我国商业银行涉农贷款发展对策研究
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摘 要：随着存贷款利率的调整，我国的利率市场化程度逐渐提高，当前的贷款利息与存款利息差额越来越小，致使传统的利息盈利模式逐渐消亡。随着我国现代农业的不断发展，农户及企业对于涉农资金的需求越来越大，涉农贷款可以优化商业银行的盈利结构，增加银行的经营效益，为商业银行的创新可持续发展提供动能。探讨了当前我国商业银行涉农贷款应该采取的对策，以期促进“三农”发展。
关键词：农村;商业银行;涉农贷款
文章编号：1004-7026（2020）07-0163-02 中国图书分类号：F832.43 文献标志码：A
近年来，我国不断向发达国家借鉴成功经验，扩大涉农贷款成为我国广大商业银行的共同战略。这不仅可以发掘我国商业银行的发展潜力，还可以将创新后的涉农贷款变成为我国各大商业银行竞争的重要工具。因此，商业银行要积极开展国外市场调研和分析，针对我国国情，拓展涉农贷款业务。
1 改革创新产品，提升银行竞争力
现阶段，规模化、现代化农业发展迅速。商业银行要想吸引客户，只能依靠更好的服务和涉农贷款产品，改革创新产品必不可少。商业银行要运用好不同产品的互补关系，简化流程多的业务，农业贷款要充分满足顾客需求，提高客户的满意率。要对竞争对手的产品进行研究，从其他商业银行的产品中总结经验教训或学习成功的经验，去其糟粕，取其精华，改良创新产品，提升竞争力[1]。
我国商业银行应该充分发挥自己的优势，对国内外的涉农贷款市场进行全面调研，发掘我国金融市场的潜力，特别要重点开发和培育科技含量和附加值高的业务，努力做好新兴涉农贷款业务的拓展工作，提高竞争力。
2 建立大数据分析系统，优化产品流程和加大产品创新
随着经济不断发展，银行也在不断改革。在经济发展和互联网金融业蓬勃兴起的大背景下，我国商业银行必须改革经营管理制度，加大服务创新力度。在科技进步的今天，分析大数据可以实现银行的智慧化运营，商业银行在这方面具有一定的优势。
商业银行有巨大的客户群体，通过分析账户的大数据，可以了解客户的属性、需求等各方面信息，这些都将成为商业银行“云计算”和“大数据”的必备条件。根据银行已经掌握的大数据，将不同的群体进行分类，建立消费及服务模型，分析每一类群体的消费规律，有助于了解银行客户的需求，商业银行可以及时完善产品结构和改变服务方向，对不同群体提供不同的产品和不同的服务，更好地提升顾客的满意度。通过分析大数据，及时发现产品在不同时期的缺点，有效减少传统银行涉农贷款的风险，提升改革创新的能动性和服务效能[2-3]。
3 优化资源配置
因为涉农贷款的品种多、范围广，所以对涉农贷款的管理也非常复杂。要想完善涉农贷款的管理体系，商业银行内部要建立涉农贷款专管机构，推动机构建设、管理和协调涉农贷款工作。这个部门要专门负责银行涉农贷款的创新、发展、设计、推广，还要负责商业银行涉农贷款的协调和管理，加强银行与社会各主管部门间的联系。该部门要明确银行内部各个部门的工作职责，定时召开与涉农贷款有关的工作会议，在每一阶段制定涉农贷款的目标和激励机制，及时分析总结每一阶段绩效工作存在的问题，发挥该部门的工作职能。
协调机构还要制定商业银行的中长期规划以及年度计划，审查银行涉农贷款和激励资金的使用方案，解决商业银行涉农贷款存在的问题，协调涉农贷款涉及的部门和相关业务[4-5]。
4 绩效考核体系科学化
绩效考核体系在商业银行内部是提高员工积极性的重要内容，建立科学的商业银行绩效考核体系应该从以下几个方面入手。
一是不断完善绩效考核机制，及时通报考核结果。在制定绩效考核时，本着客观、公正、公平的原则，公开每个工作人员的工作业绩，让大家清楚自己和别人的差距，这样才能有针对性地提高业务水平，让每个员工心服口服。二是突出绩效考核在工作中的重要作用。商业银行要将绩效考核结果与绩效分配、培养开发、职位调整等挂钩，能者居上，让对银行有贡献的人得到更多的资源，从而提高员工的积极性。三是将绩效考核制度与日常的工作制度紧密结合起来，把每个部门的责任分工与绩效结合，将银行的战略布署与绩效相结合，让大家统一思想，有方向，有目标。四是细化绩效任务，每个部门员工的工作都有不同的侧重点，不同时期制定不同的任务，将一个大的目标分阶段、分批次完成，从而激励员工。五是大力发展银行的发展转型类业务指标，例如增加客户金融资产、客户基础、重点业务等方面的业务[6]。
5 健全考核与审批制度
商业银行的涉农贷款管理除了要有健全的监督体系外，还要有健全的考核与审批制度。商业银行要有明确的收支标准，如果商业银行没有统一的标准，那么采购和监督体系都将成为一纸空文。因此，商业银行必须制定合理的考核制度，配套完善的审批制度，将这些制度公开化、透明化。对于违反相关财务制度的项目，坚决不予批准，有效防控风险。
6 完善管理机制，强化制度建设
根据我国商业银行涉农贷款的发展情况和实际需求，我国政府部门应该为涉农贷款制定相关的法律法规，评估每项涉农贷款，制定统一的收费标准。就商业银行本身而言，需要结合自身的优势和发展特点，建立一套科学、系统、规范的经营方式，使每个商业银行具有各自的特色，具有较强的可操作性。另外，商业银行应逐渐提高涉农贷款的管理水平，將各项机制付诸于实践，在实际工作中规范制度，将其标准化、透明化，保证我国商业银行各项涉农贷款持续和健康发展，提高商业银行的核心竞争力。
参考文献：
[1]邓纲，王俊杰.涉农贷款政府担保机制的现实选择——以河南省A县为例[J].宜宾学院学报，2016，16（11）：54-61.
[2]裘靖宇.关于营改增背景下涉农贷款优化税负的思考[J].中国邮政，2016（9）：28-29.
[3]张淑芳.商业银行涉农贷款存在的主要困难及原因分析——基于对辽南某县级市的调查[J].商场现代化，2016（19）：129-130.
[4]曹昱.涉农贷款统计亟待完善——基于区县级行政区划调整的思考[J].华北金融，2016（4）：74-76.
[5]宋小玲，隆泳旭，蒋晓涵，等.我国金融机构涉农贷款问题浅析[J].经贸实践，2016（4）：102-103.
[6]孙丽杰.黑河市涉农贷款存在的问题及对策建议[J].黑河学刊，2015（12）：66-67.
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