“校园贷”现状调查及监管对策的研究

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　　【摘要】花呗等贷款平台借款门槛下降，消费贷进一步增长。有效监管校园贷是一项复杂的系统工程，要实现该项工程的有效持续推进，必须构建多元化的监管体系，实现多方治理的优势互补。我们团队以驻济高校为调研对象，通过实地走访，采用发放问卷进行调查等多种方式深入了解驻济高校大学生消费现状和驻济高校的校园贷现状，并从政策落实、电子支付的发展、商业银行的贷款准入门槛高等角度来分析影响大学生“校园贷”的因素，并从政府、高校、互联网应用、大学生自身等角度提出了相应解决措施。
　　【关键词】校园贷  驻济高校  监管  大学生
　　一、研究背景及意义
　　（一）研究背景
　　当前，山东省的首要任务是新旧动能转化，济南市作为山东省的省会城市，纵观济南市金融业的状况，当地银行贷款业务的压力风险巨大。提供贷款业务的银行不仅需要承担巨大的财务贷款，更是承担着贷款无法收回的风险。为应对这种状况，济南市各大银行纷纷停止向大学生提供信用卡服务，用来减轻信贷压力。然而，大学生近年来作为推动消费的主力军，在这一背景下，一些机构或个人纷纷伺机向大学生进行贷款服务。这些借贷机构和个人更是瞄准了大学生社会经验较少的特质，利用校园贷手续简单等的特点，迅速吸引了众多的济南市高校学生，校园贷的隐蔽出现危害大学生。
　　（二）研究意义
　　针对地方特点提出了监管对策，我们团队选取济南为调研地区，进行大范围的走访和调查，充分了解济南市的实际情况。验证校园贷的监管必须构建多元化的监管体系，实现多方治理的优势互补。在山东省新旧动能转换的影响下，探究济南市校园贷的问题及其监管对策，为其借贷经济的发展提供借鉴意义，具有一定的理论意义。
　　研究的主要对象是济南市大学生，目的主要是落实到通过研究校园贷，让一些借贷大学生合理消费，理性借贷。驻济高校数额庞大，本次调研有利于加强警方与高校辅导员的联动机制，可以加大济南市高校对于学生理财方面的引导，保护学生财产安全等具有一定的现实意义。
　　二、驻济高校“校园贷”现状及问题分析
　　根据对驻济高校“校园贷”的调查问卷数据进行分析，可得出以下几点：
　　（一）借款人的分析
　　调查结果显示在驻济高校中来自三、四线城市的学生占33.43%，一、二线城市人数占18.79%，县级城市和农村地区人数占比在中间分别有26.21%和23.93%;我们发现，现在校园贷在更多时候是大学生为了满足自己的过高的消费欲望而进行的贷款。由于大多数学生收入主要来自于家庭、个人理财意识不强，当消费水平大于消费能力的时候，校园贷便成为了他们的首要选择。另外从不同年龄的大学生来看，大一学生每月生活费的支出远远高于其他年级，对校园贷的了解程度也比其它年级同学要低，因此他们对这一方面的防范意识更薄弱。从以上看出，大学生在使用校园贷款时步入了很大的误区，有的甚至造成了很恶劣的后果。
　　1.互联网技术的影响
　　根据问卷分析发现，有78.56%会认为互联网技术的发张会对个人借贷产生影响。互联网技术的发展使现代服务业越来越兴盛，手机淘宝等网购软件促进了驻济高校大学生的消费需求，加剧了部分大学生消费超支的风险，从而引起校园贷的事件。
　　2.选择校园贷的原因
　　调查发现大学生认为选择校园贷的优势其实都是依靠于现有市场漏洞。目前我国正处于摸索阶段的互联网金融经济，在现有法律法规监管、金融监管措施和风险控制等方面存在着较大的空白。校园贷这一行业准则尚未成立、行业标准尚不明确，行业发展前景不容乐观。尤其是现在各大网络，电视台，报纸报导的校园贷不良事件，更是被人民大众所唾弃。
　　（二）贷款人分析
　　通过走访、发放问卷等，我们团队发现了一系列校园贷问题。为此，我们进行研究分析，结论如下：
　　（1）金额不可控。据济南市长清区的校园贷案件分析，一次校园贷金额2000元到20000元不等，但借贷学生大多都因无法在期限内偿还而被诱骗继续借贷还贷，因此这就导致整个校园贷金额不断累加，最多可达20多万。
