商业银行金融管理存在的问题与借鉴对策
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【摘要】随着金融行业在社会中不断的发展，商业银行也从传统的存款、贷款业务渐渐衍生出诸多的金融项目，而金融类项目的多而复杂就造成了商业银行存在了一定的风险性。本文就商业银行金融管理存在的相关问题进行深入的探讨，并给出相关的借鉴对策。
【关键词】商业银行 金融管理 问题 风险 对策
商业银行经营的最终目的就是获得一定的利润，而为了这一目标能够顺利的进行实现，商业银行在开展相关业务的同时，就一定要合理的规避风险，调整资产负债结构。而近十年来，美国的次贷危机开始波及到全球的金融，我国的金融系统的风险系数也开始增加。而中國的金融想要有更好的发展，就必须完善金融管理的制度。在我国金融业基本都是由银行引导，因此，加强对银行业的监管力度尤为重要。
一、我国商业银行在金融管理方面存在的问题
（一）混业经营的金融模式存在监管真空
我国商业银行存在两种经营方法，分业经营和分业监管。但是我国很多的金融控股公司都实行混业经营的方法。当今社会，虽然对金融的主要监管制度已经确立，但是对与金融控股公司并没有完善的监管系统。金融控股公司自身通过对主要业务性质的划分进行监管。而这种监管的模式，只是对金融控股公司进行了框架的构建，但是对于金融控股公司各个方面，监管效率低下，存在一定的问题。而随着金融系统的开放，衍生出各种各样的金融机构，我国银行业同时也受到了外资银行的挤压，这就对商业银行的金融监管提出了挑战。
（二）监管机构之间存在监管不到位的情况
在我国监管的内容是多种多样，不同的主管机构可能负责多个金融管理体系。其业务多而复杂，相互之间影响并关联。这样就会导致多面管理存在空缺监管的问题。根据相关文件对我国银行监管体系的评估判定，我国的监管机构在协作和信息交流方面存在很多的问题，如，信息资源得不到共享，导致彼此难以融合等。而相关财务报表也是通过各个部门合成的，所以，对其有效和真实性难以保证。
（三）监管信息有待完善
金融监管信息对金融的发展和稳定起着重要的作用，而当前我国的金融机构系统，对于信息披露缺乏一定的积极性，很难做到及时又准确。而金融监管的部门对于收集财务报告的监管信息效率低下，从而不利于人们对于金融的判断。
二、商业银行金融管理隐藏的风险
（一）金融产品缺乏法律的约束
世界上大多数国家在金融领域方面都没有完善的法律环境，很多发达的国家，在开发金融产品时，为了避免由于法律法规所造成的问题，对于产品的开发尽量会与法律体系相协调。而相对应的金融产品不仅可以在法律合规的范围内，同时，也可以通过法律规定来控制市场。而在我国，金融起步较晚，金融产品也都刚刚步入市场，其法律制度还并不完善，所以，想要利用法律来约束金融产品，比较难，且数量也会存在很多问题。
（二）市场上金融存在的风险
金融行业是一块巨大的蛋糕，很多银行机构和企业都想要分一杯羹。但是在金融市场实际的管理中，我国对于信息披露的标准还并不完善。因此，很多使用这类金融产品的客户对产品并不了解，所以，很难做到普及。商业银行在开发相对应的金融产品时，更是没有对金融政策的制度进行分析，对这个行业的危险性认识不足。很多商业银行和机构存在投机的行为，导致产品上市之后存在了很多的新问题，从而影响了对金融产品的管理，降低了商业银行的利润。
（三）商业银行操作上存在的风险
在我国大多数商业银行在设计金融产品时，都缺乏专门的金融产品管理的部门，因此，当金融产品投放到市场时，缺乏监管的力度，无法做到正确的监管，缺乏对市场的规划，从而无法解决金融产品在市场上存在的根本性问题，最终无法提高商业银行金融管理的水平。
（四）人才的缺乏
随着金融行业的迅速发展，当下的金融产品显然已经不能满足客户的需求，商业银行需要提供多种多样的金融产品来服务客户。这就体现到了人才的重要性。而在我国的商业银行，正是缺乏这种大量的专业人才去开发好的金融产品。对于金融产品的开发不仅要求对专业知识的掌握，还要求对市场信息的全面了解，对产品的风险性把控，需要的是一个全面的复合型的人才。对此国家也是制定了很多优惠补贴的政策来吸引大量的金融人才。
三、商业银行金融管理发展的应对政策
对于银行金融机构现所存在的相关问题，我国相关法律法规还有待完善，可以通过近期的市场制定制度，切勿急于立法，否则会给监管的执法人员带来一定的困难，同时，也会让银行的金融机构在相关法律法规下有机可乘，导致一系列的纠纷。其次，在我国存在很多银行业监管的规则，对于规则应该适当的简化，否则，在执行的过程中会越来越困难，并产生监管的漏洞。而对于银行业关于破产的相关规定，法律更应该进行规范。
（一）政府部门应该对商业银行金融发展大力支持
