普惠金融视角下农村居民金融素养分析
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摘 要：农村居民金融素养，已成为农村地区普惠金融发展的重要阻碍因素之一。基于央行2017年发布的《消费者金融素养调查分析报告》，从我国居民金融素养现状出发，探讨农村居民金融素养对推动普惠金融发展的影响，包括消费者风险意识和信用意识的建立以及对于普惠金融服务效率的影响，并从金融教育体系的建立、农村特色金融教育、农村地区经济发展、农村信用评级等多个方面提出提高农村居民金融素养的举措。
关键词：农村居民;金融素养;普惠金融
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2019）19-0014-02
引言
对于我国当前贫困地区人口如何早日脱贫、乡村如何振兴、普惠金融如何发挥更好效用等问题，许多学者从国家财政政策、金融部门管理机制、法律法规设立等方面进行了大量研究，但有关于农村居民金融素养提高这一方面的研究较少。2015年，国务院对金融机构提出了保障金融消费者受教育权的要求，要求金融机构在提供居民金融服务的同时，加强金融知识与金融技能培训的普及，提高我国居民金融素养与信用意识，加强消费者对各类金融产品的理解与认知。并提出金融机构承担提高居民金融素养的责任，积极推动金融消费者权益保护，在中央的号召下，全国各地现已开展金融教育试点工作。在多个关于普惠金融的影响因素中，发现居民素养与普惠金融的发展呈正相关，普惠金融指数与金融素养相互作用、相互促进，农村居民金融素养的提升，将有利于惠普金融在农村地区的推广[1]。因此，探讨如何提升农村居民的金融素养对于农村普惠金融发展具有重要意义。
一、我国居民金融素养现状
金融素养是指消费者对金融资源和金融相关问题做出决策的意识、技能和知识[2]。我国金融教育处于起步阶段，居民金融素养普遍较低，大量消费者金融知识匮乏，金融技能低，城乡间和地区间差别极大。央行2017年发布的《消费者金融素养调查分析报告》显示，我国居民消费者金额素养平均得分为63.71。央行从消费态度、消费行为等五个方面对我国消费者金融素养进行了调查，金融知识方面，较为匮乏，对于金融产品和金融服务的了解不全面，相较于保险、投资、贷款等知识，我国消费者对于储蓄、银行卡等方面的知识了解更多，央行对消费者的金融知识进行了测评，发现城镇消费者平均正确率为64.78%，而农村消费者仅为50.7%。在金融技能方面，大多数消费者有识别假币的能力，但存在许多农村消费者不知道如何对金融产品和服务进行选择的情况。在调查中仅有53.43%的农村消费者认为自己有辨别合法与非法投资渠道与产品服务的能力，有5.88%农村消费者在申请贷款时会考虑自身偿付能力，而面对购买金融产品时是否阅读金融合同这一选项时，14.23%的农村居民消费者选择了不阅读金融合同。总体来看，在金融素养方面，城乡差距大，农村消费者可获金融知识渠道相对较少，且农村教育设施差、经济落后等原因都导致了农村居民金融素养难以培养这一现状（见下页表）。
二、农村金融消费者素养对普惠金融的影响
1.对普惠金融中农村消费者风险意识和信用意识建立的影响。相较于城镇居民，大多数农村居民向金融机构贷款时不考虑自身经济状况，导致农村居民借款不还的事件频发，信用违约现象普遍。农村居民面对各类金融服务和投资理财产品，缺乏对于各类产品与服务的认知，也难以识别其潜在风险，从而增加农村居民经济损失的可能性。农村消费者普遍金融素养不高，缺乏自我保护能力，易受违规借贷平台的欺骗，从而导致欺诈、平台负责人携款而逃的风险事件频发。
2.对普惠金融服务效率的影响。国家通过财政补贴和免征税收等方式鼓励各类金融机构深入农村，提供农村居民金融服务，促进农村金融发展，但农村地区“排斥金融”现象明显，农民普遍对于债券、股票、保险等新型投资理财方式不感兴趣，导致农村信用社、农业银行在农村地区实行单一性的垄断业务，农村储蓄转换投资效率低，普惠金融效率低[3]。在普惠金融的推广中，数字技术与普惠金融的结合有效地拓宽了普惠金融在农村服务的范围，但由于农村居民习惯使用现金，且农村网络覆盖率低，对于商业银行开办的线上业务以及新型互联网金融有所排斥，阻碍了普惠金融在农村地区进一步发展。金融素养的培养可有效提高农村居民对自身金融需求的认识，便于金融机构提供定向化和个性化的金融服务，实现精准扶贫，也利于提升农村居民参与普惠金融的积极性与主动性，加深农村地区人口对国家扶贫政策的了解，利于推動普惠金融助力精准扶贫，提高普惠金融服务效率。
三、提升农村消费者金融素养的举措
