互联网金融背景下的商业银行效率研究
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摘 要：随着经济的不断发展，互联网技术也在蓬勃发展，它已经逐渐的走入到我们的生产生活当中，并占据着重要的位置，互联网的广泛应用在改变我们传统的生活方式，无论是学习、工作还是生活中，我们已经逐渐的依赖互联网带来给我们的好处和便利。目前，随着改革开放体系的不断深入，基于互联网技术的互联网金融得到了飞速的发展，虽然不能完全的颠覆商业银行在社会上的地位，但是也给商业银行造成了一定的影响和挑战。互联网金融改变了传统的商业银行的服务模式，有着全新的管理和服务模式。本文主要针对互联网金融业的发展背景，探讨了商业银行的效率，并对其进行深入研究，目的是为了促进我国商业银行的健康稳定发展。
关键词：互联网;金融;商业银行;研究
改革开放以来，我国的信息技术已经发展的越来越迅速，同时也在社会的各个领域取得了显著的发展，这也就直接的促进了互联网金融的发展。虽然互联网金融给商业银行造成了一定程度的影响，但是与此同时基于互联网技术的网络支付以及借贷等都存在着一定的风险性，商业银行一定要对其进行深入研究的，一定要在确保网络状态安全规范的前提下进行支付交易，将网络安全防范落到实处，要在既保障互联网金融带来便利的前提下又要确保商业银行的健康发展和良性循环。
1 论我国互联网金融及商业银行的发展情况
1.1 关于互联网金融的发展情况
现在，随着计算机网络技术的不断发展，互联网金融体系也得到了快速的发展，它已经逐渐的走入家家户户，满足了客户对于理财多元化的需求，提升了服务质量以及服务效率，具有很大的积极作用。以支付交易为例，2019年上半年，第三方移动支付交易规模突破110万亿元，阿里系的支付宝利用淘宝交易场景的优势，占据了超过50%的市场份额，腾讯系的财付通利用微信等社交场景的优势，也占有了接近40%的份额，其他第三方支付也在各自细分领域发力。随着移动支付场景的不断丰富，用户扫码支付习惯已经逐步養成，以第三方移动支付为突破的互联网金融具有很大的市场以及发展空间。但是互联网金融在给我们带来巨大效益的同时也给我们金融管理带来了新的挑战，在快速的发展过程中也暴露了一定的问题和巨大的安全隐患。近年来，P2P网贷的发展规模也在不断扩大，在降低客户借款门槛的同时各项风险凸显，因此我国在这一领域出台了一系列的法律法规，防范化解其风险，引导其规范发展。当然，互联网金融的业务模式很多，商业银行在账户服务上仍占据主体地位，它具有交易笔数多，交易金额小的特点。同时互联网保险业务扩张的也较快，基金销售也在稳步增长，但是股权融资等发展仍较为落后，需要我们不断的进行理念、技术以及模式的创新，对传统金融机构的改革发展注入新鲜的活力。
1.2 我国商业银行的发展情况
就目前来看，我国商业银行是金融机构体系中最重要的组成部分，对于社会的发展具有重大的影响。作为企业，必然是以盈利为目的，现阶段，商业银行的收入主要来源还是存贷款利率差，随着国家利率市场化政策的不断深化，我国商业银行的利率差正在呈现逐年下降的趋势，这也直接导致银行的盈利水平受到限制，同时它还受到传统的经营模式的制约，不同的区域经济发展还不平衡，一些不发达地区金融体系发展不够充分，尚无法满足人民日益增长的金融服务需要。现在商业银行正在面临着国内和国外的双重竞争，在经营管理中存在着很大的风险，风险问题会影响银行的整体发展水平，因此这一问题一定要及时的解决，要引起高度的重视。商业银行想要更好的发展，就一定要留住老客户，发展新客户，并且将服务向深入发展。近年来我国商业银行的网络模式正在逐步发展，面对日益多元化和个性化的顾客需求，商业银行更加注重新业务的发展和拓展，几乎所有的商业银行都将创新纳入发展理念当中。
2 互联网金融对商业银行效率的影响
互联网金融是不断进步和发展的，商业银行如果止步不前，必然会被这个社会所淘汰，因此，必须与时俱进，深化改革，将二者相结合进行发展。传统的商业银行在贷款之前需要业务人员和客户之间进行信息的详细核对，但是在互联网金融下，借贷业务全部在互联网线上进行服务，提高了商业银行的贷款效率，节省了很多不必要的时间，通过互联网进行贷款的审核，与传统的模式相比，节省了很多的成本，已经逐渐的被人们认可和使用。
