互联网金融背景下海南农村金融发展路径研究

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　　摘要：当前我国正在实施“一带一路”政策，海南省有中国“南大门”之称，在我国的“一带一路”建设中处于非常重要的地位，要想促进海南经济的全面发展，必须把促进海南农村经济发展放在优先的地位，海南农村经济的发展依赖于海南农村金融的发展，而传统的农村金融遇到众多问题，互联网的兴起，为海南农村金融的发展提供了新的思路，促进了海南农村金融的发展。研究互联网下海南农村金融发展的路径，有利于更好的了解海南农村金融发展，有助于找出当前海南农村金融发展的困难与挑战，来更好的建设海南农村互联网金融体系，从而促进海南经济的发展。
　　关键词：农村互联网金融；信息化；借贷；网络平台
　　一、引言
　　根据中国社会科院“三农”互联网金融蓝皮书最新数据显示，农村金融市场是一片蓝海，我国“三农”金融的缺口已达3.05万亿元。近年来国家也在不断加大对“三农”的扶持力度，颁布了一系列财政金融政策以支持农村金融的发展。海南作为唯一一个以农业、农民为主体的经济特区，大量优质热带特色农业项目亟需资金，需要得到金融的鼎力支持。
　　在互联网金融背景下，互联网金融已经渗透到广大农村并成为农村金融发展的必然趋势。海南发展农村金融不仅可以促进农民增收、加快农村脱贫，而且可以促进海南特色产业发展、引导农民走向合作之路，不仅可以优化海南農村经济结构，带来巨大的经济效益，而且改善农村基层治理，促进海南农村和谐稳定，带来巨大的社会效益。因此研究互联网金融背景下海南农村金融的发展路径，具有十分重要的现实意义。
　　二、海南农村金融发展现状
　　目前海南大约有600多万的农民，占到海南总人口的60%左右，据不完全统计，海南农村经济大约占到海南经济的30%以上，由此可见海南经济的发展，离不开海南农村经济的发展。农村经济的发展需要金融的支持，要想建设好农村经济，必须要充分发挥金融的作用，尤其是随着“互联网+”的发展，金融逐渐依附于互联网上，农村金融的发展也呈现出不同的特点，农村金融的发展路径也变得不同于之前传统的农村金融的发展路径，通过对于当前海南农村金融发展情况的梳理与不同的分析，找出互联网下海南农村金融发展路径，从而为海南农村金融的发展提供良好的动力。
　　（一）海南省农村金融供需矛盾仍然较大
　　随着农业经济的加速发展，培育海南省现代化农业的品牌影响力，进一步提高农民收入，海南省政府日益重视农村金融的发展。目前，海南农村对金融有广泛需求，农民对金融服务也存在多样化的需求。涉农贷款份额尽管比以前有所增加，但是所占比例相对来说还是较小。海南农村金融生态环境不佳，农户金融意识较为淡薄，对金融产品和服务认识不多，市场上金融供给比较单一，这就使得海南省农村金融供需矛盾较大。
　　（二）海南农村金融机构覆盖面日益完善
　　目前海南农村金融机构主要包括政策性银行、大型商业银行（工、农、中、建、交）和股份制商业银行（光大、浦发、民生、中信等）分支机构县域及以下网点、海南农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等小型农村金融机构，以及还有快速增长的新型农村金融机构如村镇银行等，金融租赁公司、消费金融公司等类型也日益增多。根据海南省银监局数据显示，2016年海南省共新设22家银行业分支机构，农信社改革也进一步深入，白沙农村合作银行成功改制为白沙农村商业银行。4家村镇银行正式开业，实现了村镇银行市县全覆盖。总体而言，海南农村金融机构主要以银行为主，其中国有银行及股份制银行网点较少，小型农村金融机构是主要形式。保险、期货、证券等金融机构较少。
　　（三）海南农村金融产品不断增加但创新力度不够
　　随着互联网的普及，海南农村的金融产品逐渐增加，但是相对于海南农村对于金融产品的需求而言还是较少。近些年，随着电子支付的兴起，各大银行相继推出手机客户端以及电子银行等，逐渐使货币出现电子化和符号化。而伴随着互联网金融的不断发展，互联网金融产品也逐渐增多，如通过手机能非常方便地接触到阿里巴巴、京东等公司推出的一些金融产品。但是，在海南农村金融市场上最多的还是对资金的需求，农户或涉农企业还是依赖于银行等金融机构的贷款。尽管随着国家对“三农”的支持力度不断加大，金融机构近年来也加大了对农村地区的贷款投入，但是对不动产抵押物的依赖，使得金融机构的贷款额度并不大。虽然在一些地区出现了有针对性的小额信贷，精简贷款流程使得农户或涉农企业贷款越发便捷，但是还是存在很多农户或企业融资难的问题。