（1）治理结构的完善。商业银行最大的股东就是当地的人民政府，而对商业银行存在的不完善部分，当地政府有权进行监督以及要求其进行改进和完善。而对商业银行管理层存在的不协调情况，要不断的进行调整，以防因为管理者管理的相关问题造成商业银行的损失。
（2）清收不良贷款。政府可以通过自身的职能，对于商业银行中存在的不良贷款的行为进行依法清收，相关部门以及司法部门也应该对此行为进行整治，从而降低商业银行中不良贷款率，降低商业银行的风险。
（3）给予一定的税收优惠力度。首先，商业银行创立的时间并不长，其发展虽很迅速，同时，也隐藏了很多的问题，商业银行内部的兼并和重组就存在着较大的问题，而政府税收也给商业银行造成了一定的压力。有些商业银行甚至已经不堪重负。所以，政府可以给商业银行减轻一些压力，比如，在税收方面给予一定的优惠政策，帮助清理税费等等。 （二）中央银行加大对商业银行的扶持
中央银行相对与商业银行而言，资金比较雄厚，且资金的渠道也比较多，因此，可以在资金和渠道两方面对商业银行进行扶持。同时，可以对商业银行贷款给予一定的优惠，具体表现在贷款的时间期限，用途以及数量方面，用自己的力量帮助商业银行健康的发展。
（三）监管部门加大力度维护市场环境
（1）加大监管力度。监管部门对于商业银行的不良资产要进行严格的监管，完善现有的政策制度，对商业银行给予一定的帮助，建立信用贷款系数，降低商业银行贷款的不良率，尤其在处理不良贷款时，要给予一定的帮助。
（2）完善法人治理结构。监管部门需要制度相关的法律法规去对商业银行法人的治理结构进行规范。只有对经营者进行规范，才能够更好的约束到银行法人的行为，从而进一步对商业银行的发展提供保障。这样有助于对商业银行制度的完善，形成一套全面的自主经营、自负盈亏、自我约束的体系，促进中国商业银行的不断发展。
（3）加大内部的监管。相关部门要加大对商业银行内部的监管，这样才能进一步的对商业银行起到规范性的作用。尤其是在商业银行对于关联交易的监控方面，严格控制在其操作过程中存在的贷款的风险，以及其他不良风险。
（四）商业银行应该抓住发展的机遇
（1）加强自身的风险意识。近几年，商业银行在不断发展的过程中壮大自己，对于金融管理的认知也有所提高，同样，对于金融管理所存在的风险意识和成本的管理意识也必须增强。首先，商业银行在做好自身本职工作的同时，更需要明确自身在市场上的定位，积极的为中小型企业进行服务以及关注市民的理财。对当地经济的改革要及时的进行参考，制定出合乎市场规定以及自身情况的发展目标以及战略计划。同时，也要把利润化以及扩张规模作为主要的目标，不断的对经营范围进行规范，把客户的资金安全放在首位，从而不断提高客户对商业银行的信任，增加商业银行的收入。
（2）不良资产的清收。很多银行在借款时，对借款者各方面信息调查不严格，或者外界存在的种种原因，导致相关资产无法进行正常的清收。为了保证商业银行自身的利益，这就要求商业银行对于不良资产一定要采取有效合理的措施。拥有明确的目标，且把相关责任到人，从而去清收商业银行中存在的不良资产。可以采取对相关员工进行一定的考核，比如奖惩措施、升职加薪鼓励等等，激励员工积极请收不良资产。同时，商业银行可以与政府、法院、税务有关部门进行联手，对商业银行在操作过程中存在的不良资产清收工作进行一定的帮助，从而加大商业银行对于不良资产的收回。
（3）不断增强自身的实力。商业银行要想在各大银行中处于竞争地位，就必须在现有的条件下，扩大自身的规模，比如吸纳外界的资金，加大各个城市商业银行的建立，这样不仅使商业银行得到了进一步的发展，同时，也增强了自身抵抗风险的能力。為此，商业银行可以按照政府的相关规定进行增加资金，扩大股份和规模，保证商业银行自身的资本充足率可以达到规定的要求，但是在进行扩大股份和规模的同时，其行为也要进行不断的规范，逐步解决历史遗留的虚假贷款问题，清收人股贷款，避免其造成一定的风险，从而保障自己的安全。
综上所述，要想解决商业金融管理存在的问题，就需要对我国的法律法规进行完善，对法律所存在的问题及时的改进并调整。同时，对于商业银行自身而言，金融产品的开发以及人才的培养也不容忽视，同时，也要对员工进行及时的培训，提高员工的专业素质和水平。不断完善新的金融产品，扩大客户群体，提高客户满意度，促进商业银行金融管理的有效发展。
参考文献：
[1]陈方程.金融管理中金融风险的有效识别[J].中国商论，2019，（02）.
[2]吕铭.试析地方政府金融管理机制的革新路径[J].黑河学院学报，2019，（01）.
作者简介：唐诗，女，对外经济贸易大学国际经济贸易学院在职人员高级课程研修班学员。
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