利用互联网金融解决中小企业融资困境研究

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　　【摘要】文章针对中小企业融资难问题，分析了互联网金融在解决融资困境中存在的问题，深入剖析了问题产生的内在原因，并针对互联网金融和中小企业融资提出了相应的解决措施及对策，为促进互联网金融健康可持续发展提供理论支撑，以及为互联网金融解决中小企业融资困境提供新的视角。
　　【关键词】互联网金融；中小企业；融资困境
　　【中图分类号】F276.3
　　一、引言
　　近年来，随着我国经济的高质量发展，中小企业在我国社会经济中的地位不断得到提升。中小企业有着广泛的社会经济基础，尤其在我国，中小企业在数量上占据着绝对的优势。截止2018年底，国家工商总局公布，全国市场主体实有户数突破1 500万，其中中小企业超过1 169.87万家，占全国企业总数的76.57%，如果将个体工商户共4 436万户纳入中小企业的统计后，中小企业所占比例将达到94.15%。然而，与其庞大数量不同的是，仅有10%的中小企业从银行处获得贷款，中小企业融资难问题大大的限制了中小企业的发展，影响了中国经济的增长。最近几年，互联网思维影响并改变了传统金融业，许多基于互联网的新型融资模式不断涌现，传统金融机构也迫于压力，开始寻找转型之路。互联网金融的发展给企业融资问题带来了新的希望，但因其发展时间短，仍然还有着很多的细节等待研究。
　　二、互联网金融的概念及作用
　　（一）互联网金融的定义
　　互联网金融是指由网络支付、网络社交、智能搜索、云计算技术和其他互联网工具组成的，拥有互联网性质的一种新兴金融。互联网和移动手机的快速发展，不断壮大逐渐渗入金融、商业、物流业及生活服务等各个传统行业，人们的生活方式与社会的生产方式也随之改变。正是由于互联网金融是通过互联网技术、移动通信技术与金融相结合的新型模式，它具有“开放、平等、协作、分享”的精神、独特的技术特点和运行模式，与传统金融模式有着很大的差异。
　　（二）互联网金融的积极作用
　　1.有利于降低融资成本
　　互联网金融在网络大数据、云计算技术和移动互联网的支持下成功实现了交易的去中心和网络化，交易时可跳过所有中间人而直接在供需双方间进行，打破了信息的不对称性，降低了对专业职员和实体网点的需求，可以极大地减低交易成本。并且减少金融机构的信息采集处理成本、客户信用评级成本、风险管理成本等成本，也降低了客户由于信息不对称支付的额外费用等成本。
　　2.互联网模式有利于扩充融资渠道和降低融资门槛
　　互联网金融中P2P网贷模式和众筹模式可以为中小企业融资提供新的渠道，个人和中小企业可以通过互联网平台进行低成本融资。小企业在传统金融模式下融资通常需要可靠的实物抵押和担保，但大多数的企业较难达到银行的贷款条件。利用大数据在互联网金融模式的特点，可以更准确地评估中小企业的还款意愿以及还款能力，能够有效地解决商业银行很难掌握企业信息的问题，以此为基础，降低中小企业的融资门槛。
　　3.利用大数据技术有助于解决信息不对称问题
　　互联网信息技术大大降低了信息不对称性，使风险可控性大幅度增强。由于电商平台的规模继续扩大，电商不但直接掌握了大量中小企业、消费者诸多交易数据和行为数据，还可以对交易进行实时监控。互联网金融发展信贷业务，可以通过大数据进行审查和评估，增加可控性和风险管理力度，检测和解决可能存在的风险点，准确把握风险的规律性，有效降低风险。
　　三、互联网金融解决中小企业融资过程中存在的问题
　　中小企业融资难的窘境经过互联网金融的运作有一定的缓解，但是因其具有的风险大、门槛低等特点在解决融资难问题的同时引起了一些新的问题，这些问题的存在拖缓了互联网金融解决中小企业困境的步伐。
　　（一）信息安全风险大
