我国保险领域研究热点分析
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[提要] 保险业在历经了几十年的发展历程后，一直处于不断改革与完善的变化中。适应保险实际发展的需要，与此相关的理论文献也是层出不穷，相关的理论研究成果也在不断地汇聚并逐渐走向成熟。为了把握保险领域理论研究的整体概况，通过对大量保险领域相关文献的分析，可知近年来保险研究主要集中在九個热点主题上，即保险业发展与保险公司治理、保险监督与风险防范、农业保险与巨灾风险、养老保险制度改革、保险资金运用与管理、道德风险的防范与控制、商业保险与社会保险、保险市场供求关系、保险创新与互联网保险发展。
关键词：保险领域;研究热点;保险理论
中图分类号：F840 文献标识码：A
收录日期：2019年3月3日
我们可以将现阶段国内保险领域研究热点概括为九个主要的领域。下面将分别对这九个领域内的研究现状进行深入的分析：
一、保险业发展与保险公司治理
改革开放40年以来，中国保险业在前行中不断深化改革，保险业发展有了质的飞跃，对国民经济发展发挥了重要的保障作用。我国保险业在经历了近20年的飞速发展后，依然具备强大的发展潜力。而作为我国保险三大监管支柱之一的保险公司治理又是保险业发展的关键一环，提高治理有效性是保险公司未来改革的目标。
我国保险公司治理与发展相关研究一直是学者们的研究热点，两者息息相关，保险业的快速发展离不开保险公司的科学治理。2016年，中国保监会印发了《中国保险业发展“十三五”规划纲要》。针对“十三五”时期的保险业风险防范部署，要求坚持机构监管与功能监管相统一，宏观审慎监管与微观审慎监管相统一，风险防范与消费者权益保护并重。公司治理风险在保险公司日常经营管理中发挥着重要作用，同时也是面临的各种风险中的关键一环，公司治理风险不同于企业市场风险和财务风险等以财务指标为导向的风险。因此，公司治理的有效实施有利于保险业发展，研究分析保险公司治理风险，是有效防范保险经营风险的前提。
二、保险监管与风险防范
保险监管是国家对本国保险业的监督管理，国家对保险业进行严格的监管，保护着与保险活动相关的行业，并满足公众利益的需要。但是，我国保险业在快速发展的过程中，也有很多问题凸显出来。例如，保险公司的偿付、经营业务范围的逾越、资金使用的违规等。因此，进一步重视保险监管是国家当前的一项刻不容缓的工作。
公司治理、偿付能力与市场行为作为三大保险监管支柱，对风险防范起着至关重要的作用。风险防范是保险业中的重中之重，不断加强保险行业监管、把控风险防范底线，是我国现代保险服务业进一步夯实壮大、稳固发展的秉轴持钧。新常态下，中国经济增速放缓、结构优化升级、增长动力多元，供给侧结构性改革方兴未艾，社会矛盾趋于复杂，风险形势更为严峻。保险市场在中国经济社会发展中正发挥着越来越重要的作用。现如今，在监管环境日渐复杂的情况下，我国的保险监管遇到的问题是摆在中国保险监管部门和保险行业面前的重要课题，决定着未来中国保险业的发展。因此，必须坚持科学监管，防范化解风险，才能促进保险业稳健发展。
三、农业保险与巨灾风险
中国自古以来是农业大国，农业是我国经济持续稳固发展的基础和关键。国家高度重视粮食与食品安全，发展农业、造福农村、富裕农民以及有效地解决13亿人口的吃饭问题，是国家能够长治久安的关键环节。随着我国人口增长，粮食需求量还会继续呈刚性增长。长期以来，我国依靠自身力量实现粮食基本自给，而提升粮食产量的障碍之一就是气候变化条件下极端天气的频繁发生。我国近年来台风、水灾、极寒、病虫害等地区性、全国性农业巨灾频发，已经给农业生产和农民生活造成了极为严重的冲击，其影响甚至波及整个国民经济的稳定运行。
为了防范农业与巨灾风险，减少人身财产损失，农业保险与巨灾风险的保险理论研究一直是一个热点问题。农业保险是抵御自然巨灾，确保农业稳定发展的有效手段。如今，各级政府对农业巨灾保障体系建设越来越重视，在体系构建中发挥着举足轻重的作用，《国务院关于推进防灾减灾救灾体制机制改革的意见》中也明确提出“鼓励各地结合灾害风险特点，探索巨灾风险有效保障模式”。而农业保险的发展离不开一套切实有效的巨灾风险分散模式，如何设计适合我国国情的农业保险巨灾风险分散机制迫在眉睫。
四、养老保险制度改革
经过改革开放40年的发展，我国已基本实现养老保险制度的全覆盖。作为社会保险制度的关键部分，养老保险制度的改革对社会的和谐稳定以及经济的快速发展产生了重要影响。历经多年的探索和实践，我国的养老保险制度有了系统化的完善，但由于保险制度在设计中的不合理再加上保险改革措施不协调，养老保险制度在进程中出现了问题。例如，隐性双轨制依然存在、隐性债务巨大、部分地区基金收不抵支、基金存在贬值风险、统筹层次较低、缴费率过高、经办服务体系不完善等问题。因此，有必要对过去养老保险制度改革的成绩与问题做一个全面的审视和回顾，有利于从总体和规范的视角对未来几年我国养老保险制度改革和管理做出科学、合理的判断和展望。目前，我国养老保障制度的研究，主要集中于中国特色视域下的农村社会养老保障制度建设和国家机关事业单位养老保障制度及其配套机制的改革以及社会养老保险的缴费、替代率、收益率、养老金发放等方面;研究焦点集中在缴费率是否高、替代率是否低、国家责任如何承担、个人责任如何体现等方面。
五、保险资金运用与管理