2.1 技术更加先进
互联网金融下的商业银行与传统的商业银行模式存在着很大的差别，具有很强的技术性，它是新兴起的高新技术金融产业。他先进的技术手段对技术水平的提升有着重要的影响，这也逐步的提升了银行的工作效率，很多人为需要处理的业务已经逐渐的被先进的技术手段和管理理念所取代，业务更加的规范化和准确。同时，先进的技术水平还有利于银行金融服务行业提高应对风险的能力，最终提高了商业银行的工作效率。
2.2 提高了行业的竞争力
互联网金融在商业银行当中已经发展的非常迅速，并且取得了很好的经济效益。因为互联网金融技术的发展，结算业务越来越多的不再采取柜面方式办理，建立业务关系后的客户到银行门店办理业务的频率也呈下降趋势，最终影响了整个商业银行的结算业务和营销模式，收费形式和标准也在发生着变化。同时，新兴互联网金融企业不断创新业务模式，例如天弘基金依拖和阿里系的合作，仅余额宝单支基金余额已突破万亿元大关，成为国内资金市场的重要成员。这些都削弱了商业银行在金融市场上的竞争力，不利于商业银行经营效率的持续提升。
2.3 人才在不断流动
随着互联网金融行业的发展，传统的金融模式已经不能满足行业需求，商业银行的业绩增速也逐年下滑，这就导致很多人才在行业之间进行频繁的流动。既有互联网技术背景的人才进入到商业银行工作，又有商业银行的优秀人才进入到互联网金融领域工作。新时代，商业银行并不是止步不前的，他也在随着科技以及互联网的发展在进行调整和优化，不断适应日益激烈的市场竞争环境，金融领域中的商业银行和新兴的互联网金融企业取长补短，实现合作上的共赢。 3 互联网金融对商业银行效率的新要求
互联网金融的服务对象是整个国家的人民群众，因此要有较强的大众性和便捷性，这也就更加的给传统的商业银行带来了挑战和新的要求。互联网金融的便捷性指的就是我们可以足不出户就可以利用电脑和手机等移动设备完成自己的金融需求，因此，要求商业银行改变传统的商业模式，完善和创新自己的经营模式。确保为客户提供更加便捷的服务，确保自己的业务更加精准，服务更加周到，产品更加优化，只有这样，才能提高商业银行的市场竞争力。
4 基于互联网金融背景提高商业银行效率的措施
互联网金融是互联网时代金融体系的全新的一种形态，它不断的创新和发展，方便了广大人民群众的生活，也给广大人民群众带来了更好的金融服务体验，非常有必要更好的提高商业银行效率。
4.1 推进商业银行的转型升级
商业银行想要在激烈的市场竞争环境下取得竞争优势，就一定要对经营理念和模式进行适当的调整，充分利用现代化的经济信息进行深度的融合，实现业务和场景的广泛融合，实现技术和流程的广泛结合，要使商业银行更加的具有便捷性和灵活性，更要适应市场竞争环境给其带来的挑战，提升服务质量，拓宽服务方式，贯彻落实以客户为中心的服务理念，实现商业银行的转型升级。
4.2 注重增强经营管理质量
商业银行想要顺应时代的发展环境，就要注重增强自身的经营管理质量，走可持续发展的道路，深度剖析出一个符合市场经济需求以及客户需求的经营模式，对于管理模式一定要具有独立性和标准性，还要遵循相关行业的法律法规，加强对数据的分析和管理，增强商业银行的竞争优势，促进其健康稳定可持续性的发展。
4.3 实现服务的多样性
商业银行应该遵循客户至上的理念，要想其所想，任何问题都要站在顾客体验的角度进行深入研究，改变传统的经营模式，积极的进行创新和优化，提高商业银行效率。
4.4 充分利用现代化的经济手段
现代化的经济手段可以对操作流程进行优化，利用科学的技术手段，结合现代经营管理的理念，充分使用大数据等各种手段，促进规模效率的更快更好的提升。
5 结束语
互联网金融是一种新型的金融业务模式，利用金融机构和互联网的有效融合，不仅能够促进商业银行的健康发展，还有利于金融服务质量和效率的提升，对于不同的银行，效果也是不同的，面对机遇和挑战，已经成为了相关工作人员重点考虑的重要课题。商业银行想要走可持续性发展的道路就必须进行改革创新，将互联网金融融入到商业银行当中，以期更好的提高银行效率。
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