　　随着数据的爆炸性增长，海量数据的集中存储，可以方便地分析数据的过程，但安全管理的不足，容易导致信息泄漏、丢失和损坏。互联网技术的发展，导致互联网企业对网络的依赖性变强，大部分企业将重要数据保存在云端，如果云数据出现问题，将会发生严重的事故，使业务无法开展。我国的数据保护能力较差，面对严峻的环境并不能及时有效做好防范，因为薄弱的保护意识和防护措施，导致大数据被恶意获取、使用的现象很普遍，个人和企业信息暴露的现象普遍存在。
　　（二）经营范围尚不明确
　　互联网金融是互联网和传统金融的结合，一直处于两者的交叉地带，互联网机构的经营范围并没有明确的法律规定，现在行业业务比较混乱。互联网微贷方面，目前只有小额贷款公司性质的机构出现。对于互联网金融模式中，只要第三方支付机构获得了运营牌照，基本的法律地位得到了认可，便可以从事互联网支付、预付卡发行与受理等支付业务。但是P2P与众筹模式并没有明确的机构产生，经营范围尚未有明确的法律规定，有些机构的业务并不规范，正处于灰色地带，随时可能被叫停。
　　（三）资金来源少
　　互聯网机构的资金来源渠道少，数量也不多。我国法律禁止小额信贷公司吸收公众存款，只能从银行融入资金且不能超过资金净额的50%，其余的主要来自于股东缴纳的资本金和捐赠的资金。这个限制导致了互联网企业资金短缺，无法贷款给中小企业。P2P以及众筹模式资金的主要来源是个人投资者和民间资本，其资本金都比较小额，吸收存款被法律禁止，也不能设置资金池。目前互联网机构获得的资金比较少，对解决中小企业困境的作用比较有限。
　　（四）信息共享度不高
　　由于我国的互联网金融发展较晚，尚未建立完善的客户信息体系。互联网机构主要以单个为主，各自收集信息，因其经营时间还比较短无法获得足够全面的信息。虽然互联网金融可以通过大数据、云计算的使用来分析、整理客户信用信息数据，并在此基础构建客户信用系统， 但是互联网金融发展中收集客户交易信息的总量非常多，需要有效地将这些转化为较低信用风险，提高现有资料的运作效率，还需要较长的时间。 　　四、互联网金融无法彻底解决中小企业融资困境的原因分析
　　（一）互联网金融监管的缺失
　　互联网金融作为一种新的金融模式，发展迅猛且具有巨大的潜力，但在监管上尚存在空白。现存的法律是在互联网金融发展以前制定，法律的更新严重落后于社会实践需要，没有切实可行的法律法规，无法针对互联网金融的具体情况分析处理实际问题。互联网金融监管不到位，日常监管载体无明确指导，导致行业秩序混乱。互联网金融的监管成了发展的重中之重，如何使互联网更好普惠中小企业是目前急需解决的问题。
　　（二）网络技术水平有待提高
　　目前我国互联网金融还有很多技术方面不太成熟，在互联网技术当中计算机应用方面，现有的技术在某些特殊时刻无法及时应对短时间内突发的大规模交易，短时间业务量过大可能会导致系统不稳定甚至瘫痪。易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击网络通信系统问题，使我国互联网金融发展中有着较大的技术风险。我国大多数互联网金融软硬件系统来源于国外，缺少拥有自主知识产权的系统，这也给互联网金融的发展带来了即使有技术解决方案也可能与客户终端软件兼容性差的问题，或者由于技术变革而淘汰，甚至威胁到整个金融体系的安全。
　　（三）信用体系不完善
　　电子商务的诚信体系建设还比较薄弱，发展时间短。京东、淘宝网还有其他电子商务交易平台网站逐渐建立自己的信用评级制度和信用体系，但该体系主要是通过活跃度、评价信息和投诉量进行信用评级，这一过程主要是依据行业交易数据，这种评价体系比较薄弱，无法全面的评价整个行业信用。
　　（四）从业人员行业操守意识薄弱
　　在传统金融行业对从业人员有较高的准入要求，必须要对相关知识充分了解并且获得从业资格方可从事相关工作。而互联网金融行业并没有这方面的要求，互联网金融企业员工没有资格证书的要求，相对来说整体金融素养较差，缺乏必要的职业道德操守，遵纪守法意识并没有得到体现，更容易发生员工携款潜逃等严重问题，使得互联网金融行业发生较多混乱。
　　五、改善我国中小企业互联网金融融资环境的对策
