基于普惠金融的河南省农村小额信贷发展研究
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摘要：2018年以来，河南省立足于乡村振兴发展战略的实施，在普惠金融理念的指引下，为农村提供了更加充足的小额信贷支持，推动了河南省农村经济的发展。就当前来看，河南省农村小额信贷仍然存在着一些发展中的问题，如信贷资金使用针对性不强、服务理念滞后、门槛设置不科学等。本研究结合当前河南农村小额信贷发展中存在的问题，为其提出针对性的发展策略，包括盘活农村小额信贷在脱贫攻坚中的作用、体工队农村企业的发展支持力度、科学设置农村信贷门槛、发挥互联网“精准信贷”的作用四个方面。
关键词：普惠金融;河南省;农村小额信贷;发展现状;发展策略
随着惠普金融理念的实施，河南省针对农村小额信贷提出一系列措施，在为农村经济发展注入资金活力的同时，也推动了自身业务的发展，形成了各大银行、农村之间的良性互动。本文以河南省农村小额信贷为研究对象，对其中存在的问题进行分析，并提出针对性的解决策略，为河南省农村小额信贷的发展提供参考与支撑。
一、普惠金融与农村发展
惠普金融是惠普与金融的有效结合，即侧重金融本身的服务性，其服务对象主要是小微企业、城镇经济和农村经济。惠普金融的核心就在于“惠普性”，力求以自身的服务为各个经济体提供及时的帮助，助推服务对象的发展。针对农村地区的小额信贷虽然早就已经实施，但是在惠普金融的推动下，得以创新性发展，为农村地区的经济发展提供更多的经济支持，成为解决我国“三农”短板的有效支撑。在农村地区的小额信贷就是惠普金融理念的鲜明体现，本质上，惠普金融与农村的发展之间存在着一种相互依存、相互影响的关系。一方面，惠普金融理念的实施能够成为推动农村地区经济发展、提高农村经济活力的资金支撑，为农村地区经济的发展解决资金的困难;另一方面，农村地区经济发展是惠普金融理念实施效率的一个重要表现，同时农村地区经济发展之后，又能够为乡镇金融的发展注入更多的活力，在金融与农村发展之间形成一种良性的循环。
二、河南省农村小额信贷发展存在的问题
（一）部分地区农村小额信贷使用针对性不强
首先，河南省一些地区农村小额金融信贷实施的过程中，对资金困难的经济体的针对性不是很强，这与惠普金融的初衷也是相背离的，调研发现，當前河南省多数地区农村小额信贷所涉及的重点群体并非是农村小微经济体，这一方面可能考虑到还款能力，另一方面也带来了是否需要调整战线的问题;其次，河南省一些地区中农村小额信贷与脱贫攻坚战、乡村振兴发展的针对性并不是很强，着重体现在一些地区金融发展的过程中，以带动企业发展、促进金融流动的目的性强。
（二）一些地区农村小额信贷服务过程中理念滞后
一方面，多数地区农村小额信贷实施过程中所采用的模式仍旧是“被动式”，虽然也打出了一些宣传标语与口号，但是对这些标语和口号的实践性不是很强，并且宣传的力度和范围并不是很大，加上农村小额信贷的服务群体一般都在农村，因此宣传的有效性不足，因而带来了等客上门的可行性较差。另一方面，部分地区在小额信贷服务的过程中，缺乏相关配套设施的完善，如在给予困难农村企业小额信贷的过程中，难以结合地方政策，给予贫困人群有关金融知识、创业知识等的指导，存在金融虽然流动，但是带来的效果微弱的现象。
（三）农村小额信贷门槛设置不科学
农村小额信贷门槛设置不合理主要会影响到对农村经济的服务能力，就当前来说，部分地农村小额信贷的门槛既要评估农村企业、个人的综合实力，也要评估服务群体的还贷能力，而评估的标准一般为个体规模、发展前景等。而这种标准，一般来说对已经走上正规化农村经济体的信贷来说是没有问题的，对于农村个人来说，却容易导致其被拒之于信贷范围之外，不得不去寻求其他帮助。出现这种情况的原因一般在于信贷实施过程中，缺乏对农村个人发展的考虑与侧重，就农村经济当前的发展来说，农村个人是更需要信贷的扶持，有了充足的信贷扶持，加上个人的专业能力，以及必要的政策指导，能够促进农村经济活力的释放。
（四）农村小额信贷中人情化严重
