金融科技背景下的商业银行转型发展研究

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　　[摘 要]金融业对我国现代经济发展起着重要的推动和支撑作用，而商业银行又是维持金融业稳定运行的前提和基础，随着日益复杂的形势和外部环境的变化，金融科技的兴起逐渐推动商业银行的战略转型。本文首先阐述了金融科技和商业银行的相关概念，进而分析了金融科技对商业银行的双面影响，主要从正面影响和负面冲击两方面展开论述，最后提出了金融科技背景下商业银行的转型发展路径，以此提升商业银行的业务水平和发展质量，探索了一条商业银行的精细化、特色化和高效化发展路径。
　　[关键词]金融科技;商业银行;智慧网点;营销模式;风险防范
　　doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2020.06.067
　　[中图分类号]F832.33 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2020）06-0-02
　　1     金融科技与商业银行概述
　　1.1   金融科技
　　金融科技表面理解是金融与科技的深度融合，相关学术研究者、国际组织及其广大国家都对金融科技的内涵进行了深入探索和研究，最终由国际金融稳定理事会定名为科学技术进步带来的金融创新，科学技术进步引发的金融创新更多地体现在金融产品创新、金融业务创新、金融市场创新、金融流程创新、金融服务创新、金融效益创新和金融机构创新……金融科技的发展主要经历3个阶段的时间维度，即金融科技1.0时代、金融科技2.0时代和金融科技3.0时代，3个阶段的划分主要根据我国科学技术的发展速度和科技与金融结合的紧密程度，当前我国正处于由2.0时代向3.0时代的跨越式时期。金融科技的内容丰富且随着科技进步不断扩展，主要包含人工智能、大数据、互联网技术、分布式账户、安全技术，另外，互联网技术又包含互联网金融和物联网两个子区域，分布式账户同样也包含区块链和云计算两个区域，安全技术的用途主要是生物识别。金融科技引发的金融创新将对金融服务机构、金融市场和金融行业产生重大深远的影响，比如通过降低交易成本、提升服务效率、促进经济效益增长推动金融业务整体改善。
　　1.2   商业银行
　　商业银行的英文简称为CB，作为银行的一个重要组成部分，商业银行主要承担存款、贷款、储蓄、汇兑等业务，负责吸收公众存款、发放贷款，为公众办理票据贴现等，商业银行的传统业务主要集中在吸收存款和发放贷款上，一般性质的商业银行没有发行货币的权利。从商业银行的发展看，经营模式主要有两种，一种是通过以较低的利率借入存款，再以较高的利率发放贷款，存款和贷款之間存在的利润差异就是商业银行的主要利润来源：另一种是短期融合商业资金且长期融合固定发展资金。商业银行主要承担以下5个基本职能：平稳经济、信用中介、金融服务、支付平台、创造信用。由于商业银行特有的经营风险，因此在运行过程中应坚持独立自主经营、保护存款人利益、自愿、公平、流动、安全的有效原则。在快速变革的金融科技大发展环境下，各商业银行的竞争规则、发展秩序和结构都得以重新调整，广大客户也有了巨大的选择空间，商业银行的发展逐渐受到“三大威胁”，即购买者的威胁、供应商的威胁、替代品的威胁，在市场中的竞争力受到严重挑战。
　　2     金融科技对商业银行的影响分析
　　随着时代的进步和社会的发展，我国已经步入信息技术时代，在活跃的市场经济下，商业银行是推动我国经济活动运行的重要支撑，金融行业是掌控我国经济命脉的重要组成部分。新的发展形势下，金融科技作为科学技术进步发展的产物，是一把“双刃剑”，给商业银行发展带来重大机遇的同时，也给行业银行带来了前所未有的冲击，本节主要阐述金融科技对商业银行发展的影响，使商业银行更好地利用金融科技促进自身业务发展。
　　2.1   金融科技对商业银行的正面影响
　　金融科技主要包括大数据、区块链、人工智能等现代化技术，大数据的分析可以满足商业银行经营管理的需要，使商业银行了解自身发展优势和不足之处，促进自身经营模式创新，也促使银行的决策更加科学有效合理。区块链技术是一种中心化的大数据系统，一旦成为互联网的底层组织结构，将导致互联网金融的智能化、去中心化，并产生基于算法驱动的金融新业态，也可能出现接近零成本的金融交易环境。人工智能可以实现对商业银行数据的挖掘、分析、整理，对商业银行的数据资产开展广泛的管理和服务。金融科技推动商业银行的转型发展，缩小各商业银行的发展差距，有效调整银行市场的竞争优势，金融科技的出现推动中小型商业银行通过不断改良产品、降低成本、提升服务效率、扩大业务量来加速赶上甚至超过大型商业银行，以此来有效缩小各商业银行发展差异。金融科技中的大数据通过改变传统的人工处理数据的方式，并运用区块链及时对数据进行实时动态跟踪和监督、检查，从而有效保护商业银行客户的信息安全，有效减低人工操作的出错率，进而规避商业银行的信用风险、管控风险、市场风险和操作风险，避免信息不对称的情况出现。