为了提升居民金融素养，自2016年开始，央行在1 000多所小学开展了金融与诚信知识课堂活动。证监会也宣布在上海、广东等20余个省、市、自治区开展试点，将金融教育纳入各类学校课程中。但总体来看，目前我国居民金融教育普及仍面临着许多问题，尤其是农村地区，金融排斥严重，基础设施条件差，缺乏专门的推广机构等问题，导致农村地区人口金融素养难以提高。
1.将金融素养培养纳入我国教育体系。美国最早于2003年颁布《金融扫盲与教育促进条例》，把国民金融教育写入了国家法案，建立了一套较为完整的教育体系。英国、日本、新西兰等国也将金融知识教育纳入中小学教育体系，以教育体制为媒介提高国家人民金融素养。教育部门可将金融素养培养纳入九年义务教育体系，建立金融教育体系，在小学、初中、高中开展金融知识主题教育活动，在大学开设普及金融知识的公共课，并纳入学分系统，以此来普及金融知识，提升居民金融素养。
2.开展针对性的特色金融教育。在金融教育内容方面，针对农村地区，开设特色金融知识讲座，对于农民关注的农村信贷、房子抵押贷款、农业保险等方面进行重点知识普及，提供专业化培训。针对农村地区不同年龄以及不同性别的农村人口提供针对性的金融教育，如对老人提供养老规划方面知识的普及，对于农业生产者者提供农业保险、农村信贷、农业生产材料采购等方面的金融知识[4]。在金融教育方式方面，农村居民普遍知识文化水平低，专业化、技术性强的金融知识对于农村居民来说难以理解，要将专业性的金融术语转化为通俗易懂的金融常识，借用各类媒体传播金融知识，可以发放金融消费指南、防骗小手册增加农村居民对于金融知识的理解，同时加强对网上银行、第三方支付、投资理财等金融技能的示范培训[5]。 3.扩大金融知识普及的渠道和方式。国家可针对居民金融素养培养设立地方专门机构，为农民提供免费和公益性的金融知识教育。当地政府通过电视、广播、宣讲、课堂等形式传播金融知识，同时可以借用互联网，利用微信、QQ等网络平台进行传播。村委会、金融机构、地方学校定期开展金融知识普及活动，开设金融教育周。联合金融机构与监管机构，发挥金融监管部门的桥梁作用，积极引导金融机构。鼓励银行在农村地区开设线下网点的同时，也要积极鼓励金融机构开展“金融知识下乡”，通过线下网点开展与民众面对面的金融教育活动，实现自身业务拓展与金融知识宣传两不误。
4.提高农村地区人口经济水平。多个学者对金融素养影响因素进行了调查，发现收入与金融素养成正效应。改善农村地区产业结构，推动农业现代化，加大对当地特色产业和特色农产品的扶持，提高农村居民收入水平，可以起到刺激农村居民对于高层次金融的需求，从而推动普惠金融的发展。
5.推广农村地区人口信用评级。在农村广泛开展信用村、信用农户等主题活动，向农村居民传递个人信用的重要性，进行信用教育。对于个人信用好的農村居民给予优惠利率等奖励，而对于农村居民失信违约的，构建“信用黑名单”，建立正反向激励机制，改善农村金融生态环境，推动农村地区征信机制的建设[6]。
6.借鉴发达国家居民金融素养培养的经验。发达国家较早地将金融教育写入国家法案，将金融知识融入教育体系。英国通过对年龄层次的划分实施不同的金融教育计划，当地博物馆针对国家金融历史开设特色展览免费对外参观。美联储则联合社区组织和企业为美国高中生开设公益性的免费课程，并积极运用互联网平台，开设互动式网站，建立金融与经济教育的网站，提供消费者金融产品与服务的最新消息。
参考文献：
[1] 谢平，李敏，曹铁军，余坤莲.欠发达地区居民金融素养、金融福祉与普惠金融发展关系研究——以贵港为例[J].区域金融研究，2018，（9）：55-60.
[2] Sayinzoga A.，Erwin H.B.，Lensink R.Financial Literacy and Financial Behavior：Experimental Evidence from Rural Rwanda[J].The Economic Journal，2016，（594）：1571-1599.
[3] 杨艺超.新时期农村金融业建设存在的问题及应对措施[J].管理观察，2018，（1）：172-173.
[4] 张欢欢，熊学萍.普惠金融视角下农村居民的金融素养特征与影响因素研究——基于三省的调查[J].农业现代化研究，2017，（6）：1026-1035.
[5] 何学松，孔荣.普惠金融视域下西部地区农民金融素养水平及其影响因素[J].信阳师范学院学报：哲学社会科学版，2018，（6）：46-51.
[6] 杨敏.少数民族地区金融消费素养对金融精准扶贫的影响——以黔东南州为例[J].金融经济，2018，（22）：19-20.
[责任编辑 吴高君]
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