　　（2）隐私泄露、暴力催款。在问卷调查中对于校园贷可能带来的不良后果中最大问题在于个人信息会被披露。根据对真实案件的分析，我们也发现大学生在填写校园贷借贷信息时，大学生对隐私安全防范意识薄弱。信息数据在人为的操控下，很可能被盗取、泄露和篡改，给借贷人和相关联人造成不必要的麻烦甚至财务损失。如果学生不能及时还款，这些平台将采用非法手段如恐吓、电话短信轰炸、在网上散播贷款大学生及其家人私人信息、暴力等使其逼迫还款，这给大学生和社会造成严重的不良影响。大学生一旦陷入套路贷，将极易走上巨额还款的不归路，致使借贷人不堪还款压力而采取极端做法。
　　三、影响驻济高校“校园贷”的主要因素
　　（一）网络信息技术的快速发展
　　网络借贷互联网技术的发展所导致的大学生“校园贷”增长表现在三个方面：一是互联网技术的发展加快大学生消费需求数据的收集，相关需求数据被网络借贷平台收集使用，对驻济高校的大学生实现精准推送，使得潜在大学生群体变成主要的市场，从而导致驻济高校校园贷使用頻率的抬升;二是互联网技术的发展改变了大学生整体消费结构，互联网已成为重要的消费对象，利用这一方向的发展，网络借贷多样化也得到提升，经过走访驻济高校使用花呗、借贷的人数已达到49.2%，消费超支已经成为济南高校大学生的普遍现象，不能不寻求新的消费方式
　　（二）大学生理财能力和理财意识差
　　刚进入大学的学生，首先接受的是思想教育，没有接触过理财教育。经调查发现大部分大学生对于贷款的利率计算不了解，而且也不清楚校园贷的利率到底为什么看起来不高，但实际还款时的金额好几十倍的增长。大多数家长没有自觉地培养学生的财务能力，这间接导致了刚上大学、离开父母的大学生在经济上处于主导地位时，但是他们并不具有理财能力和意识。目前，驻济高校大学生群体以90后和00后居多，随着可支配消费量的增加，家长监督的缺失，消费欲望的扩大，消费意识的提高，以及大多数大学生消费心理的不成熟。这些现象引起的比较和炫耀心理，使过度消费现象急剧增加，对借款的需求也变得更加迫切。随着资金链的断裂，产生很多不可挽回的后果。 　　四、驻济高校“校园贷”监管对策
　　（一）政府制定法律法规，提供良好交易环境
　　政府应加快有关立法进程，完善一系列法律监管措施，通过在互联网金融领域制定专门的法律，明确准入门槛、就业资格、贷款对象资格、建立自律组织、明确监管主体和责任、监管程序和违法行为的法律后果等，将校园贷款行为引入到网络金融领域，清除不符合标准的平台，以减少其负面影响。
　　严格的执法法规，使校园贷款监管的责任可以建立在许多法律的基础上，从源头上保护大学生的贷款权益。高校校园贷款监管立法应重点规范网络贷款平台的资格审查、贷款资金来源审查和贷款人信息保护。
　　（二）学校加强相关教育、加大管理力度
　　校园贷能够有机可乘最大的一个原因是大学生消费观念尚不成熟。因此，从学校的方面来说，第一，应该加强对大学生消费观念的教育十分重要，应引导学生形成正确的、理性的消费观。第二，不断创新教育方式，不仅仅停留在校园贷讲座方面，学校还应开展校园贷这方面的讲座与校园贷心理情景剧，帮助学生看清校园贷的真实面貌，了解其中的巨大风险，让他们自己在查阅相关资源的过程中，自己看清校园贷真实的面貌，并为学生普及金融与法律的相关的知识，帮助学生学会合理利用法律武器保护自身安全。
　　（三）家庭教育引导，改变自身观念
　　家庭是大学生生活费用的重要来源，家長应及时了解学生的生活情况、消费行为、思想状况、创业意愿等。根据学生的个性特点，给与及时积极的引导，以减少他们因比较心理而产生的不合理消费。通过大量的问卷调查，我们得知，因攀比而产生的校园贷行为占很高的比例。不良校园贷事件的发生，例如裸贷事件，虽然有放贷者的诱惑和引导，主要还有大学生自身的问题。大学生使用蚂蚁花呗、京东白条等超前消费贷款，一定要认真阅读使用要求和还款要求，按时还款，诚信借款，以免给自身造成不良影响影响个人诚信体系。另外，只有引导大学生树立正确的价值观和消费观，才能从源头上遏制恶性校园贷款事件的发生。
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