互联网金融对中小企业融资的影响及应对策略
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摘 要：中小企业是我国最具活力的企业集群，但是中小企业自身条件有一定的限制，因此出现了融资难的问题。资金是企业的生存基础，如果融资难的问题得不到解决，中小企业的生存就会成为问题。然而随着互联网金融的发展，为中小型企业融资带来机遇的同时，也带来了一些挑战。如何正确运用互联网金融改善中小型企业融资的现状，成为值得我们深思的问题。
关键词：互联网金融;中小企业;融资;影响;应对策略
基金项目：陕西省教育厅专项科研计划项目：“互联网+”下西安市中小企业融资困境与对策研究（编号：18JK1163）的研究成果
中小企业在我国经济发展之中占据着非常重要的地位，然而也一直被融资难的问题所困扰。互联网金融能够给融资带来更多的灵活性，促进了中小企业的发展，给中小企业带来了生机。同时给中小企业的融资带来了便利性，降低了中小企业的融资成本，拓宽了融资渠道。然而互联网金融也有一些自身的弊端，因此在融资过程中，中小企业一定要善于辨别，不要落于某些不法分子的陷阱中。
一、中小企业融资的现状及原因
中小企业融资难是一个世界性的难题，小微企业和中小企业融资难、融资贵、门槛高已经成为大家的共识。在现在新常态的经济形势下，中小企业融资又凸显出一些新的困难。最重要的就是中小企业“钱荒”。中小企业资金一直处于紧张的状态，“钱荒”影响了中小企业在新常态经济形势下的市场，在银行中，基础设施和政府平台把投资力度大多放在大型企业方面，银行分流集中体现了市场的资金面，而这也导致银行的贷款比出现了矛盾。而这些矛盾会严重影响银行对中小企业的支持力度。这种形势会在长时间内导致中小企业出现“钱荒”。随着我国的经济转型，房地产等一些产能过剩的行业在经济层面都出现了一定的困难。这些困难也会传递到中小企業，整个经济面不乐观，会对中小企业的经营状况造成更大的不良影响。中小企业的融资本身就存在困难，而在这种经济下行的形势下，经营状况会更加不容乐观，融资也会难上加难。在国家的大力号召下，许多人都选择了创业，而在创业初期最缺乏的就是资金。对于这个群体，如何获得金融的支持，成为市场焕发活力的新考验。我国中小企业在融资方面面临着一定的困难，其中有80%以上的中小企业流动资金不能满足运营需求。大多数中小企业拥有强烈的对资金的渴望，可是因为缺乏相应的金融体系，有些中小企业会通过民间的信贷来弥补资金链中的空缺。但是民间信贷存在高成本的问题，而银行存款也存在各种烦琐的问题和困难，其中的退出机制也有高风险。
二、互联网金融对中小企业融资的影响
1.解决中小企业融资难的问题
国内企业的融资渠道一般来说分为两种，一是内源性的融资，内源性融资主要是企业的自身积累，还有生活周围比较容易获得资金的渠道;二是外源性的融资，一般来说包括直接融资、间接融资。很多中小企业还够不着上市的标准，根据金融实践来看，现在的融资形式包括向亲属朋友融资，这是最便捷的也是成本最低的，还有一种就是传统的银行融资。这几种融资方式都有其自身的局限性。这些年来国家层面也在着力解决中小企业融资难的问题，比如发行中小企业结合债，推出新三板，这也是从政策层面做出的一些努力。银行喜欢拥有大量财富的优质客户，而一些家庭收入比较少的群体理财需求就没有人去关注。互联网金融的出现给这些收入比较少的家庭带来了曙光，让他们有机会参与投资理财。互联网金融给中小企业也带来了曙光，为中小企业的融资道路开启了新的方向，给中小企业带来信贷的支持。甚至我们可以说，互联网金融改变了中小企业融资的命运，同时也让中小企业拥有继续发展的机会。互联网金融平台把80%的资金都贷给了中小企业，另外的20%贷给了优质企业。比如余额宝集聚的客户有2亿，2亿的客户，每个客户存10000元钱，这样就聚集了2万亿的资金。在非常快的速度内这笔资金就可以聚集起来。余额宝可以用这2万亿的资金去支持不能从银行获得贷款的中小企业。而在其中存在巨大的金融创新潜力，其中的能量是难以想象的，因此互联网金融弥补了市场中的这一空缺，让中小企业实现了自己的梦想。
