电商供应链金融风险及防范对策

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　　摘 要：作为一种全新的融资手段，供应链金融对于电商而言不仅提供了更完善的资金供给支撑，同时作为一种新兴的融资模式供应链金融在运行的过程中也如同一把双刃剑，在实际的运用过程中存在着一定的风险。下面就来结合实际工作经验，站在电商的角度对供应链金融风险展开研究，在提出相关防范对策的同时，希望能够为广大同行业从业者带来一定的参考與帮助。
　　关键词：电商;供应链金融风险;防范
　　在全新的经济社会发展过程中，电商的发展不仅为提高国民就业率提供了保障，同时也改变了整个国民经济发展的主体结构。然而，随着市场竞争的不断加剧，很多电商企业在发展过程中都面临着“融资渠道单一、融资渠道闭塞”等现象，如果这些问题没有得到妥善解决，势必将会制约整个电商领域的进步。在这种大背景下，供应链金融模式应景而生，下面就对此内容进行展开。
　　一、什么是供应链金融
　　供应链金融简称SCF（Supply Chain Finance），主要是指商业银行信贷业务的一个专业领域，同时也是企业，特别是中小企业的一种融资渠道。其业务主要是通过银行向目标企业提供融资和其他结算、理财服务，在确保经济环境安全、可控的条件下， 向这些目标客户的供应商提供贷款或者向其分销商提供预付款代付、存货等融资服务。对于电商而言，这种供应链融资也就是利用金融机构的力量，将相关的目标企业与上下游企业紧密联系在一起，提供多元化的灵活金融产品。
　　二、电商供应链金融的实际应用
　　通过审视阿里巴巴和京东两家龙头型电商平台的供应链金融发展历程不难发现，作为企业之间紧密连接的重要枢纽，供应链金融在运转的过程中强调对整个金融服务的应用都起到了十分积极的作用。一方面，供应链金融能够在确保信息、物流、资金等资源的整合角度，合理提升资金使用率，在降低金融风险的同时实现多边共赢。另一方面对于现阶段的电商而言，供应链金融更是成为了几家主流电商平台竞争的决胜性要素之一，科学、有效的供应链金融体系在提升电商订单获取量的同时，能够最大程度上确保整个平台的经济利润，在强化上下游相关领域粘合度的背景下推进整个电商平台的发展与扩张。
　　三、常见的电商供应链金融品种及风险
　　以阿里、京东为例，目前这些龙头型电商的供应链金融业务主要是通过依托于强大的云计算技术，对多年积累的客户进行相关数据库的构建，主要供应链金融模式有如下几种：
　　1.订单贷款
　　这种贷款与传统的银行“质押贷款”业务最为相近，天猫与淘宝的电商卖家对未完成教育的订单作为一种质押物，当客户收到款项后则是以订单现金结算的方式作为整个贷款业务的偿还来源。这种金融业务主要针对一些电商平台中相对活跃的用户，截至2018年12月，订单贷款的上限额度为100万元，但与其他金融模式相比期限相对较短，通常只有一个自然月的时间，并以日计息。
　　2.信用贷款
　　与上文中提到的“订单贷款”不同，信用贷款并不需要依附于任何的抵押物，而是更加关注客户日常的信用积累来作为金融贷款的信用数据，只有用户的信用积累值越高，才能够得到更多的贷款额度。这种供应链金融模式的特点可以归纳为较强的灵活性，可以是固定贷款也可以是循环贷款。“固定贷款”主要是针对一些循环用户，通过对其信用数据的审核来发放一定额度的贷款款项;“循环贷款”则是面向一些信用等级较好的用户，通过在一定范围内进行额度规范来进行平台的随借随还。对于电商而言，“信用贷款”这种供应链金融工具灵活性较强，贷款额度通常为100万以内，使用周期一般在6个月左右，但利息成本相对较高。
　　3.联保贷款
　　作为信用贷款的一个分支，“联保贷款”的发放形式并不仅仅依托于电商平台进行发放，而是通过相关的合作银行进行贷款模式创建。其运作方式主要是通过对电商提供的信用数据进行分析，然后由合作银行对相关供应商进行现场考察，结合放贷标准进行放贷。与“信用贷款”、“订单贷款”等金融产品相比，“联保贷款”对客户的要求相对较高，但放款额度也比其他金融形式而言更高。不过一旦出现了违约情况，相关的风险将会由供应商、银行、电商三家共同承担。
　　四、电商供应链金融风险
　　常见的电商供应链金融风险主要有如下几部分构成：
　　1.业务操作风险
　　与其他金融业务一样，电商供应链金融业务更是要加强相关的业务操作风险。对于供应链金融业务而言，其最大的特点就是贸易自尝性的存在，在大数据平台背景的介入下一些历史数据的真实性与客观性经常会受到其他因素所影响，而这种影响也将会直接体现在对供应商的信用评定当中，如果处理不好将会导致整个资金借贷出现问题，最终影响金融业务的回款。
