金融科技背景下的商业银行创新发展战略

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　　【摘要】当前，金融技术的快速进步和发展衍生出了一套基于商业综合银行的技术创新整合模式，即新型互联网金融商业综合银行和互联网金融体系。在这一新体制下，我们不仅实现了商业综合银行金融服务管理和经营内容的结构性转变，而且实现了综合经济生产力发展方式的转变，实现了结构的优化和质量的提高以及金融服务的效率的增强。它对我国整体经济的转型发展和生产力的提高具有非常重要的意义和价值。本文通过理论和中信银行案例的综合分析，探讨了金融现实中互联网金融技术与创新的现状，以及商业综合银行技术与创新协同发展的创新混合服务模式，并进一步提出了发展趋势，未来互联网金融技术的创新与整合策略。
　　【关键词】商业银行，互联网金融体系
　　一、基于网络直销民生银行业务管理模式的创新民生银行直销渠道管理创新
　　民生银行以其全过程的开户和直销业务而闻名。开户服务全过程采用先进的互联网信息技术，充分满足各银行开户、结算、理财产品交易等综合服务功能的要求。以网上账户转入服务为主要案例，客户注册后可通过直销民生银行专属应用系统开通网上账户。民生银行的任何直接银行卡都可以在网上直接注册为民生银行的直接客户。从保护客户担保权益的角度出发，民生银行直销电子账户系统不需要收取任何转入费用。电子银行账户内的资金转账与电子银行卡绑定，保证客户资金的进出口，在一定程度上提高了客户资金使用的有效监管能力和安全风险防范能力。
　　民生银行网上直接商业投资银行可以直接支持企业客户网上支付合同款，实现网上销户。在一定程度上，这一服务功能并没有被许多大型商业投资银行所完全具备。因为在贷款客户与民生银行直接商业贷款银行的所有贷款客户通过手工销户方式签署网上交易贷款产品后，民生商业直销银行商业贷款银行网上交易账户将自动关闭。
　　二、基于“薪金宝”业务模式的中信银行产品创新
　　与其他大型网络商业金融投行不同，线下理财产品的网上交易操作更为简单。中信银行“薪金宝”集团金融业务持续发展经营模式更加丰富多元化，分行业务对接和重点拓展业务能力更强。比如，薪金宝旗下的南方证券基金和上海华夏证券基金均认为是其进行相关基金业务技术对接和战略拓展的重点产品，其“指尖服务”产品更具技术创新性。目前，薪金宝已累计签约注册客户约200万，总运营业务量已经超过500亿元。
　　在业务过程，“薪金宝”的部分产品可以直接支持同一货币资金管理公司下货币资金管理产品的有效认购和转换。它可以彻底摆脱"薪金宝"服务体系，为薪金宝用户享受更好的订阅率和价格优势提供有利条件。相反，其他货币资金也可以直接转为“薪金宝”货币资金，由民间资金纳入“薪金宝”体系。
　　从货币基金未来发展的角度看，中信银行的"薪金宝"也被中信银行视为针对互联网上的“余额宝”推出的自有货币基金综合创新发展战略。虽然在分析国际货币基金组织未来发展前景时一致，但"薪金宝"的产品可以绑定中信银行的客户账户信息，实现中信银行线上线下的并行运营，优化客户资金周转和个性化消费金融服务。从中信银行综合货币基金未来发展前景来看，"薪金宝"并不意味着发展的可能性和空间更大。
　　三、商业投资银行的创新与发展战略的前景发展趋势
　　就目前情况而言，国内城市商业银行正在努力培养和发展自身的互联网金融技术创新能力。通过自主学习和自主创新，他们完成了自己的战略调整过程，丰富了商业银行传统的金融理念和技术产品和服务的创新模式。一般来说，商业银行以传统商业银行系统和金融机制的信息化为主要发展基础和支撑，并结合最成熟的互联网金融技术和信息金融技术，建设"虚拟银行"、"数字银行"和"智能银行"，逐步完成金融技术与网上商业银行互动融合发展的良性循环。
　　（一）进一步深入建设移动支付与虚拟化银行
　　未来，商业电子银行业务一定会与其他中国传统商业银行完全可以区分区别开来，进一步探索构建"虚拟银行"，丰富企业虚拟会员移动客户电子商务支付客户应用金融技术，提升企业虚拟会员客户在线金融服务客户体验，为不断改善企业虚拟会员客户在线金融服务环境提供并逐步建立全面、无缝的拓展虚拟客户在线电子支付金融业务和提升虚拟客户移动电子支付客户金融服务管理水平。此外，商业银行必须努力将未来移动电子支付渠道业务全部转移到互联网上，更加注重支付场景下各种移动电子支付业务模式的应用和发展，充分整合当前金融技术发展趋势，注重研究和应用移动支付人脸指纹识别、虹膜指纹识别和信用卡加密支付算法，从而进一步完善和完善商业银行移动电子支付的安全性和支付便捷性。
　　（二）进一步打造数字化银行
　　在商业服务型银行的未来发展中，需要多角度、低成本、高效率的金融链技术和数字自动操作能力系统，以解决当前商业银行普遍存在的业务管理系统中存在的各种实际业务管理问题，如：切换时间过长等问题。隨着技术的应用，业务管理流程前后的时间的优化，以及通过区块链强大的财务数字化管理能力，我们开创了银行业务数字化应用的新模式，进一步构建了数字商业银行。实际上，这是银行自动化管理和运营中最有效的优化升级过程。在此基础上，我们希望加强银行层面的互动，加强银行与用户之间各种数字业务的互动过程。它能更好地调整商业银行自身业务的动态管理和货币价格，对银行产品的整理和按需分配具有重要意义。
　　（三）进一步完善智慧化银行服务体系
　　以大数据和人工智能金融技术建设为基础，商业银行智能金融服务体系建设应进一步成为新的历史时期促进我国商业银行全面健康发展的重要技术支点。因此，商业银行必须完善数字智能金融银行建设体系，通过全面实施数字智能金融基础设备，加强对金融基础技术和技术的支持。另一方面，商业银行应充分把握基于大数据和人工智能金融技术的多方合作，在智能金融投资服务领域有效开展自身的战略布局。另一方面，结合金融大数据人工智能技术，商业银行突破了传统商业银行在金融中介功能和管理方面的技术局限。自主设计、自主收购商业银行和投资服务公司、多方合作的三重智能之路，不仅满足了银行自身对智能金融投资的需求，也提升了基础金融技术的发展背景。在智能人机交互金融服务模式下，银行在业务领域积累了大量客户。
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