淮安地区中小型企业融资难问题研究

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　　摘要：文章以淮安市中小型企业作为研究重点，结合淮安地区实际情况，探讨我国融资体系的现状，找出淮安地区中小企业融资存在的现实问题及原因，制定针对性措施不断完善中小企业融资体系，提出相关性的建议，从而从问题中找出中小型企业融资的方法和途径，促进中小型企业融资，保障中小企业健康发展，促进我国经济的良好发展。
　　关键词：淮安地区；中小企业；融资困难
　　一、绪论
　　（一）选题背景
　　由于中小型企业自身的特性以及市场的结构需求，中小型企业在企业融资问题上面临着难题，融资途径少融资贵等多种局面接踵出现，给中小企業的发展带来难题。商业贷款对于中小型企业而言，并非是个优良的融资途径，大型企业可以利用自身的优势向商业银行申请贷款，但对于中小型企业而言，银行一般不愿意贷款给中小型企业，高昂的贷款利息也是中小型企业不能承受的。本文以淮安为例，深入探讨在经济欠发达地区如何解决中小企业融资问题，同时为我国其他一些地区提供借鉴和现实意义。
　　（二）研究现状
　　刘曼红等（2004）指出中国的中小企业目前主要的融资方式是自身资本积累和间接融资。陈乃醒（2005）指出大型企业在企业资金融资上占有优势，中小企业通过银行贷款的方式进行融资政策上而言还是很困难的。李富友和刘奕（2006）主张发展民间金融，利用民间借贷方式解决中小企业融资难问题。解佳涛（2007）提出，政府应当增强对中小企业的资金支持，保障中小企业融资需求。王倩等（2017）研究了不对称信息条件下中小企业融资问题。盛世杰（2016）等引入担保机构破解中小企业融资难问题。郑超（2015）探索了政府主导还贷周转金制度协助企业缓解融资难的问题。
　　西方国家对于中小企业融资问题的研究在20世纪早期就开始， Kreps，M.R.，&Wilson，R.（1982）指出大部分中小企业希望通过贷款方式获得融资。Johnson（2001）以印度、越南和马来西亚等国家为例，通过信用贷款和知识产权方面的内容帮助中小企业进行融资。William D1B Radford（2004）指出信贷担保项目相比于政府政策支持更能让中小型企业获得资金上的支持。
　　二、淮安市中小企业融资现状
　　（一）银行商业贷款模式
　　在中小企业寻求企业融资的过程中，银行作为最主要的融资贷款机构，解决了很多大型企业的资金周转困难。但是银行在对中小型企业的贷款中，大多数情况下要求比大型企业更为严格。银行对中小企业的贷款申请从企业的自身经济实力、企业经营管理状况、贷款时间、贷款金额和贷款期限都有严格的要求。银行即使为相关中小型企业进行贷款，在企业资质达标的基础上，也会首先发行短平快的贷款方式，不少中小型企业虽然拿到了银行的贷款，但是需要面对高昂的利息和较短的使用期限，给融资的中小企业带来了很大的困难。
　　（二）民间机构贷款模式
　　民间的金融机构也是解决中小企业融资难的主要途径之一。民间挂牌金融机构一般都有明确的经营资质，因此在向银行等金融机构贷款无果的情况下，可以向正牌的民间有贷款资质的贷款机构寻求贷款。民间金融机构对于中小企业的贷款除了无抵押和实施信用贷款之外，在审批速度和审批时间上都会效率很高，能及时的解决中小企业的资金需求问题。
　　（三）优质大型企业互助贷款模式
　　除了向银行贷款和向民间金融机构进行贷款之后，有些优质的大型企业也会成立相关部门对于有资质的中小企业进行对接帮助。有些中小型企业在创新能力和创新要求上相比于大型企业而言更加具有优势，但是在自身发展过程中极易遭受资金的考验。对于资质良好且有创新能力的中小型企业，大型企业会对其进行相应的对口资助。一方面缓解了中小企业的资金压力，让企业生产生活能够日常进行；另一方面为大型企业的发展添加了活力，补充了企业缺乏的要素从而更加丰富了大型企业发展，这对于双方而言都是一种共赢。因此，选择大型企业进行互助贷款的模式，是帮助中小企业融资发展的重要途径。
　　三、淮安市中小企业融资存在的问题
　　（一）融资模式不合理
　　目前市场上主要的融资方式是以商业银行为主，企业主要进行一般性的房产、物资抵押或者担保从而获得银行的资金。淮安银行金融机构贷款给中小企业，相对于大企业来说，风险高、收益低和成本高的劣势凸显无疑，银行的贷款方向必定会偏向大企业，留给中小企业的资金就很少了。对于中小型企业而言，如果想要向银行贷款，除了必须达到相应的资金要求外，大多数成功借贷的企业还需要面对高额的偿还利息，大多数的中小企业的贷款都以短期贷款为主，甚至常常是被银行拒绝贷款的。单一的融资模式下中小企业的发展岌岌可危。
　　（二）政府配套政策不到位
　　政府目前已经明确了中小型企业在经济发展中的重要地位，也出台了相关了政策扶持相关企业的发展。但是依据淮安市的中小型企业调查反馈的结果看，国家的扶持政策并没有落实到位。一方面国家政策的出台后在中小型企业在政策的落实上没有到位，具体的改革措施没有落实到不同类的中小型企业中去。另一方面，由于中小型企业的种类众多，在实际的立法实践中经常会出现政策的制定和企业的需求没有达成一致的情况。制定的扶持政策不能满足中小型企业的需求，政府的配套设施不到位，导致企业的困境不能得到解决，政府的扶持不能真正的落到实处。