　　金融科技可以在很大程度上实现金融产品的更新换代，各商业银行利用创新科技推出的创新产品被广泛应用到银行的理财、基金、保险、信托等基本业务办理方面，为商业银行获取高额利润提供技术支撑，商业银行利用金融科技的发展优势推出的人工智能服务，比如机器人服务、无人办理业务、人脸识别、语音识别等生物识别模式有效提升了商业银行的服务水平和服务效率，同时也为商业银行树立良好的对外形象起到推动作用。
　　2.2   金融科技对商业银行的冲击
　　现代商业银行利用金融科技对信贷、融资、投资、理财等基本业务进行全面改革，给用户办理业务带来前所未有的便利性体验，进一步推动金融市场扩大对外开放程度，导致金融参与者和互联网公司纷纷涉足金融服务业领域，传统的商业银行开展业务失去主导权和应有的话语权，给传统商业银行的竞争造成很大困难。金融科技公司利用人工智能、信息技术等手段推出的花呗、借呗等信贷模式以及支付宝、微信、余额宝移动钱包等业务，有效满足了客户办理各种业务的需求，并获得广泛好评。在此背景下，传统商业银行由于受到金融科技的冲击，出现业务量逐渐萎缩和盈利能力大大减弱的现象。商业银行的盈利模式主要通过低额获取存款并高额发放贷款的方式赚取利润差额，由于金融科技发展推出的电子支付平台，使用户改变了传统的消费习惯，使商业银行的基本业务量大量减少，使获取的利润收益也大量减少。 　　3     金融科技背景下的商业银行转型发展
　　3.1   金融科技北景下的商业银行网点智慧化研究
　　商业银行网点的智慧化是商业银行传统网点向智慧网点的过渡阶段，具体含义是建设智慧型的网点和智慧型的银行，仔细研究可知，“智慧”其实就是现代金融科技与传统银行业务的深度融合发展，商业银行智慧网点作为智慧城市的有机组成部分，是功能最全面、汇聚最前沿金融业务创新的综合性银行标杆网点，实现了商业银行业务的人工办理到无人自动化办理的转变，通过构建商业银行线上线下的金融服务渠道，有效弥补了传统银行服务的不足之处，并促进电子银行高效、协同运转，形成多功能交互式的便利式服务模式，满足当今消费者层次性、个性化、多样化的业务服务需求，有效提升用户的体验度和满意度。在商业银行网点智慧化的建设层面，加大资金投入，引进机器人等自助设备，发挥硬件设备的有效作用，打造商业银行“客户自主办理+银行协同办理”的业务办理模式，提高商业银行网点的服务效率和运营能力。同时将网点员工安排到更有价值的工作岗位，有效降低商业银行的人力运营成本，提高网点收益，并提升商业银行的整体业绩。
　　3.2   利用金融科技促进商业银行的业务模式和营销模式转型
　　商业银行要尽快步入金融科技的发展之路，就必须顺应现代化高科技的发展潮流，加快转变业务模式和营销模式，为客户提供高端优质的服务体验，从而保持商业银行持续有效的增长动力。首先，利用大数据系统精准开发银行商品，大数据系统可以利用数据分析的功能对金融消费者的消费行为、消费习惯以及风险承受能力进行合理分析和精准判断，从而精准开发适合客户的金融产品，同时掌握客户的消费喜好，比如现金、刷卡、移动支付，选择合适的客户营销模式，满足用户体验并提升营销效率，为下一步的金融服务提供数据支撑。其次，大力发展直销银行和移动银行，移动银行的典型代表就是手机移动银行，加快手机银行的渠道数字化建设，通过增加手机银行的多渠道交易功能，满足客户在教育、生活、交通、医疗方面的用户体验，从而提升用户对手机银行的归属感和认知度。最后，发挥海量数据化的信息差异，通过智能信息系统结构分析客户的差异化和层次化需求，为客户提供更专业的投资理财建议和产品选择渠道。
　　3.3   利用多种举措防范商业银行的业务风险
　　首先，利用大数据技术为支撑，强化商业银行金融业务的风险管理。强化商业银行工作人员利用数据技术进行风险识别与管理的理念，并教授他们智能化地分析生产工具，实现银行线上和线下信息的有效衔接整合，对线上的融资业务实现集中监测和有效预警，并通过线下核实反馈有效加强整个业务流程的風险管控。其次，加强存续期的精细化管理，提升全过程的风险管理。对金融消费者进行“黑白名单”的合理分类，通过建立线上融资客户的黑白名单管理机制，对融资数额较大的客户，利用多维度数据分析进行特别关注和动态跟踪，针对逾期、违约、失信的客户采取有效防范措施规避交叉违约风险。再次，创新网络赋予公证业务。针对商业银行的借款业务，要利用金融科技加强公证流程的审理，商业银行与借款人签订借款合同时及时将有关借贷信息输入线上流程并进行公示，若发生合同到期不履行还款义务的行为，应利用强制性手段对借款人进行威慑，提升商业银行不良贷款的清查效率。最后，建立基于区块链技术的商业银行金融监管系统，区块链技术具有数据分布化和防篡改的特点，根据这些特点可以实现对商业银行“资金流动”监管，包括被监管者的资金存量、流动金额、交易时间、交易对手、频率等信息，对资金流动进行实时监控，当被监管者出现异常并被判定为高风险行为时，相关监管部门将立即前往现场检查。
　　4     结 语
　　在21世纪信息化快速发展的背景下，我国商业银行逐渐步入“微利”时代。实现商业银行的供给侧结构改革离不开金融科技的有效支撑，金融科技与商业银行的有效融合对加快转变银行的业务流程、促进银行经营模式转型升级和实现商业银行总体经营目标具有战略性意义，与此同时也对商业银行的发展带来一定冲击，因此利用金融科技促进商业银行的转型发展十分必要。
　　主要参考文献
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