白城市金融扶贫模式研究
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作者:蒋传根 郑茜 夏宁 周厚信 陈佳琪
摘要：文章基于对白城市的实地调研，总结了白城市金融扶贫现状和创新模式，分析其金融扶贫模式现存问题并提出优化建议，旨在探索出一条适合白城市金融扶贫的特色路径，并为大兴安岭南麓片区其他贫困市县金融扶贫提供借鉴。
关键词：金融扶贫;连片特困区;扶贫模式
大兴安岭南麓连片特困区是全国14个集中连片特困地区之一，覆盖了黑龙江、内蒙古、吉林三省（区）5个市（盟），19个县（旗）。2017年年底，贫困人口为35万人，贫困发生率为6.6%，农民人均可支配收入达到9122元。涉及吉林省的特困区主要集中在白城市，其下辖的通榆县、镇赉县、大安市为国家扶贫开发工作重点县（国家片区县）。集中连片特困地区是全国扶贫对象最多、贫困发生率最高、扶贫工作难度最大的地区。金融扶贫突破了传统的经济扶贫方式，扶贫作用显著，并且政府扶贫资金可以通过金融扶贫方式实现效用最大化。因此如何构建多元化、全方位的金融扶贫模式，对于增强集中连片特困地区可持续发展能力、加快推进集中连片特困地区脱贫致富具有重大意义。
一、白城市金融扶贫现状
（一）贫困概况
白城市地处吉林省西北部，全市2017年人均生产总值约为37129.38元，分别相当于全国平均水平的62%和全省平均水平的66%。由于农田水利设施薄弱、农业支撑体系乏力，土地退化严重、自然灾害频发，农户收入来源单一等原因，贫困户较多，2016年，全市贫困人口20.1万人，贫困发生率17.9%。2017年退出10萬人后，贫困发生率为8.3%，分别高出大兴安岭南麓片区平均水平的2.5%和全国平均水平的4.3%。白城市下辖一区、两市、两县，其中三个国家级贫困县：大安市、镇赉县、通榆县，两个省级贫困县：洮北区、洮南市。白城市的贫困状况具有明显的连片性特点，在大兴安岭南麓片区具有典型的代表性。
（二）金融扶贫工作发展情况
白城市现有政策性银行农发行一家，中、农、工、建、邮储、吉林银行、农商行、惠民村镇银行、农村信用联合社等9家商业银行，机构网点325个。在当地政府的领导下，人民银行主动从制度层面推进和落实金融扶贫工作，从上而下充分发挥定向降准、差别存款准备金率、再贷款、再贴现、宏观审慎政策和差异化监管政策等正向激励作用，降低社会融资成本，并与市金融办、扶贫办等职能部门有效对接，及时沟通交流，掌握建档立卡贫困人口信息、扶贫工作动态、精准扶贫工作督导考核等信息。承贷金融机构建立或明确了金融扶贫部门，在政府相关政策的支持下对申请贷款的建档立卡贫困户发放免担保、免抵押的扶贫小额信贷，由财政部门按基准贷款利率贴息;对带动贫困户脱贫致富的涉农企业和新型农业经营主体发放扶贫再贷款，由担保公司担保，由财政部门按照基准利率进行贴息。政府建立风险补偿机制，设立风险补偿资金，按十倍放大倍数对扶资小额信贷实施担保并在发生风险时用于补偿损失。截至2018年6月30日，白城市全金融机构金融精准扶贫贷款余额为2059811.248万元，同比减少7.76%，建档立卡贫困人口贷款余额为48456.72862万元，同比减少14.37%，其中农信社吉林占比最高，为31.91%。产业精准扶贫贷款余额为1467928.557万元，同比减少20.17%。
二、白城市金融扶贫模式
当前，白城市脱贫工作已经进入攻坚期。在政府以及金融机构的金融扶贫实践中，白城市已经形成了典型的金融扶贫模式。
（一）“庭院经济”模式
