数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究
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[摘要]当前，我国金融行业正处在飞速变革阶段，在经济和科技水平持续提高的背景下，数字普惠金融发展水平稳步提升。文章就我国数字普惠金融发展情况做了详细探究，首先对数字普惠金融发展进程及优势做了简单论述，其次分析了数字普惠金融发展中面临的几大主要问题，最后针对问题提出相关对策建议，希望能进一步推进数字普惠金融健康、可持续发展。
[关键词]数字普惠金融;金融风险;征信体制;金融服务
[DOI]1013939/jcnkizgsc202007191
1我国数字普惠金融发展概述
11普惠金融发展进程
文章通过简单回顾普惠金融发展进程：从普惠金融逐渐发展到数字普惠金融大概经历了四个阶段，具体为：初期公益性小额贷款、中期微型金融、成熟期综合普惠金融以及改革期数字普惠金融发展阶段。当前，我国普惠金融正处于互联网数字普惠金融发展阶段，其主要特点表现为数字化，核心技术包括云计算技术、大数据、互联网技术等在内的金融科技技术。表1具体列举出了我国现有数字普惠金融服务及相关产品。
12数字普惠金融发展优点
第一，数字普惠金融扩展了金融服务范畴。数字普惠金融是基于移动互联网平台和网络技术开展的金融服务，客户只需要通过手机、电脑等移动设备，就可以随时随地实现资金收取和转账服务。而我国的数字普惠金融服务产品“移动支付业务”的支付效率处于世界领先位置。到2018年，我国农村网民占比达到了35%左右，农村互联网普及度高达46%，城市互联网普及度在95%左右。在过去，传统金融服务无法覆盖乡镇地区，现在人们只需要采用数字普惠金融形势就可以直接在手机上操作转账和支付业务。
第二，降低金融服务成本。目前，我国很多商业银行依托电子银行、智慧柜员机等金融服务产品实现了服务渠道迁移，让客户尽量应用线上形式办理各项业务，极大降低了柜台人员办理压力，也在一定程度上降低了人工成本。此外，采取数字普惠金融模式，也可以降低金融服务扩大范围的难度，并将其惠民普惠业务作用充分发挥了出来。
2数字普惠金融发展中面临的问题
21客户信息安全泄露问题，金融欺诈频发
在如今的社会背景下，金融欺詐现象可谓屡见不鲜，相关调查报告曾指出：几乎所有的人都遭受过不同形式的金融骚扰和欺诈，追求根本原因是因为数字化环境下，隐私保护水平不高、客户信息泄露问题严重等。在网络平台上，金融欺诈现象频有发生，这不仅威胁我国金融市场稳定性，而且给人们信息和财产安全带来严重不良影响。例如，金融市场上曾经出现的天力贷网络平台，该平台打着“金融创新”发展旗号开展了非法融资活动。与普通的民间借贷活动不同，这种基于网络平台的融资模式有着较难打击的特点，若等到相关部门有所警觉并开始取缔这种非法活动时，该平台已经筹集了近百亿元的资金，受骗人群多且分布较广，因此资金难以追回。
22缺乏完善的征信体制，客户信息整合困难
数字普惠金融自身的征信体制发展仍不够成熟，因此在一定程度上制约着互联网理财平台和P2P借贷平台用户信用评估和风险管理工作。由于客户信用信息不能有效整合，查询相对困难，使得相关金融机构和银行只能利用线下信息对用户信用进行调查和测评，这极大增加了金融服务人员工作量和金融机构人工成本投入。因此，数字普惠金融征信体制不健全也是其发展的难点，尤其是当用户信息调查不够全面、准确时，也给金融服务机构带来了一定的贷款风险。
23监管政策不完善，无证执业现象普遍
我国数字普惠金融业务创新的广泛性促进了混业经营模式出现。在现有的金融监管体系中，监管主要针对银行业、保险业以及证券业等传统金融机构，其监管模式不太适应数字普惠金融的混业经营模式。大数据、互联网技术的飞速发展，虽然帮助数字普惠金融发展跨越了行业和地域的限制，但行业监管难度也明显增大。尽管政府相继出台了针对互联网保险以及第三方支付的相关监督管理政策，但现在的数字普惠金融监管政策仍不够完善，甚至存在一些漏洞，这就使很多无证执业的现象频繁出现。
3优化数字普惠金融发展的有效策略
31加大宣传力度，提高用户金融安全意识
首先，依托多种宣传渠道提高用户金融认知。我国相关金融机构可以加大宣传投资，利用书刊、报纸新闻、网络视频和电视媒体等手段，向广大用户宣传金融安全知识。例如在电视节目中投放公益广告、在网络平台上利用动画宣传方式讲解金融知识、在报纸新闻上刊登关于金融欺诈的现实案例等。甚至在当地开设金融专题讲座，对一些高校生、创业者或者正处于经济困难的人进行免费指导，让他们掌握更多的金融知识，从而提高金融安全意识。
我国近年陆续出现了一些“校园贷”平台，为高校生提供了较多的消费信贷服务，一些不正规的变种网贷平台严重威胁着学生的合法权益，给校园安全带来了一定损害。我国政府和相关金融机构也要重视起高校生的网贷问题，为了加强高校生金融风险识别意识，提高金融产品辨别能力，可以加强与高校合作，共同承办“预防金融风险，普及金融知识”相关讲座。金融机构也可以在校园内张贴关于金融风险防范宣传海报，免费向高校生发放宣传手册，同时开通微信公众号，在微信平台上发表公益宣传视频等，让学生能随时随地学到金融安全意识交易。希望学生能在各种宣传和培训手段上学习到有效的金融知识，从而树立起正确的消费观。
32完善数字普惠金融征信体制
首先，完善数字普惠金融征信体制数据标准，实现用户信息共享。我国相关金融机构可以加强合作，共同制定并完善征信体系数据标准，然后与公安部门、税务机关、海关等单位建立沟通平台，将用户信息、数据进行整理和审核，从而实现金融机构用户信息共享，并在此过程中不断完善数字普惠金融征信体系。其次，我国相关政府还可以建立起征信行业协会，协会主要负责管理与监督征信体系，同时依据用户信息数据分析结果，制定标准信用等级和黑名单，这对保障金融机构用户质量有着非常积极的作用。最后，征信行业协会也要加强对数字普惠金融的健全和管理工作，促使其能规范、健康发展各项金融业务。在对金融机构进行监督和管理过程中，应着重关注数字普惠金融征信体制的用户信息与信用管理，同时制定科学的数据信息管理体系，加强用户信息安全管理，从而保障数据质量、信息安全性和用户信用信息的全面性。
4总结
总而言之，我国数字普惠金融在长久发展进程中依然面临一些问题，虽然在一定程度上影响了数字普惠金融业务的发展，但只要我国相关政府和金融机构加强对金融产品和服务的监督和管理，并通过多种宣传手段提升用户金融安全意识，构建起科学的征信系统，就能有效减少金融欺诈情况发生。此外，针对数字普惠金融发展问题，金融机构也要紧贴国家政策建议，注重对弱势群体金融服务能力的提升，在城乡地区积极推广数字普惠金融业务，这对我国实现经济全面发展有着非常重要的现实意义。
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