　　三、目前海南农村互联网金融的遇到的困境
　　随着网络技术的普及与互联网的发展，极大地促进了海南农村金融的发展，给海南农村金融的发展带来了不同的发展态势，极大地促进了海南农村经济的发展，但是在互联网下海南农村金融的发展路径也呈现了不同与之前的困境，严重影响了海南农村金融的发展。
　　（一）海南农村地区网络基础设施较差，难以构建互联网金融体系
　　尽管目前的海南农村的网络已经普及，但是相对于城市的集中性而言，海南农村的居住相对来说较为分散，且海南部分地区为山区丘陵地带，网络的建设成本较高，导致海南农村的很多地区网络建设较差，从而使得人们更多依赖于传统金融的支付，由于海南农村地区的受教育程度较低导致，导致海南地区人们接受新鲜事物的能力较差，在网上极易受骗，这严重影响了互联网金融在农村的推广，从而导致在海南的部分农村地区难以构建起互联网的金融体系，难以起到推动海南农村经济发展的作用。
　　（二）海南农村互联网金融人才缺乏，导致互联网金融产品单一
　　尽管互联网金融拓展了海南农村金融的产品，但是相对于海南农村的需求而言，农村金融的产品还是想多较小。在日益竞争激烈的社会中，人们更愿意去城市寻找机会，导致海南农村的金融人才的匮乏，例如在某些海南农村的信用社，大部分的人员的学历最高为大专水平，并且队伍大部分为40岁左右的人员，严重的缺乏创新性，难以满足海南农村人民日益增长的金融需要。由于严重的缺乏人才，导致海南农村金融产品较为单一，目前海南农村的金融仍然以信用社和传统银行为主，一般以存贷业务为主，仅有少量的理财产品与保险业务。 　　（三）互联网下海南农村金融风险较大
　　虽然互联网的发展，给海南农村金融的发展带来了极大的便利性，但是在海南农村互联网金融发展的过程中，也带来了更大的风险，对于海南农村金融体系提出了严重的挑战。在农村之前的金融企业以信用社与传统银行为主，由于这些银行的规模以及信誉较好，使得之前的农村金融的风险较小，但是互联网金融企业的风险较大，由于海南农村人员的受教育水平较低，难以识别金融诈骗，导致很多海南农村人员被骗，例如互联网的借贷平台极易形成“高利贷”，从而使得农民背负沉重的包袱，此外，目前我国对于互联网金融的监管不完善，导致互联网上许多融资平台存在这极大的风险，这些风险对海南农村金融体系提出了严重的挑战，极大的影响了海南农村人们的生活。
　　（四）海南政府对于农村金融的扶持力度不足且缺乏长期规划
　　近些年，尽管政府不断的支持农村金融的发展，但是由于海南农村互联网金融的建设与发展需要多个部门的协调，且农村互联网金融的风险较大，导致政府与金融机构对于海南农村互联网金融的支持保持谨慎的态度，而且我国对于目前农村金融的发展并未出台相关的政策与法规以及相应的税收制度，这也导致了农村金融产品的单一。由于互联网金融属于新生事物，人们对于互联网金融了解较少，国外也没有适合的经验，从而对于农村互联网金融的发展难于预测，从而导致政府难于对于海南农村的互联网金融给予政策的指导与规划。
　　四、互联网金融背景下海南农村金融发展路径
　　随着互联网的发展，海南农村金融的发展呈现不同于传统金融的发展路径，不管在农村金融的形式还是在农村金融的途径上都呈现出属于互联网行业的特色。
　　（一）P2P網贷助农平台
　　传统的海南农村金融的借贷基本上去信用社进行借贷，并且需要担保人以及抵押品，一般抵押品为担保人的存款等，影响了农村借贷业务的发展，制约了农村经济的发展，而随着互联网的发展，P2P平台的海南农村金融业务逐渐的发展起来，P2P网络平台借贷业务，对于借贷的限制条件较少，并且拿到资金的速度较快，甚至可以做到足不出户就可以拿到借贷款项，这给农村金融的发展带来了极大的便利性。目前，海南农村的P2P借贷业务主要涉及一些农业的借贷业务主要包括种植贷。农机贷等，并且借贷的还款期限不固定，目前P2P平台的借贷业务的利率各不相同，根据不同的限制条件以及借贷的时间等因素，各个平台推出自己的借贷利率。此外，在P2P的平台上也出现了不同的理财产品，海南农村的人民不只仅限于把钱存到银行，通过收取固定的利息来获取资本增值，也可以把自己的钱用于买各种理财产品，从而提高了自己的投资途径，有利于增加自己的收益，降低自己的风险，并且省去了各种其他成本，从而给农民带来真正的实惠，促进了海南农村金融的发展，推动海南农村经济的发展。