农村小额信贷中，人情化色彩严重是制约对农村经济发展服务能力和服务水平提升的关键因素。这主要体现在不以严格的标准对农村经济体进行服务，而以员工或者个别领导的关系进行选择性的服务。对于这种信贷服务中人情化色彩严重的问题来说，缺乏科学性与系统性的体系与标准，是其主要的原因。虽然当前河南省各级金融机构都建立了关于农村小额信贷的服务体系，但是该体系呈现出固定化态势，并未随着社会的发展而进行调整，并未形成健全的监督体系，这直接导致了员工的人情化服务，甚至存在违规等问题。
三、河南省农村小额信贷发展策略研究
（一）盘活农村小额信贷在脱贫攻坚中的活力
在惠普金融的理念下，要能够盘活农村小额信贷在农村脱贫攻坚中的活力，通过为农村经济注入资金支持，带动农村就业与创业。对此，实施农村小额信贷的金融部门，要通过广泛的调研，提高信贷资金对农村脱贫攻坚、就业创业的针对性，以此将金融与脱贫攻坚更好地融合在一起，发挥融合后的活力，这也是符合惠普金融的核心理念。提高小额信贷在脱贫攻坚中的针对性，也能够充分发挥金融作为脱贫攻坚润滑剂和血液的作用，通过带动贫困人群、贫困地区产业对金融服务的使用，来促进自身的发展，从而为自己和其他贫困人群提供更多的增收机会。
（二）健全农村小额信贷发展体系
有效开展农村小额信贷的服务，一个关键的点在于提高金融机构中工作人员的服务理念，联合政府有关部门、社会群体等，健全金融信贷服务的配套体系。在地区金融业作用发挥的过程中，要通过金融机构员工的“主动出击”，不仅要从金融上门，还要送政策、知识上门，引导贫困人群、贫困地区产业去认识金融，认识金融的自身作用，从而将金融作为提升自己的一种有效途径。在有关配套体系的健全上，主要围绕与金融有关的知识、对贫困人群和贫困地区产业进行金融使用的引导等内容，提高对贫困地区产业和贫困人群的金融使用效率，提高服务对象的盈利能力和还款能力，降低信贷风险，从而更好地促进农村小额信贷实施目标的达成。 （三）科学设置农村信贷门槛
具体来说，应当按照不同农村经济体的发展，进行分层次的门槛设置。如对农村经济体中的小微型企业的信贷门槛、农村经济体中的个人企业的信贷门槛等。也可以按照农村经济体中的行业类型进行门槛划分，如加工制作类、电商类、种植养殖类等。在信贷门槛划分的过程中，各个金融机构要能够将本地农村的发展情况考虑在内，以切实为各个农村经济体提供金融服务为目标，进行信贷的服务。
（四）发挥互联网“精准信贷”作用
互联网时代，河南省农村小额信贷的实施也要能够通过互联网来提升信贷的精准性，通过网上调研、对不同村落设置不同的网络信息档案，结合对各个错落产业和贫困人群的具体需求，对金融服务本身做出更加精准的定位，能够发挥出小额信贷对于农村产业的针对性和有效性。在实施过程中，各个金融机构应结合调查数据，通过大数据分析手段，对服务对象的信用程度、还款能力等进行分析与预测，确保农村小额信贷实施的精准度。具体来说，各个金融机构应该从两个层面上做到“精准信贷”。一方面，各个金融机构应当依托互联网建立各个农村的信贷数据库，为后续的信贷提供数据的参考与支撑，并及时将客户的贷款、还款等信息录入到信息库中;另一方面，各个金融机构应当通过互联网与政府、农村经济体之间建立一种互联、互通的关系，通过政府相关资料的提供、与各个农村经济体的密切联系，把握变动发展中的情况，从而为各个农村经济体提供精准的信贷服务。
结束语
惠普金融理念下，河南省农村小额信贷应当充分结合农村地区发展的需求，主动“送服务、送指导”上门，让农村经济体在信贷服务中不仅能够得到资金的支持，也能够得到科学性的指导，通过信贷的实施，盘活农村金融，促进各个金融机构的发展。此外，河南省各个金融机构应当充分应用互联网、大数据等技术，融惠普金融理念于内，進行创新性的探索，提升自身的服务能力。
参考文献：
[1]胡璇.普惠金融体系下农村小额信贷发展困境及对策研究[J].长春金融高等专科学校学报，2019（05）：69-72+45.
[2]王文广.普惠金融视角下河南省农村商业银行可持续发展研究[D].河南大学，2019.
[3]崔景钗.普惠金融体系下农村小额信贷发展研究[J].乡村科技，2018（17）：41-42+45.
作者简介：
范冰玉（1994.1- ），女，河南信阳，研究生，助教，信阳农林学院经济管理专业。
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