　　（三）借贷双方信息不对等
　　中小企业的发展还未进入稳定期，财务制度一般不够完善，企业信息不够公开透明，存在财务管理混乱，甚至财务信息都可能会弄虚作假，这就导致金融机构无法掌握这些企业的真实经营情况以及财务状况，借方与贷方之间形成信息不对称，出借资金风险增高，银行获取信息的成本提高，导致银行将这类成本转嫁到贷款企业的身上或者直接拒绝向中小企业发放贷款。
　　四、解决淮安市中小企业融资困境的对策 　　（一）优化银行信贷结构
　　银行作为最基本的信贷金融机构，在解决中小企业融资难的问题上起到了关键性的作用。银行决定了中小企业能够正常取得借款从而投入经营，实际上片面决定了企业的生存。因此，在现有银行金融体系下，为了解决中小型企业融资发展的困境必须把银行作为主要的解决阵地。银行需要改变对中小型企业的贷款政策。银行在制定相关贷款政策时可以对已经具有资质且信用良好的企业放宽贷款资质。增加银行对中小型企业的放款规模和放款概率。
　　企业的发展离不开信贷机构的支持，信贷机构和企业之间特殊的地位需要得到正视，才能在国民经济中共同实现良好的经济推动作用。银行对于资质良好的大企业，可以帮助中小企业加强和大型企业之间的联系，建立互助合作体系帮助中小企业的发展。银行也可以根据中小企业融资的特点推出一些相关性的金融创新产品，支持中小企业进行融资。银行和企业之间应当根据自身的发展需求，订立合乎双方的发展准则，摒弃以往的放贷思维，才能达到真正的进步。
　　（二）创新金融服务方式
　　单一的贷款服务模式已经不能满足企业融资的需求，由于商业银行的贷款门槛过高，在改革银行贷款模式的同时需要创新其他的新的融资方式。一是淮安市的银行机构要依据淮安实际情况尽量简化贷款手续，减少不必要的环节，并且要采取措施降低中小企业的贷款门槛，对于那些信誉良好的企业，甚至可以发放信用贷款而无需担保；二是要重视并解决目前基层银行在放贷过程中存在的收费不合理、附加严苛的条件等现象，在对抵押物进行评估时，要采用市场化的模式进行公正合理的运作，给予中小企业自由选择中介机构的权利，降低企业的贷款成本。三是提高信贷审批服务效率。考虑到目前淮安市中小企业资金需求呈现短、频、急的现象，各银行机构在风险可控的前提下，要继续简化审批的流程，大力推行信贷审批限时办理制度。四是要加快建立银行电子网络信息系统，缩短贷款申请审批的时间，切实提高服务效率。
　　（三）落实政府对企业扶持政策
　　政府作为市场经济规则的制定者，可以为中小企业的发展创造一些有利的环境。中小企业由于受自身规模限制，在经营以及筹集资金方面都存在一定的风险，这个时候政府部门就应该发挥出自己的优势。一方面通过推进融资性担保业务的服务与管理，引导和支持担保公司变大变强，为企业提供全面的贷款担保服务。另一方面加快建立中小企业低息统一贷款平台，拓宽企业的融资渠道。
　　市政府要不断推进中小企业的信用体系建设，建立科学完备的信用评价标准和指标体系，只有如此才能树立企业在社会上的美好形象。再者，淮安市政府可以试着建立中小企业信用档案，降低企业的规模门槛，重点关注企业的效益和前景，可以考虑由政府出资委托第三方进行评估，通过建立完备的信用评审体系，对那些信誉良好的企业在税收、贷款上给予适当的奖励和优惠，而对于信誉不佳的企业将予以警告并督促其改善其不良记录，否则将严惩。
　　参考文献：
　　[1]刘曼红，张兵.我国中小企业融资问题的误区与对策[J].生态经济，2004（07）.
　　[2]陈乃醒.我国中小企业发展现状及对策研究[J].武汉理工大学学版，2005（06）.
　　[3]李富友，刘奕.民间金融扩张的内在机理、演进路径与未来趋势研究[J].金融研究，2006（06）.
　　[4]解佳涛. 建立适合中小企业特点的融资渠道[N].中国高新技术产业导报，2007-10-29.
　　[5]王倩，邵华璐.不对称信息条件下中小企业股权众筹问题研究[J].经济纵横，2017（10）.
　　[6]盛世杰，周远游，刘莉亚.引入担保机构破解中小企业融资难：基于期权策略的机制设计[J].财经研究，2016（06）.
　　[7]郑超.关于还贷周转金制度的思考——对地方政府缓解中小企业融资难问题的探索[J].农村金融研究，2015（10）.
　　[8]Kreps， M.R.，&Wilson，R. Reputation and imperfect informa-tion[J].Economic Theory，1982（27）.
　　[9]Johnson.The economics of lending with joint liability： Theory and practice[J]. Journal of Development Economics，2001（60）.
　　[10]William D.Bradford，Chaochen.Creating Government Financing Programs for Small andMedium2sized Enterprises in China[J].China &World Economy，2004（03）.
　　（作者單位：南京林业大学经济管理学院）
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