商业银行供应链金融风险对策建议
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作者:王佳卉
摘 要：本文分析了商业银行在供应链金融中存在的三个主要风险，结合供应链金融现状，对银行在供应链金融中风险的防范提出了可行性方案，并对其发展前景作出展望。
关键词：商业银行;供应链金融;风险
供应链金融是一种新型的银行服务产品，近年来在国内获得了很好的发展，作为中小企业融资的捷径之一，中小企业迫切的融资需要加上供应链金融市场巨大潜力的吸引使得越来越多的银行和企业加入了供应链金融的行列，虽然供应链金融呈现迅速发展、前景良好的态势，同时我们也要重视其脆弱性，我国的供应链金融发展时间较短，各商业银行还处在逐步摸索过程中，供应链金融中存在的风险已成为制约其未来发展和扩大规模的主要阻力，因此对风险的管理控制尤为重要。
一、商业银行供应链金融风险分析
商业银行在供应链金融中面临风险众多，本文将就最主要的三个风险进行探讨。
（一）信用风险
诚信是供应链金融的前提和基础，若参与主体没有良好的信誉，供应链金融业务的开展将会很难进行，信用风险可以分为这俩类：
1、核心企业信用风险
商业银行向供应链上下游企业提供贷款是基于对核心企业综合实力、对供应链管理效果的考察，在当前国内外经济下行压力下，即使是核心大型企业也会产生一定信用风险，一旦風险产生，势必会沿着供应链向上下游企业及相关企业蔓延，对整条供应链的安全和稳定造成巨大影响。
2、上下游企业信用风险
虽然供应链金融可以削减部分信息不对称问题，通过引进多重监管技术，减少了信贷风险，但中小企业作为供应链金融中的主要受益人，也同样是信用风险的高发区。原因主要有以下几点：中小企业规模较小，缺乏可抵押的资产，在危机到来时难以快速有效地采取措施应对困难;企业的财务管理方面混乱，信息不对称严重;缺乏核心技术，盈利能力不高。在供应链金融中，中小企业的风险不仅包括自身风险，还来源于供应链上如第三方物流企业、下游企业等其他企业，以及链条综合绩效、业务规模、企业合作等影响，任何一方面的风险都会造成信用风险。
（二）市场风险
汇率、利率、股票市场以及商品价格等市场因素的波动造成金融产品收益不确定即为信用风险。其中利率风险是银行面临的最主要信用风险，而在供应链金融的国际交易中，汇率的波动也对风险影响不小，在供应链金融中，最主要的风险则在库存价格波动上，尤其是在库存融资模式中，库存货物作为中小企业从银行融资的抵押物时，银行对库存货物的价值也就更关注，商品价格的波动是一种正常现象，因此供应链金融中同样存在着很大的市场风险。
（三）银行操作风险
在供应链金融业务实施过程中，银行实操频次要高于传统贷款服务，且供应链融资要根据每一项业务定制贷款流程，每一项业务单据的审核、资金货物的监管等具体内容都不相同，无形中增加了操作业务的复杂性。再有，供应链金融的参与主体较多，各个企业既独立又有一定关联，银行需要协调各主体来保证资金流、物流和信息流的稳定和流畅，随着供应链金融范围的不断扩大，出错率也就随之提高了。在这种情况下，若银行工作人员不够专业或与融资企业勾结，银行在设计供应链金融时不完善或是存在问题，融资企业为获得贷款而修改财务报表提供错误数据等情况都会带来较大风险。
二、对策建议
（一）完善风险识别体系
当前国内供应链金融竞争还处于较混乱阶段，银行需要联合规划，着力解决供应链金融服务中的核心问题，形成自己的核心优势。在前期，完善内部制度体系、品种准入体系以及规范体系等;在中期，完善标准化操作体系，明确业务流程、现场核实体系等;在后期，完善危机应急体系、风险预警体系等。重视工作人员的培训工作、业务能力的提高，同时充分利用互联网和计算机技术以减少操作误差。通过不断完善体系建设，提高风险识别效果。
（二）加快推进专业化智能平台的构建及推广
就当前情况来看，商业银行即使在风险识别上做出努力并取得一定进步，但受国内智能平台建设滞后，平台开发上投入不足，业务衔接不畅，在供应链金融风险管理依旧难以完善。实际情况来看，互联网供应链金融可以提升控制风险的效率，未来供应链金融模式可以预见一定是融合了互联网、物联网、大数据等新技术的智能供应链平台，推进线上供应链运营管理平台的功能集成，加强与客户的数据交换，使得中小企业的各个经营性行为可以在平台上便捷运转，提高效率的同时提高风险识别能力。
（三）加强贷后监控预警
虽然有物流企业作为第三方担保企业，但是存在物流企业对抵押物情况掌握不及时以及与贷款企业勾结的现象，要解决这些，银行不仅需要监控合作的物流企业，防止联合欺诈和变相融资，同时还要实时监控贷款企业的经营状况、行业发展趋势以及抵押物的价格变动。这些变化都会带来很大的风险，因此，银行应积极与合作物流企业线上的金融业务合作，加强对信息的跟踪，减少信息不对称带来的风险，银行可以在网上平台实现对方便可靠的贷后监管，及时发现违反者和投机者，减少在监控方面的资源投入。
三、总结
供应链金融为中小企业融资提供了可行渠道，使商业银行从中可以获得贷款收益的同时提高了整条供应链的整体实力，因此供应链金融在前景是可以期待的。但是供应链经融业务的发展还存在着不少限制，当前国内的供应链金融依旧处于不成熟和竞争混乱的阶段，在传统业务市场饱和、收益空间日益减少的背景下，商业银行需要加大创新力度，推出符合市场需求的金融产品及各具特色的业务模式。在当前经济下行、风险频发环境下，应完善风险识别体系，全面强化对供应链金融业务的风险控制。
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