　　（二）其他农村网络金融产品
　　在海南农村互联网金融的发展路径中，除了P2P网络平台之外，还有这众多的海南农村互联网金融产品，随着互联网的发展，逐渐出现了“互联网+产业链”的创新的金融体系、各种关于个人或者农业的保险业务以及近些年兴起的供应链的金融等等。首先，“互联网+产业链”的金融体系是指把农产品的生产与销售的产业与互联网相结合形成直接收付费用的新型金融体系。通过建立起直接收付的新金融体系可以帮助海南农村的经济更加直接生产，增加销售的客户人群，并且使得海南的农民不必再为销售人群所烦恼，从而推动海南农村经济的发展。其次，随着互联网的发展，各种保险业务也逐渐推向海南农村，海南农村的农民可以直接在网上查找自己需要的保险信息，选择自己需要的保险业务，从而推动了农村保险业务带的发展，从而带动了海南农村金融的繁荣与发展。最后，近些年来出现的供应链金融也逐渐向海南农村发展，供应链金融有助于农村更好的借贷，由于农村并没有可以抵押的产权等，互联网金融如何评价信用以及确保收取到到期款问题逐渐浮现，而供应链金融的出现有助于解决这个问题，推动互联网金融的发展。
　　五、互联网下海南农村金融发展的策略
　　互联网下海南农村金融的发展途径出现了不同的特点，而海南农村的金融的发展离不开互联网的支持，因此要想推动海南农村经济的发展，必须加快推动海南互联网农村金融的建设，只有这样才能更好促进海南农村经济的发展，才能更好的使海南省为我国的“一带一路”政策服务。
　　（一）加强网络基础设施建设，为互联网金融提供良好的物质基础
　　海南农村互联网金融的发展，离不开网络基础设施的建设，只有建立起完善的海南农村网络，才能更好的推动海南农村互联网金融的发展，没有一个好的网络基础，农村互联网金融则无从谈起。政府要加大对网络基础设施建设的支持力度，鼓励支持企业建设农村的网络，推动海南整个农村地区实现网络化与信息化，只用这样才能更好的发展海南农村互联网金融。
　　（二）加强互联网农村金融创新，拓展新的发展思路
　　海南农村互联网金融的发展离不开创新，只有创新才能更好的发展。政府要加大宣传力度，提高海南农村人员的知识水平，培养他们形成互联网的思维，能够接受新鲜的事物，并且积极的引进互联网金融人才，借鉴其他地区的发展经验，推动本地区农村互联网金融的发展。海南农村互联网金融的发展要有新的思路，不能仅仅的在局限于传统的金融思维，要打破惯性，更快的推动海南整个农村地区金融的发展。
　　（三）探索互联网下新的农村保险业务，建立海南农村特色保险
　　对于当前海南农村出现的对于农村保险业务的需求，金融机构要拓展自己农村的保险业务，不能仅把目光放在城市，目前的海南农村有600多万，随着生活水平的提高，对于保险业务的需求会越来越大，因此，各大保险企业要逐渐的把保险的业务拓展到海南农村中来，开发出适合于海南农村的保险业务，根据不同的海南农村的特点，建立起不同的海南农村保险业务。
　　（四）加强政府监管与扶持力度，确保海南农村金融安全
　　由于海南农村互联网金融的风险要远大于传统的农村金融的风险，政府要加大海南农村互联网金融产品的监管力度，对于非法的互联网金融产品坚决给予取缔，要加大宣传，提高海南农村人员对于网上金融诈骗的识别意思，提高海南农民的防范意思，从而确保海南农村金融的安全。
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　　*基金项目：2017年度海口经济学院校级科研项目“互联网金融背景下海南农村金融发展研究”（课题编号：hjky17-23）。
　　（作者单位：海口经济学院）
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