5G背景下金融业的发展研究

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　　摘 要：伴随5G、大数据等高新技术的兴起，金融领域机遇与挑战并存。银行业等金融机构的转型升级印证了传统与科技相结合的必然趋势。金融业由于5G迎来了新一次的春天，但与此同时，各种风险问题也由此产生，例如金融机构该如何克服5G技术自身的不确定性以及如何保护客户的隐私等问题。从大体趋势来看，金融科技是传统金融业必须迈进的方向。
　　关键词：金融业;金融科技;5G;智慧金融
　　中图分类号：F2 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.01.007
　　1 智慧金融现状分析
　　智慧金融指传统金融业依托大数据、云计算、人工智能等前沿技术，产生新的金融服务模式和金融产品。以四大行为代表的金融机构争先与科技公司达成战略合作：中行与腾讯合作成立科技联合实验室，农行与百度共建金融大脑，工行联合京东，建行牵手阿里。互联网公司的新兴科技为一线金融业务注入智能元素，突显出中国传统金融业转型的开始。
　　如今，金融网点已逐步向智能化服务推进。2018年4月，国内首家“无人银行”在上海建行开业，仅仅两位智能机器人就能取代银行柜员及工作人员，完成单一繁琐的柜台业务。这一金融智能科技成果通过生物识别，数据采集，打造了一个高度智能化的网点，为客户提供一个全自助的智能服务平台。
　　近年来，ATM机在网点的覆盖，缓解了营业厅人流过大的问题，也减少了银行的营运成本。银行的总体物理网点总量呈下降趋势，客户对智能平台的忠诚度，使其更倾向于在线上完成交易，电子银行交易替代率不断提升。金融科技的发展改变了大众传统的金融消费习惯。
　　2 5G背景下的金融变革
　　金融的本质是风险定价，利润的获取缺乏可控性和预测性，因此要将精准识别风险放在突出位置。5G技术的引入，将在科技、运营、风控和营销这四个方面，为金融业带来变革性影响。
　　在智能科技方面，新兴技术为互联网金融业的发展提供了具有指导意义的技术方案。然而，传统银行业的经营模式面临冲击，中介角色逐步弱化，客户基础不断动摇。在科技金融的背景下，传统金融应依托科技，创新运营模式、明确市场定位才是长久立足的关键。
　　在运营模式上，5G高速、海量物联的特点打破了时间与空间的阻隔，将传统交易业务从线下向线上迁移，大幅度降低了企业的营运成本，为扩大行业规模提供了更充足的资本与发展空间。
　　从风控层面分析，信息不对称引发的风险较一定程度上可以所有缓解。以“三农”问题为例，普通农户由于收入相对偏低、回报周期长，很难得到贷款来扩大再生产。在使用5G跟踪设备后，农户的生产、销售、运输等经营状况都可以实时传送。在降低贷款风险的同时，推动了乡村振兴和普惠金融的发展。
　　从营销获客层面来看，金融公司与5G终端厂商合作，使获客渠道更加便捷、多样化。IBM公司为银行业制定有针对性的客户服务转型方案：通过理解客户的语言及行为，缩短等待时间、加快产品搜索及匹配速度，以此实现满足消费者动态、个性化、即时性需求的数字化营销。
　　3 科技创新对智慧金融的影响
　　3.1 5G促进金融业的发展
　　5G的特性与金融业数据海量性、交互实时性、业务网络性的特点相匹配。5G科技通过辅助各新兴技术落地、优化现有技术应用，通过金融场景再造，为金融业注入新的生机。
　　（1）5G技术的峰值速率可达10Gbps，时延低至1ms，可连接终端多达100万台/千米，其高帶宽、低时延的特点大幅度提高了服务效率，加快金融交易。在交易高峰期，客户也无需担心网络容量造成的拥堵问题，提升了服务体验感。
　　（2）由于5G万物互联的特点，金融机构能采集更加全面的信息，金融数据将呈指数形式增长。同时，海量数据的产生会催生出可信度更高的金融信用评级机构以及维度更广的评价体系，增强市场信息流动性、透明度，打破现有评级体系存在的主观性强、可靠性差、数据造假等问题。
　　3.2 5G对金融业的潜在风险
　　高端科技的应用使得金融服务趋向虚拟化，监管方式及法规的滞后性会增加市场风险。5G技术的发展尚未成熟，其在商界的初步投入使用所带来的潜在风险有待商榷。
　　（1）5G超大连接的特点易引发全网或局部规模遭受攻击。若黑客向底层基础设施发起流量攻击，可能超越、甚至击垮现有的网络防御能力，这会对整个金融体系的运行带来系统性冲击，对社会造成不良影响。
　　（2）客户隐私泄露问题。5G超大流量特性加大了内容识别、加解密等技术的安全防护难度。针对客户信息，金融机构该如何合理界定其使用范围，保护金融消费者的隐私，这些问题都迫在眉睫。
　　4 金融业积极应对智能技术发展
　　科技的发展预示着传统金融行业必须积极响应金融科技浪潮;金融对科技的支持可以激励与促进新技术的产生。金融发展的科技化可以推动金融创新、提升服务效率。
　　各金融机构应以消费者实际需求为导向，提供更具个性化的便捷服务;权衡科技对金融发展的影响，与国外先进的金融科技公司合作学习，加大内部资金投入研发金融创新产品;金融业要不断完善整体风险体系，对信息进行有效甄别，提高风险治理能力;着眼数据传输加密解密、信息监管等过程;构建全新的金融科技人才体系，招募、培养集市场营销、金融服务、软件工程为一体的复合型人才。
　　银行业、证券业等机构都应扮演金融创新的引领者，不断完善企业组织架构。无论是科技金融还是金融科技，金融传统的宗旨及安全原则不会改变。做到将科技与各种金融产业链相结合，才能打造更加便民的智慧金融。
　　参考文献
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