庭院经济以家庭为单位，以庭院时空为基础，以劳动密集或技术密集为手段，运用自有可支配的劳动力和生产资料，综合配置和开发可以利用的自然资源和社会资源，以市场为导向，从事集约型商品生产的一种家庭自营经济活动。白城市地处内陆，自然环境恶劣，水资源缺乏，经济主要依靠农业，靠天吃饭是一个普遍现象。农户根据当地气候条件，因地制宜，在庭院或空坪隙地种植蔬菜、水果、进行养殖与加工，能够降低自然灾害给农业带来的巨大风险，获得较为稳定的收入，实现稳定增收。截至2017年11月，白城市发展庭院经济户数12.7万户，落实面积12万亩，预计可实现户均增收3000元以上。截至2017年6月月末，白城市涉农金融机构累计发放贷款7.73亿元，对1.45万发展庭院经济的农户给予了信贷支持。其中，大安农商行自2017年年初以来，累计发放贷款4521万元，带动1010户贫困户发展庭院经济。
（二）“光伏+”模式
白城地区年均日照2919小时，属全国光资源二类地区，年光伏发电有效时数可达1500个小时。而且，当地受沙化碱化影响，荒地、盐碱地和废弃地多，完全可满足光伏农业和光伏牧地需求。贯彻落实国家光伏扶贫政策，因地制宜大力发展光伏产业，在发展光伏产业的基础上，积极推进“智能光伏+科技农业”的创新模式，将光伏和种植业结合在一起，发展“棚顶发电、棚下种植，发电种植两不误”的光伏农业种植新模式;同时，将光伏和畜牧养殖结合在一起，把光伏农业大棚建成饲养场，创新光伏畜牧和光伏渔业等多种元素于一体。镇赉县于2018年启动实施了投资3.1亿元的82个建档立卡贫困村建设村级光伏扶贫电站项目。该项目总装机容量41兆瓦，年实现产值5420万元，主要用于建档立卡贫困户补助和村级基础设施项目建设。其中架其村以合作社形式在电站光伏板下建了瓜菜种植区和牧业养殖区，计划种植瓜菜大棚5栋共2500平方米，养殖鸡1万只，预计年可获利20万元，实现贫困户户均增收400元。在收益上，82个贫困村每村年上网发电量75万度，按每度电0.88元计算，年发电收入约为66万元。在分配模式上，82个贫困村电站收益全部上缴县扶贫办，由县扶贫办统一分配，将全部收益的50%直接用于补贴贫困村无劳动能力的贫困人口;剩余50%用于村屯基础设施建设。
（三）“双带”模式 双带是指“龙头企业+贫困户”、“合作社+贫困户”，龙头企业或合作社通过吸纳贫困户就业，给贫困户带来工资收入或者与贫困户签订合同，为其提供农业生产所需的种子、技术等生产资料，再对产出的农产品进行统一收购，进行加工，增加农产品的附加值，再进行销售，给贫困户带来收入;截至2017年年底，全市“龙头企业+贫困户”、“合作社+贫困户”两种模式带动项目达到2056个，完成投资5.3亿元，带动贫困人口21万人（次），户均可增收1450元。在龙头企业带动方面，通榆天意公司通过“产业+基地”，带动60个村、3000余户发展辣椒种植，户均纯收益6000元以上。在合作社带动方面，大安市永强村二胖合作社，通过吸纳贫困户务工、计件发放工资等办法，带动全村贫困户守家在地、打工增收，月均增收1800元。洮北区洮河镇大六家子水稻合作社，把土地流转、旱改水、高标准农田建设叠加到一起，发展规模种植，带动贫困户874户，年人均增收3000元。
三、白城市金融扶贫模式存在的问题
（一）地方财力不足，金融机构参与积极性不高，扶贫资金有限
2017年财政收入完成65.2亿元，财政支出完成256.4亿元，财政赤字高达191.2亿元;其中，大安市、镇赉县、通榆县财政收入合计19.9亿元，财政支出合计136.1亿元，财政赤字116.2亿元。财政方面入不敷出，致使国家扶贫项目的地方配套资金难以落实。由于金融机构经营的逐利性，以及涉农贷款具有较高的风险，金融机构愿意发放的涉农贷款数额较小。
（二）金融扶贫产品创新不足
金融机构扶贫资金投放基本上都是以小额贷款为主，金融扶贫产品匮乏、服务方式單一，产品同质化严重，真正“量体裁衣”的金融扶贫产品创新不足。
（三）对于申请贷款的贫困户及带动贫困户脱贫的企业审核过程较为复杂，标准较高
为了降低扶贫贷款的风险，避免出现无法按时还款的情况出现，承贷金融机构对于申请贷款的贫困户以及企业审核程序复杂，审核标准较高，虽降低了扶贫贷款的风险，但也使一部分有贷款需求的贫困户及带动贫困户脱贫的企业无法得到贷款，导致其生产缺乏资金，难以脱贫。