2.更加便捷、高效、透明
互联网金融让金融产品和服务的过程变得透明、直观、高效、简单，中小企业到银行融资的时候会感觉银行的门槛太高、手续复杂、流程太长，而且中小企业的融资特点是融资的金额比较小、融资频率比较频繁，而且要求速度很快。而互联网金融的整个流程都比较简洁和方便，非常适合中小企业融资的特点。传统金融运行环境对竞争是不公平的，随着互联网金融的进入，整个金融市场中的竞争会逐渐走向成熟。在互联网金融中，投资人和贷款人可以直接讨价还价，可以让中小企业根据自己的风险偏好来进行选择性融资。
三、互联网金融对中小企业融资的风险与问题
虽然互联网金融的出现给中小企业带来了希望，但从另一方面来看，互联网金融所存在的风险和问题也比较大。首先，信用风险比较大，我国的相关法制还不健全，而且这方面的缺失会带给中小企业较大的风险。尤其P2P网络平台的监管力度不够，往往会让犯罪分子钻空。其次，在网络方面也存在一定的风险，网络问题也比较多，比如有时可能会遇到黑客攻击，对互联网金融平台投资者和消费者都不利。互联网金融是以网络为基础的，但是有些平台在网络技术方面还不太成熟，比如在业务量较大的时候可能会出现网络瘫痪的问题。
四、互联网金融对中小企业融资的应对策略
1.建立征信系统
在融资过程中最重要的就是信用问题。而互联网金融需要对中小企业的信用信息进行收集和识别，并进行有效的判断。因此互联网金融平台要建立征信系统。比如互联网公司可以通过分行业、分企业类型、分不同的交易模式收集企业相关信用信息的数据。然后把这些数据进行处理，建立大数据系统。而大数据系统的建立可以更快地识别判断企业，并了解其中的风险。在数据不充分的时候可以建立同业数据库，形成数据库的联盟和共同分享的机制。有些中小企业在适应了互联网金融的交易和体验之后，也会在不同的互联网金融平台进行融资，并留下一些交易数据和交易结果。因此互联网金融如果建立联盟就可以让这些征信信息在一个有效的体系里进行循环利用。比如人民银行的征信系统能够与互联网金融平台对接，那么互联网金融平台可以分享到人民银行的信贷交易数据。互联网金融平台可以建立信用评分的体系和模型，这些系统会伴随互联网金融的不断发展，并变得越来越科学、越来越完善。 2.努力完善网络技术
网络是互联网金融赖以生存的基础，随着信息技术的不断发展，互联网给我们的生活带来了许多便利，但是在互联网金融方面，许多层面还不是特别成熟，需要不断的改进和完善。互联网金融需要不断的突破和创新，因此要投入一定的人力与物力，加强研发力度，保障互联网金融平台的安全和可信。在平时多注重对专业人才的培养，以便应对可能会发生的网络问题。
3.加强互联网金融方面的法制建设
互联网金融是一个新事物，因此相关的法律法规还不健全。然而涉及融资的范畴必须要加强法制方面的管理，这样才能让民众在安全和公平的环境中进行融资。对于互联网金融在法律监管方面也不够明确，法律规划缺乏系统性。因此急需提高互联网金融法律法規的层级，针对互联网金融网络化、电子化的特点制定《电子合同法》。金融创新与金融监管永远是相互制约的，完善互联网金融方面的法律法规，达到全面化、系统化的目标，让互联网金融能够在安全的前提下造福于祖国人民。
结语
综上所述，互联网金融需要更加完善自身的一些功能，同时加大对中小企业的征信分辨力度，通过多方面的改进让互联网金融平台对市场经济发挥更大的作用，活跃我国的市场经济，让更多的中小企业能够得到资金上的支持，并逐步走向事业的成功。
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作者简介：
冯瑶瑶（1982.4- ），女，汉族，河南省周口市人，研究生，讲师，主要从事财务管理研究。
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