大学生校园贷款存在的风险及防范机制研究

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　　[摘 要]随着网络平台的不断兴起，大学生贷款行为普遍存在。所谓校园信贷，表面为学生提供便利，方便快捷并且不需要任何抵押，却为一些居心叵测的不法分子提供了可乘之机，埋下了风险的种子。大学生在校园网贷中受骗的原因有许多，自身防范意识较差、不了解网络借贷陷阱。由于大学生校园借贷受骗现象屡屡发生，应对这一问题给予高度重视，制定相关风险防范机制，从不同角度进行完善，将校园贷款的价值充分凸显出来。
　　[关键词]校园贷款；存在风险；防范机制
　　中图分类号：P58 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2019）13-0015-01
　　一、大學生校园网贷受骗的原因
　　（一）不够了解借贷陷阱
　　为学生解决一些实际问题，是校园信贷的初衷，但受各种因素的影响，在发展的过程中缺乏完善的制度，为一些不法分子提供了可乘之机，通过非法信贷的途径，满足自己的私利。另外，因学生的学习生活环境相对简单，学校尚未对校园信贷安全宣传方面进行大力宣传，再加上学生对校园信贷的内容与程序不够了解，学生只需要提供自己的身份证，部分校园网络带款就能够实现，学生在贷款的过程中缺乏长远的眼光，只是看到了贷款的益处，并没有关注其中存在的陷阱。
　　（二）受攀比心理的影响
　　在这个经济飞速发展的时代，学生会受到各种信息的冲击，进而产生攀比心理。满足攀比心理是大学生进行贷款的主要原因，部分学生的思想观念较为落后，存在严重的攀比心理，对诱惑的抵抗能力较差，导致各种问题的发生。学生在相互攀比的过程中，因手头资金不够这一问题，碍于面子不愿意向他人借钱，就会想到校园贷款，进而掉的陷阱当中，产生严重的后果。在借贷事件当中，攀比心理属于主要因素，再加上大学生缺乏安全防范心理，不法分子就是根据这些特点，对大学生进行诈骗。
　　二、大学生校园贷款存在的风险
　　（一）校园信贷变为高利贷
　　相比较而言，申请校园信贷的过程十分简单，但是受利率这一因素的影响，学生难以承受，进而出现不可收拾的局面。在过去几年中，P2P学生贷款平台的年贷款率并不高，在百分之十到百分之二十五左右，比分期付款购物平台的年利率低，这些平台的利率通常在百分之二十以上，甚至有些超过了百分之三十五，违反了法律所规定的年利率标准。另外，在校园贷款当中当中，需要收取高额的服务费用，假如学生并没有在规定的时间内还款，则需要偿还更多。校园贷款由最初的为学生提供便利，逐渐演变成为了高利贷，为学生带来更多负担。
　　（二）学生校园贷款监管缺失
　　对大学生校园借贷平台进行监管，仅仅依靠单一的力量是不够的，需要高校、教育管理部门、金融监管部门等众多部门，相互努力合力进行。但在当前的教育管理部门、高校、金融监管等各个部门当中，缺乏对校园借贷方面的监督管理。高校尚未对学生进行正确引导，学生缺乏正确的价值观与消费观，及校园贷款防范意识。另外，在校园贷款方面尚未制定相关依据，金融监管部门在对大学生校园借贷进行管理时，难以将其作用落实到实处，存在一定缺失。
　　（三）缺乏规范的贷款流程
　　通常情况下，大学生校园贷款的流程缺乏规范性，相对简单。因为校园贷款流程的不规范，无形中加大了身份主体的识别风险。简而言之，申请人的信息是否真实有效，难以对其进行识别。在部分校园贷款平台上，需要留下申请贷款人父母的联系方式，但因校园贷款平台的贷款程序相对简单，有些学生却是提供其他学生的联系方式，信息的有效性难以得到保证，申请贷款的学生会面临一定风险，被留下联系方式的学生也会面临一定风险。
　　三、对于大学生校园网贷的几点建议
　　（一）提高大学生的安全意识
　　在现实生活当中，一些不法分子会利用校园网贷这个幌子，进行相关犯罪行为，学生只有提高自身安全防范意识，才会减少不必要的危害。因此，大学生应提高自身安全意识，首先，主动了解存在于校园信贷当中的骗局，有针对性进行避免，尽量不要进行网贷。其次，父母加强与学生的交流互动，为学生讲解一些网贷的危害，给予学生更多关注，发现异常后及时制止。最后，学校通过安全讲座的方式，定期对学生进行教育，对网贷当中的陷阱进行全面深入了解。
　　（二）通过合法途径进行网贷
　　大学生在进行贷款之前，主动查阅相关资料对其进行了解，或者向专业人士进行请教，不做任何准备工作，只是简单的进行网络贷款，极易误入借贷陷阱。由于校园网络贷款的途径较多，无形中未犯罪分子提供了机会。学生一定要选择合法途径进行贷款，既能够有效避免校园网贷陷阱，还能够为大学生的安全带来保障。网络借贷的基础保障就是合法的借贷途径，也是从根本防止落入网络陷阱的重要措施，实现大学生的安全借贷。
　　（三）加大网贷监督管理力度
　　对于校园贷款当中存在的违规行为，相关部门应制定严格的处罚措施，加大处罚力度，严厉打击违规现象，从根本降低违规事件的发生。另外，加大监督管理网络贷款市场，及时制止网络贷款当中的虚假宣传，减少不实信息的流传。再者，严格规范大学生校园贷款平台的审核流程，保证校园贷款所开展的业务符合法律规定，严格审核申请贷款人的身份信息，规范审核的流程，发现虚假的贷款信息后，对其进行严格审查。最后，制定大学生校园网络贷款的法律法规，在法律的层面上规范大学生校园贷款。
　　（四）加强对学生进行教育管理
　　为保证高校的和谐发展，将校园贷款相关的风险管理与治理工作当中重点内容，建立相关管理制度，不仅要对学生进行教育，还应对其进行管理，做到双管齐下。在对学生进行教育时做好引导方面的工作，帮助学生树立科学合理的消费观念，为其讲解与金融理财、法律法规相关的知识，教会学生如何做到理性消费。另外，在进行校园贷款时要及时告诉学生其中的潜在风险，学生在仔细阅读之后签字，定期开展校园贷款教育活动，让学生切实了解校园贷款的弊端。
　　四、结语
　　总而言之，当前大学生校园贷款现象日益严重，同时隐藏在较大风险，相关部分应给予这一问题应有的重视。尽管大学生是具有行为能力的成年人，但与社会接触的时间较少，并不了解其中的潜在风险。根据实际情况进行整治，采取相关实效性措施对风险进行防范。为学生介绍校园信贷所带来的危害，并进行正确引导，帮助学生树立正确的消费观念，从根本解决校园信贷中存在的问题。
　　参考文献
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　　[3]不同性质高校学生创业行为及其影响因素差异分析——基于全国百所高校的实证考察[J]. 宁德鹏，莫怀荣，葛宝山. 广西社会科学. 2017（04）.
　　作者简介
　　王虎，性别：男，籍贯（精确到市）：山东潍坊，学历：本科，研究方向：大学生思想政治教育。
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