现阶段，我国保险资金规模逐渐扩大，保险公司对保险资金合理运用的重视程度越来越高。作为保险公司的关键业务之一，保险资金运用不仅是保险市场与资本市场和货币市场交相呼应的重要途径，而且也是有效盘活资金链、稳固发展国民经济的关键环节。在金融深化改革的进程中，保险资金管理中的风险日益增多，无论是跨市场的风险，还是跨行业的风险，都开始朝保险业渗透，有些风险甚至有可能会演化成保险资金管理中的系统性风险。如今，中国保险业发展迅速，但在资金运用方面存在很多问题。例如，保险资金投资收益率较低，保险公司的风险管理水平不高，保险资金投资渠道较为狭窄。因此，进一步加强对保险资金运用和管理，积极适应大环境的变化，有效防范化解风险，稳固保险业发展，保障好被保险人的切身利益，是目前保险行业亟待解决的一个重要课题。合理运用保险资金，既要加大创新力度，又要加强监管广度。对保险资金运用的有效监管，不能扼杀保险机构对保险资金运用的创新热情，但又要对创新型产品进行严格的风险把控。首先，控制准入门槛，对新型保险产品的模式以及保险机构的经营能力和风控水平进行严格审核，尤其在国外金融市场投入的产品;其次，加强保险产品的后续管控，新型产品投放后，要对其进行持续监督，对保险产品的风险变化、资金走向等加强管控，做好风险防范预警。 六、道德风险的防范与控制
近年来，中国保险业迅猛发展。与此同时，保险市场的信息不对称问题逐渐显现出来，其中道德风险是主要问题。目前，投保方的道德风险出现的问题较为严重，受我国保险市场迅速发展影響，保险业竞争日益加剧，保险公司与保险经办人的道德风险日益突出，对保险市场的影响愈来愈明显。如今，我国保险市场的竞争愈发激烈，投保方的要求愈发不合理，保险人对投保方的迁就造成了投保方的道德风险。因此，逐步完善保险市场的相关法规，对其内部风险有效防范，对承保和理赔方式进行完善和改进，对诈保、骗保等违法犯罪行为严厉打击，加强对保险道德风险的防范和把控。此外，有效防范道德风险，需要进一步增进不同主体利益趋同性，构建资源共享机制，完善保险中介制度，进一步防范道德风险。
七、商业保险与社会保险
社会保障体系是经济社会发展的“安全网”和“稳定器”，社会保险和商业保险都是社会保障体系的重要组成部分，二者之间既有联系又有区别，商业保险虽与社会保险之间存在着差异，但它们在保障人们生活安定、使社会再生产得以顺利进行、促进社会经济的发展方面具有相同的作用。从二者的社会分工上看，它们之间既有明确的分工又有不可替代的互补作用。商业保险是对社会保险的必要补充，在社会保障中发挥着重要的辅助作用。商业保险和社会保险两者相辅相成，我国才能建立起政府、企业、个人全方面、多层次的保障体系。
社会保险和商业保险一直是我国风险体系中的重中之重，只有构建有效的运营机制，充分发挥社会保险和商业保险长处，才能最大限度地降低风险管理成本，进而提升风险保障水平。随着多年以来的经济体制改革，我国社会保险已有了更为完善的制度框架，能够满足更为多元化的社会发展需求。为了进一步推动社会进步和经济的发展，商业保险和社会保险在未来发展的进程中必须从实际出发，不断地开发新型保险产品来满足变化的市场需求。
八、保险市场供求关系
保险产品的供需双方、保险商品以及保险中介共同构成了保险市场。在进行保险交易的进程中，保险市场随着价格的上下浮动影响着保险的供需双方。保险供需双方息息相关并相互影响，两者波动的过程也是保险供需达到均衡的过程。首先，保险需求不断影响着保险供给的变化，并在潜移默化中满足保险需求的需要;其次，保险供给也会刺激保险需求，带动潜藏的保险需求逐渐转化为更为现实的保险需求，进而促进对保险需求的发展。保险供给的实现离不开保险需求的存在，保险需求的实现离不开保险供给。但目前我国保险市场经常处于非均衡状态，保险市场上供需双方的矛盾主要表现为保险供给满足不了经济与社会快速多元化发展的需要。目前，学者们普遍认为减缓保险供需双方的主要矛盾、杜绝保险市场上供需的异常波动，这就要求保险供需双方的积极互动和均衡发展。这离不开两者的共同努力。首先，保险供给方面，要不断提高保险市场的供给能力，从而满足多元化发展的保险需求;其次，从各个方面采取措施强化保险需求，进而提高保险需求的层次。
九、保险创新与互联网保险发展
随着经济全球化和金融一体化的发展，中国保险业进入了新的发展时期，但也应该看到我国保险业仍处于初级阶段，国内保险业起步迟，还面临不少问题和困难，尤其是保险创新相对薄弱。因此，我国保险业只有加快保险创新步伐，全面提升竞争力，才能在激烈的竞争中稳步发展。如今，随着互联网的普及，尤其是移动互联网的兴起，个人消费在网上进行越来越风靡。消费模式的改变势必会对传统商业模式造成冲击，时下最流行的“互联网思维”，就是利用互联网平台来颠覆传统商业模式的思维。如今，互联网在各方面影响着传统行业，现在已经延展到金融业，所以保险网络化发展是时代所趋。互联网的高速发展对保险业造成的影响主要有两个方面：一是保险公司可以利用互联网、大数据等来改造传统的保险经营模式，从而获取更多优质客户，进一步降低经营成本，极大提高经营效率;二是由于人们生活的方方面面不断向线上转移，传统的保险产品已无法满足新时代下人们日益多元化以及更深层次的保险需求，因此互联网的发展产生了新的保险需求。
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