　　以阿里平台为例，通过多年的技术积累他们已经引入了先进的大数据人工智能科技参与到整个的供应链金融中，然而从本质上看却没有真正地对每一个环节操作都进行规范化管理，虽然技术十分严谨但也偶尔会因为相关操作人员的业务信息水平、综合业务处理能力、供应链生态体系资源共享、大数据网络信息系统稳定性等问题，对整个的供应链金融操作带来不同程度的风险。
　　2.核心信用风险
　　作为电商供应链金融的核心主体，企业的信用风险主要受信用情况、盈利水平以及履约能力等方面影响，因此在开展相关信用风险的过程中，必须要对供应商的道德风险、品德素质进行充分考量与调研。特别是对于企业用户而言，则是要更加强调对其多元化发展因素进行考量，特别是在风险评定过程中要以采取多种定量分析的方式来进行信用风险评测，否则一旦出现信用风险便会导致整个供应链金融的瓦解。
　　3.市场风险
　　对于电商供应链金融而言市场风险的诸多隐患也不容小看，归纳起来其中所涉及到的主要风险因素主要有：供应商质押物的市场价格、融资对象的市场占有率、市场销售份额、供应商的分销资质等。对于个人而言，其信用风险计量体系则是应当根据既定的量化指标来展开评测。例如在进行质押物市场价格风险的评测过程中，便可以根据市场公允价格来对质押物的质押率进行管控。在具体的操作中，供应链金融系统可以结合价格跌幅比率以及目前市场价格来计算出相关的质押物风险预警价格。在这个过程中如果整体体系没有对市场的这些风险进行管控，那么便很容易导致整个供应链金融体系的崩溃。 　　五、电商供应链金融风险及防范对策
　　作为现阶段商业银行风险管理过程中的核心构成部分，供应链金融风险管理在日常实践与运作中必须要提升对整个电商供应链金融风险识别能力、预判能力以及未来的管控能力。结合实际工作经验，可以从如下几个方面来进行防范与应对，从本质上实现整个体系的科学、稳定运行。
　　1.对金融业务操作进行规范管控
　　在进行电商供应链金融风险管控的时候，各大商业银行必须要从内部控制流程角度来展开金融风险控制，作为一项长期的工作在各项金融业务开展的过程中，一方面要对供应商的业务与产品进行仔细分析，从基础上消除可能会出现的风险隐患。
　　在实际工作中，由于电商供应链结构复杂、内容交错，一些突发事件的出现都很难避免。而作为一个网络结构的存在，电商供应链在受到这种突发事件的冲击的时候不仅会导致整个链条出现“断裂”，严重的还会对整个供应链金融业务的风控管理带来极大负面影响。因此在进行运营的过程中，必须要从构建完善的风险预警系统入手，来不断修订各种风险应急预案，同时结合对相关从业者的素养提升角度来进行金融风险防范，从本质上将一系列可能会出现的风险降到最低。
　　2.构建完善、科学的企业征信体系
　　完善的信用评价系统可以从本质上实现对整个电商供应链金融业务的风险避免。在推进的过程中，一方面要建立有效的奖惩机制，特别是对于一些征信质量较差的企业与个人，必须要结合国家统一征信体系来避免合作，对于一些可能存在的征信盲区更是要加大防范力度，避免人为金融风险的出现。另一方面，在进行电商供应链金融业务开展的过程中也要结合多元文化与多重目标理念，来降低整个环节的成本支出，从本质上确保整个金融体系与企业利润和平衡性。
　　3.打造供应链信息平台
　　面对日益复杂的电商供应链金融模式，各大商业银行必须要站在准确、便捷、及时的角度来对企业整体运行情况和主要经济指标来做出决策。第一要对有金融需求的企业股权结构、负债情况、投资收益以及市场份额、信用记录等进行充分考量与监管分析;第二则是要强调对同领域中一些核心企业的上下游客户情况进行管理与信息采集，特别是要关注经销商、供应商能够得到的差价补贴情况、优先订单生产权等优惠政策;第三则是要从建立完善的风险指标体系与风险承受系统入手，结合银行的力量对金融需求方进行履约能力评测。
　　六、总结
　　综上所述，新时代下的电商供应链金融风险防范并不是一件一劳永逸的事情，特别是中国的供应链金融业务开展时间要略晚于其他先进国家，但随着多年的发展也已经形成了一整套独具特色的发展理念。每一名从业者都应当充分地结合实际工作情况以及领域发展情况，从风险识别、风险控制、风险评估、风险处理等角度来进行相应的应对防范，最大程度上平衡整个电商供应链金融业务的利润平衡点。
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　　作者简介：马连（1981- ），男，汉族，籍贯：安徽省，学历：硕士研究生，助教，采购师，国家二级心理咨询师，国商学院专任教师，研究方向：企业管理、物流与供应链管理
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