中国内地与香港医疗保险市场对比分析
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【摘要】中国内地的医疗保险发展较晚，需要积极借鉴国际保险业的优秀发展经验。因此，本文着重分析中国内地与香港医疗保险在保障类型、医疗费用和保险产品方面的不同，并发现差异存在的原因是两地保险市场环境、保险公司经营理念、医疗水平和民众保险理念的不同。
【关键词】医疗保险 中国内地 香港
一、引言
目前，中国内地保险市场被公认为全球最具有增长潜力的市场，尤其是医疗保险市场，自然也成为了世界保险业巨头激烈争夺的市场目标。但由于中国内地保险市场起步晚，而香港的保险业经过长时间的发展已经十分成熟。将中国内地与香港医疗保险作对比分析，有利于更好地借鉴香港医疗保险发展经验。
二、中国内地与香港医疗保险的差异
（一）保障类型
医疗保障类型区分社会保险与商业保险，二者的主要区别在于社会保险是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，而商业保险是一种个人行为，是自愿的。中国内地的社会保险包含职工社保，城居医保和新农合，已实现覆盖绝大多数居民。商业保险方面，中国内地尚处在发展阶段，还存在许多不完善，中国内地现阶段的医疗保障类型还是以社会保险为主。
由于香港公立医院的收入约92%由政府拨款，公众看病费用十分优惠，这在某种形式上起到了社会保险的作用，因此在香港并不存在政府专门规定的社会保险。相反，商业医疗保险在香港发展十分迅速，其保险深度及保险密度均处于世界领先地位，甚至越来越多的内地居民选择到香港购买保险。
（二）医疗费用
近年来，中国内地门诊和医院住院病人均医药费用都在逐年增加。那么，在中国内地医疗保险的报销比例又如何呢？实际上，地区经济发展不同，医疗费用报销比例也有所差异。以上海医保的门急诊为例，根据年龄和医院的不同，报销比例分为三个等级，分别为65%，60%和50%。正是由于社保存在这样的漏洞，越来越多的人选择购买商业医疗保险。
香港的医疗服务收费种类主要有三种，包括公众收费一符合资格人士，非符合资格人士和私家服务收费。符合资格人士医疗费用远低于非符合资格人士，而香港居民购买商业保险的原因主要是公共福利带来劣质的医疗福利，如人们看病需要提前预约还要排很长的队。因此为享受更好的医疗服务，有能力的香港居民会选择购买商业医疗保险，寻求私人医院更好的服务。
（三）保险产品
内地与香港的医疗保险产品差距主要表现在疾病定义、目标客户、保费保额和不可抗辩条款上。第一，疾病定义不同。如对心肌病的定义，内地要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。而香港仅要求其达到分级标准之Ⅲ或Ⅳ级。第二，客户分类不同。中国保险公司的目标客户群体分类较为宽泛，细分程度低，比如仅在宏观上分为社会医疗保障保险和商业医疗保险两大类等。而香港对受保人群的细分则更加明显，针对性更强，也更为人性化。第三，保额和保费不同。在中国内地成年人就算有钱也很难买到高额保障，且儿童保单受很大的限制。而在香港投保人如果能提出适当的健康与财力报告，一般没有特殊限制。如果父母投保相对较高的保额，则其未成年子女也能够买到高额保险。第四，不可抗辩条款的差异。国内的不可抗辩条款，主要是为了限制保险公司的权力，保护消费者。反观香港，保险公司可以根据自己的理解和需要，对不可抗辩条款进行一些调整。
三、中国内地与香港医疗保险市场存在差异的原因
（一）两地保险市场环境不同
两地市场对外资的开放程度存在很大差异。香港的保险监管部门对外国保险业提供的市场准入采用开放原则，充分开放外资进入本地保险市场，对外资保险人基本上给予国民待遇。而内地目前对外资仅开放财产险业务，对寿险则有相关限定，即合资寿险公司中外资持股不能超过50%。对寿险业的外资准入限定导致了中国内地医疗保险市场的不充分竞争，从而限制了医疗保险市场的发展。
（二）保险公司经营理念，企业文化内涵不同
香港的保险业采取混业监管模式，保险中介人会根据客户的特点与需求进行个人理财保障综合服务，为客户提供更加专业化、人性化的服务。此外，香港地区更注重对中介人素质的监管，中介人违规行为较少，整体服务水平高。内地保险业重销售、轻服务，欠缺专业化、人性化的服务，而且内地把业绩考核放在首位，违规销售和理赔难等事件频发，导致行业形象低下。这在一定程度上使消费者对保险人员产生了排斥心理，不利于医疗保險公司在中国民众中开拓市场。
（三）医疗水平不同
香港医疗水平、医治环境整体优于内地。除此之外，在中国内地看病时大夫检查诊断生硬简单，整个过程非常复杂。而且，内地的住院计划只能理赔在内地的医院住院，而香港的住院计划可以理赔在全球的医院住院。在中国内地看病的繁琐步骤必然会导致高昂的医疗费用，而社会保险却不能够完全起到转移风险的作用，这也一定程度上促进了商业医疗保险市场近些年在中国内地的发展。
（四）民众的保险理念不同
香港人对保险的认识度比较强，买保险把重点放在保障上，并不在乎保单是否能保值增值。内地老百姓的保险观念则相对有限，一方面没认清保险的实质，在购买保险产品时更为关注分红或增值，另一方面对保险保障的生老病死等问题也存在排斥情绪，这样就导致保障型保险产品在大众中的被接受度有限，不利于医疗保险市场的又好又快发展。
四、总结
香港保险业的发展历史悠久，而内地相较而言的时间沉淀不够，因此中国内地应当积极借鉴香港保险业的发展经验，着重改善国内保险市场的环境，通过简化看病流程来降低医疗费用的同时，采取多途径改善保险公司的经营理念和民众的保险意识。医疗保险是社会进步、生产发展的必然结果。反过来，医疗保险制度的建立和完善又会进一步促进社会的进步和生产的发展。唯有不断改善国内医疗保险现状，才能够真正实现医疗保险对国民经济发展和国民保障的重要作用。
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