　　互联网金融发展的如火如荼，它是未来金融业重要的一部分。为了协调发展互联网金融，提高中小企业网络融资方式，本文从消费者、中小企业、互联网金融企业、政府等方面加以完善。
　　（一）建立互联网金融纠纷解决机制
　　面对此种互联网纠纷的现状与问题，亟需建立纠纷解决机制，保护消费者的权益。以客户为中心，以大数据为基础，依托互联网技术，将传统纠纷解决的要素转化为符合电子商务发展的机制。除了有传统的政府投诉处理机构、行业协会处理机构、行政调解、法院诉讼之外，还有线上仲裁制度。互联网金融交易过程可以嵌入仲裁服务，由于其便捷可靠，这样纠纷解决方法是互联网金融经营者和消费者都愿意接受的，由政府资金支持、保险、担保、先行赔付保证金、公布交易纠纷经营者排行榜等方式，提高仲裁结果落实速度，提升在互联网金融在线仲裁的公信力与影响力，形成与国际接轨且以在线仲裁为核心的互联网金融解决纠纷机制。
　　（二）中小企业要提高综合实力
　　中小企业为了抵御风险要完善自身积累机制，加快建立内部控制制度，不但要强化财务约束，明确成本管理，财务收支等财务体系，企业还正确分析成本，合理配置职工个人收入的比例。重视企业固定资产折旧制度，使各项资金能够被合理运用，使得企业可以更好的提高生产性建设。这样不仅能达到互联网金融贷款的要求，也能在传统金融中更容易获得银行信贷。
　　（三）健全信用体系
　　一个企业的公共形象是非常重要的，而企业公共形象最主要的部分就是信用体系。企业一开始建设时就应当先设置企业信用体系，若是已经成立的企业想要增强企业信用就要先制定并规范企业制度。中小企业需要不断的强化自身的信誉观念，加强与银行以及互联网金融企业的合作，及时还本付息，减少自身不良信用行为，遇到问题主动协商，加强与银行的合作，提高中小企业在银行的信任，为企业的融资创造更好的条件。
　　（四）规范互联网金融业务模式，加强互联网金融行业自律
　　互联网金融行业应加强自律，并由行业协会和行业领导者起表率作用，建立行业自律规范，以保障健康、可持续发展。建立一个能够起到监管和创新的双重作用的互联网金融协会，规模较大的公司通过互联网金融协会进行有效地沟通，可以预测较多的行业问题并加以解决。充分发挥行业自律的引领作用，在互联网金融发展过程中积极发挥引领作用，参与自律组织的机构要加强内控建设风险防范，提高防范风险的能力和加强安全管理，明确自己在组织中职责。
　　（五）建立网络信息库并加强防火墙建设
　　利用互联网解决中小企业融资难问题的重要前提是要保证互联网信息安全。互联网企业需要建立单独的网络信息库，增强防火墙建设，建立计算机病毒云系统，加强计算机系统病毒免疫能力，加强客户资料密钥管理，全面分析和实时监控用户数据，保证客户信息安全。自主研发新设备是构建互联网金融安全体系的重要部分，并需要不断完善信息管理，制定相关对策以防发生风险与意外。
　　（六）加强互联网金融监管
　　政府需要从本国国情出发，选择妥善的监管道路，遵循将互联网金融纳入法制轨道、包容互联网金融创新和保护互联网金融消费者等理念，制定适应我国互联网金融发展的监督管理规则。监管是对互联网金融的快速和安全的一种预防和保障。互联网金融监管必须是一个明确管理范围和方法的监管机构，而且尽快通过立法界定互联网金融范畴，明确监管主体，落实互联网企业业务范围，并加强对金融消费者的立法保护。
　　六、结束语
　　中小企业对我国经济体系非常重要，解决其融资问题可以有效提高我国经济的发展。互联网金融的发展增加中小企业融资机会，降低中小企业融资成本，打破地域限制，可以有效解决中小企业融资中具有的信息不对称问题，能够解决一部分的融资难问题，但互联网金融风险大、监管不规范等问题将影响其的作用。努力建立完善金融消费者权益保护机制，督促互联网行业自律的进行，提高金融监管协调机制的作用，让金融成为浇灌中小企业实体经济之树的一池活水。
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