（四）庭院经济缺乏资金、技术和规模
农户思想观念落后，对于庭院经济的利用层次较低，大多数是传统的种养业，并且多为粗放管理;由于贷款资金额度较小，基层缺乏专业技术人员，农副产品科技含量地;缺乏统一组织，无法将千家万户的小生产连接起来，产品外销存在较大困难，难以形成”一村一品”的规模和品牌效益。
（五）“光伏+”尚处在发展初期阶段，助力脱贫有限
大部分光伏产业停留在简单的太阳能发电阶段，并未形成“光伏+农业”“光伏+牧业”等完整的产业链，光伏发电设施占地面积较大，很多土地资源未被完全利用起来，造成了极大的土地资源浪费，并且单靠发电产生的经济效益较小，能给贫困户带来的收入有限。
（六）担保和风险补偿机制不健全
金融扶贫重大的“瓶颈”是风险补偿机制的缺失，目前各地虽然也建立了担保和风险补偿机制，但是规模小、能力弱、风险补偿范围小。在没有健全的风险补偿机制的背景下，各级政府分配任务，短期是可行的，但长期下去，金融机构很难做到持续性的扶贫投入。金融机构不论是发放商业信贷还是扶贫贷款，首要考虑其风险和效益。
四、白城市金融扶贫模式的改进建议
（一）多渠道增加扶贫资金投入
当地财政收入不足问题一时难以解决，当地政府可向省级政府及中央政府申请更多的扶贫专项资金，确保政府扶贫资金投入稳定增长。当地的工、农、中、建等大型商业银行应当平衡好追求商业利益和履行社会责任的关系，积极参与扶贫工作，增加扶贫信贷投放。政府应为涉农金融机构提供补贴政策、奖励政策及税收优惠政策，引导和激励更多金融机构参与扶贫工作，使得更多信贷资金向农村倾斜。政府应当支持符合条件的民间资本优先在贫困地区设立新型农村金融机构，如小额贷款公司、农村资金互助社，使得社会资本更大程度的参与到扶贫中。
（二）创新金融扶贫产品，以满足贫困户和企业多样化的需求
针对贫困户缺乏信贷抵押财产的问题，不断创新抵押、质押和担保的形式，探索农户联保、林权和土地承包权抵押、龙头企业担保等多种形式。搭建银政合作平台，研究开发贷款项目。针对当地的特色农业产业，制定差异化信贷扶贫政策，开设专项贷款，大力支持庭院经济、大棚蔬菜、畜牧业生产等产业，实现与农户、农业项目的对接。
（三）大力发展精准扶贫保险产品和服务，完善担保和风险补偿机制
扩大贫困地区农业保险覆盖范围，鼓励保险机构建立健全乡、村两级保险服务体系。扩大农业保险密度和深度，通过财政以奖代补等方式支持贫困地区发展特色农产品保险，改进和推广小额贷款保证保险，为贫困户融资提供增信支持，鼓励保险机构建立健全针对贫困农户的保险保障体系。
（四）积极推进庭院经济的发展
政府部门要加大对庭院经济发展的扶持力度，支持庭院经济的发展，鼓励农户进行种植、养殖、加工、销售、商业、服务业等多种形式的庭院经济开发;抓好新技术、新品种、新项目的引进推广和普及，为农民提供与庭院经济发展相关的产前、产中、产后的各项服务。因地制宜、科学规划、合理布局，在广泛调查研究、科学论证的基础上确定庭院经济的发展方向，选准特色产业和支柱产品，形成各具特色的生产格局。
（五）继续推进“光伏+”产业的发展
加大对“光伏+”产业的支持力度，为其提供更多的资金以及先进技术;要继续延长光伏项目产业链条，利用好光伏太阳能板下部空间，打造出集光伏能源、光伏农、牧、渔业、休闲观光等产业为一体的大型企业，扩大贫困户的收益空间。
参考文献：
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[2]王立君，王友健，王耿男.以庭院经济为突破 打赢脱贫攻坚战[J].当代金融家，2017（09）.
[3]何文虎，杨云龙.金融扶贫模式的新探索：宁夏固原模式[J].宁夏社会科学，2017（S1）.
[4]芦榕.贵州金融扶贫创新模式[J].银行家，2018（02）.
（作者单位：吉林大学经济学院。郑茜为通讯作者）
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