月收入均值为11 310元，月平均消费支出为8 102元。这一时期为退休阶段，退休前期时间、金钱、健康等消费休闲的各个方面和爱好较多;退休后期，由于健康状况越来越差，医疗保健支出大幅增加。2018年，65岁以上老龄人在医疗保健方面的支出是其他年龄阶段的2倍以上。由于医疗费用增加，其他支出减少，大多数支出超过收入，消耗了退休准备金[2]。 　　3  基于家庭生命周期的银行风险控制策略
　　3.1  单身期：审慎介入，增加父母为连带责任保证人
　　 这一阶段的人往往申请的贷款主要用于日常消费和自身投资。该阶段的人具有工作不稳定，收入普遍较少，责任感不强，资产少，偿债能力低的特点。另外，单身期的经济一定程度上来源于父母的转移性收入，从而形成了未来家庭的隐性债务。
　　 此类客户属于风险偏高类型，银行针对这类人进行可给予信用卡分期、小额贷款业务，周期为3、6、12个月不等。降低贷款额度和缩短期限，以减少不确定性带来的风险，并将其父母作为担保人，充分分析父母的偿债能力，让父母承担连带责任。当这类客户无法偿还款项时，由父母承担偿还责任，从而控制其潜在风险[3]。
　　3.2  家庭成型期：倾向介入，判断其负债情况与偿债能力
　　 这一阶段的人生活消费压力巨大。随着刚需消费的提高，购房、装修、买车等大宗刚需消费出现，此该阶段的家庭贷款需求巨大。面对该客户群体，银行要收集其资产的累积、家庭收入结构和负债与支出等相关信息，判断处于此类家庭成长期的借款人的综合还款能力。
　　 当其负债比重与家庭收入正常且还款过程中无不良记录时，可以被银行视为倾向介入对象。这类阶段的人往往会申请房贷和车贷，对个人的工作、原始资产和家庭收入与支出、还款记录需要较好的考量。另外，可适当延长贷款年限，降低每期需偿还本息的金额，这样才能充分保证银行资金的回流与借款人定期还款[4-6]。
　　3.3  家庭成长期：最佳介入，判断其负债情况与偿债能力
　　 家庭成熟期一般属于双薪家庭或创业有成的家庭，成员收入较以前有不同幅度的增长。家庭结构稳定，家庭支出稳定，这样的客户处于事业上升期，收入支出多用于孩子的教育经费和创业资金周转。此阶段的人车贷、消费贷等中短期贷款压力逐渐减少，偿债能力与抵御风险的能力大大提升。此类客户可以作为银行的优质客户，其贷款往往用于创业，金额较大。银行在审核这类客户的潜在风险时，需要增加家庭夫妻双方作为共同借款人，同时评定固定资产状况。此类客户相较其他阶段的客户违约风险低，银行也无需另行增加防范风险的措施[7-8]。
　　3.4  家庭成熟期：选择性介入，适当提高每年主动退出的比例
　　 目前，处于家庭成熟期的人是财富的主要拥有者，但是应变能力和与时俱进的能力还略显不足。因此在控制风险时，一定要充分了解客户的成长史，了解客户对当前经济环境的理解和下一步计划采取的措施。对于不同的结果，要采取不同的策略。由于此阶段的人年龄已逐渐接近可贷款的最高年限，应适当提高每年主动退出的比例，特别是行业属于下行期时，银行对融资数额较多的、对外担保较多的借款人应减少贷款余额。可以增加有稳定工作收入的子女作为其连带责任的保证人，防范老人面临重大疾病无力偿还欠款的风险[9-10]。
　　3.5  家庭衰败期：原则上不介入，借款人可能存在灭失风险
　　 这一阶段的家庭成员大多数已退休或接近退休，收入来源为退休金和子女赡养费，收入只能维持生活基本支出，成员对银行贷款的需求也较低。这一阶段的老人贷款大多用在医疗方面。
　　 大多数银行可贷款的期限为借款人年龄加上贷款年限之和不超过65，因此银行出于借款人存在大额医疗支付风险甚至是灭失风险的考虑，基本不考虑该阶段的借款人[11]。
　　4  结束语
　　 根据家庭财务生命周期的家庭分工生命周期理论，阐述了家庭每个阶段不同的特征和可能面临的风险。通过不同家庭生命周期阶段的财务风险分析，给出了处于不同财务生命周期阶段商业银行应给予的风险管理策略。随着各家银行“大零售、大个贷”发展的趋势，通过对家庭生命周期的分析，商业银行在竞争日益激烈的金融環境中应把握发展契机，积极应对借款人处于不同家庭生命周期而容易发生的不同风险和危机。
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