汽车金融行业的发展趋势探析
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【摘要】本文对汽车金融行业的发展现状进行探讨，分析了汽车金融行业在发展中存在的制約因素，在此基础上对汽车金融行业的发展趋势进行了深入的探析。
【关键词】汽车金融;行业发展;发展趋势
时至今日，汽车已成为许多人的重要出行工具，汽车行业在经过多年的高速发展后，已经迈入了稳定发展时期。不过，由于我国在近几年来的经济实力增长迅速，民众生活水平日益提高，以及思想文化等诸多因素的影响，使我国民众仍旧对汽车有着强烈的需求，而众多汽车企业为了提高汽车销量，纷纷开展一系列的金融活动来促进销售，这也使汽车金融行业变得日益繁荣。现如今，汽车金融行业的发展正变得越来越精细化，行业整合速度也明显加快，尤其是在汽车销量增长上，汽车金融行业在其中正发挥着巨大的推动作用。虽然越来越多的人开始看好汽车金融行业的发展前景，但由于该行业的起步较晚，缺少足够的人才积累和积淀，这也使汽车金融行业的发展仍旧存在很大的未知性。因此，对汽车金融行业的发展趋势进行探析，对于推动该行业的健康、稳定发展具有重要现实意义。
一、汽车金融行业的发展现状
在汽车产业发展中，汽车金融行业可在一定程度上起到调整汽车行业经济周期及生产销售能力的作用，从而使汽车产业能够在这种作用下得到一定的保护与优化，并促使汽车产业的健康、稳定发展。就目前来看，我国在汽车金融行业发展仍旧处于起步阶段，相比于其他发达国家尚有很大差距，这种差距主要体现在信贷方式上过于单一、汽车金融市场中的参与主体较少、汽车金融行业的制度存在许多不完善之处、汽车金融行业的发展结构不合理、服务内容创新性不足等。对于其他发达国家而言，其在汽车金融行业发展中，车量消费贷款总额在所有销售总额中的所占比例要高达72%，而我国的汽车金融市场规模却难以达到国际平均水平，这也说明了在我国汽车金融行业在推动汽车产业发展中所发挥的作用仍旧无法真正显现出来。
二、汽车金融行业发展中存在的制约因素
（一）法律法规对产品创新产生制约
在汽车金融市场中，金融产品需要多样化发展，而这就需要汽车金融企业具有更强的产品创新力，只有这样才能使客户获得更加全方位的服务。不过，由于我国现行出台的法律规范在一定程度上限制了汽车金融行业的业务范围，这也对汽车金融行业的产品创新带来了一定制约，例如《汽车金融公司管理办法》中便对汽车金融行业的业务范围进行了明确规定，严禁其开展除汽车金融相关业务以外的其他贷款业务。
（二）汽车金融行业融资渠道较少
对于西方国家而言，其在汽车金融行业发展中，企业往往会利用债券发行等方式来获取所需资金，而我国的汽车金融企业一直以来大部分通过向金融机构申请进行融资来实现，证券发行受到了一定限制，这也使我国在汽车金融行业发展中只有较少的融资渠道，这对于汽车金融企业来说，无疑在很大程度上提高了其生产运营成本。
（三）汽车金融行业难以准确预估消费者风险
创新金融产品之前，需要对客户风险进行精确预估，同时还要实施对应的风险防范措施。自2005年起，我国便建立了一套公民社会信用体系，其能够记录我国公民在10年内的信用情况，不过，该体系无论是在覆盖率，还是在准确度上都存在很大不足，这也造成金融产品创新难度加大，究其原因在于难以准确预估一部分消费者的信用风险。
（四）汽车金融行业对客户的融资需求了解较少
相比于西方发达国家的消费者来说，我国的消费者在融资需求上有着很大差异，但目前我国的金融机构在产品上却仍旧只是对西方发达国家的简单复制，这也造成这些产品很难满足我国消费者的购买需求。例如，在西方国家，消费者往往只需要较低的首付来购买想要的金融产品，并且还款年限越长越好，而对于我国的消费者则恰恰相反，很大一部分消费者更希望付出更多的首付，以便于在最短的时间内还清剩余部分，以此获得对应的金融产品合同的结清。由此可见，不同国家的消费者在融资需求上的差异，也是导致我国汽车金融行业发展受限的一大原因，同时也间接反映出汽车金融行业对客户的融资需求了解较少，而当务之急则需要汽车金融企业要进一步加深对客户融资需求的了解。
（五）汽车金融行业缺乏具有创新能力的人才
目前，我国在汽车金融行业发展中尚需要大量具有创新能力的人才，这些人才需要具备汽车销售及管理等方面的知识，并且能够准确把握客户的消费需求，能够对客户等级进行细分。但是，由于我国在人才培养上长期沿用着传统的教育方式，这也使人才在培养过程中的创新能力和实践能力存在严重不足，再加上汽车金融行业的发展时间较短，对人才的需求巨大，这也使该行业在发展过程中正面临着人才匮乏的不利局面。
三、汽车金融行业的发展趋势
（一）增值服务业务的市场规模将逐步扩大
消费者的消费习惯会在很大程度上影响到汽车的金融服务业务，近年来，越来越多的人开始使用信用卡和花呗等支付方式，并已逐渐接受分期付款来获得所需商品的消费方式，这对于汽车金融活动的开展是非常有利的。目前，金融服务业务在盈利方式上主要有两种，一种是以往较为普遍的基本盈利方式，而另一种则是新兴的增值盈利方式，盈利方式的变化，使汽车金融行业的发展带来了广阔的发展空间。而且，在汽车金融行业中，信贷业务及库存融资任务仍旧是其核心内容，不过在利润比例上却持续下降，相应的，许多新型的增值服务业务却大量涌现，如车辆保险、车辆租凭、车队管理等，这些新型的增值服务业务在总利润中所占据的比重也不断增加。
（二）汽车金融服务企业与银行将形成协同发展局面
现阶段，我国汽车金融行业发展中，企业和银行并没有紧密的联系起来，相比于信贷企业，汽车金融服务企业无法向前者一样对客户开展除汽车金融相关业务以外的信贷服务，这也使其难以对金融领域中最为盈利的除汽车金融以外的相关产业部分进行开发。同时，由于银行对企业的贷款只需收取很少的利润，而相应的贷款成本却不断增加，再加上授信范围较大，这也造成银行往往会通过设置其他限制条件来规避信贷风险，在这种情况下，汽车金融服务企业往往需要办理繁杂的手续才能获得车辆贷款，并且选择性也较少，从而导致许多的潜在消费需求消失，消费者也需要承担很大的负担。随着汽车金融行业的发展，汽车金融服务机构的专业性也将得到进一步强化，此时汽车金融企业、制造厂商及经销商将具备更为紧密的关系，这使其在金融服务竞争力上将变得更加强大，消费者也能获得更加优质的服务，同时，汽车金融服务机构在服务优势上也将是银行所无法替代的，因汽车制造商和汽车金融企业存在利益关系，这使得两者能够逐步形成协同发展局面，在追逐利润的同时，还能相互配合，这也将使汽车金融服务行业的资金活动变得多样化。对于汽车金融企业来说，应以增加汽车产品销售额为主要目的，使其能够在汽车产业发展中起到重要的助力作用。通过和汽车制造商的共同协调与配合，在贷款条件放宽的基础上对汽车进行适当价格调整，无疑能够使车辆营销大获成功的同时，使车辆信贷得到更好的发展，从而形成两者的共赢局面。通过提升运营管理水平，则可进一步降低交易费用，并且提高交易效率，进而形成规模经济，从而使汽车金融业务得到更加全面、健康的发展。 （三）资金来源日趋多样化
在汽车金融行业中，商行的信贷资产是该行业的主要资金来源，不过，由于我国已经出现了较为专业的车辆金融机构，再加上车辆金融服务业的发展速度日益加快，这也造成商行难以对车辆金融服务行业的专业化职能进行独立承担，但对于车辆金融服务机构而言，其却有着更加丰富的资金需求，并且这种需求的有序性也逐步提高。汽车金融服务公司可采取多种方式来实现对所需资金的筹集，如通過对公司债券进行发行，或是开展买车储蓄业务、实施应收账款证券化等。
（四）汽车金融行业将越来越关注风险管理
汽车金融行业在发展过程中存在很高的风险，其风险类型有很多，如违规风险、市场风险、信用风险、经营风险、操作风险、信誉风险等，这对于银行等较为专业的信贷机构来说，其却并不具备汽车产业中的专业知识，而专业车辆金融服务企业来说，则可对汽车产业所拥有的先天优势进行充分利用，无论是在抵押物变现，还是在事故处理及信贷评估等方面，都有着银行所不具备的专业优势，其可凭借这些专业优势来建立风险管控体制、催收体制和信用评估体制，从而使其能够直接面向消费者，并且在风控管理中也能起到重要的主体作用。与此同时，我国对征信法律、担保法律等制度的越来越完善，也为车辆金融机构的稳定发展提供了可靠保障，进而使汽车金融风险得到有效控制，保障了汽车金融行业的可持续性发展。与此同时，我国还相继出台了许多政策，以此刺激国民消费，这些政策可有效避免我国受到金融危机的影响，而在这些政策中，便包含了振兴我国汽车产业的一系列政策，这也必将促使汽车金融行业产生更加多样化的消费融资模式，并且我国还鼓励汽车金融公司对金融债券进行发行，这些都将为我国汽车金融行业的发展创造了有利条件。
四、结语
总而言之，汽车金融行业在未来发展中，必将与实体经济的联系更加紧密，汽车金融服务企业也将在发展业务的同时，进一步强化风险管控。随着我国在政策及制度上的不断完善，企业对风险管控工作的顺利实施，必将推动汽车金融行业的健康、稳定发展。
参考文献：
[1]陈昂.我国汽车金融行业现状及发展预测[J].现代营销（下旬刊），2019（02）：34-35.
[2]沈子煊.我国汽车金融发展现状与发展方向研究[J].商，2016（14）：173，153.
作者简介：
王明明（1987-），女，辽宁大连人，汉族，中国人民大学在职研究生，宝马汽车金融（中国）有限公司数字化高级专员，研究方向：企业管理。
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