小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析

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　　【摘要】近年来，随着社会经济的不断发展，小微企业的队伍不断壮大，小微企业贷款融资市场逐渐壮大起来。然而，小微企业受到企业规模和资金实力的限制，容易出现诸多问题，导致小微企业信贷风险管理工作进展困难，容易出现贷款坏账的风险。因此，对于小微企业信贷风险管理工作就显得尤为重要。本文将具体分析在小微企业信贷风险管理中出现的问题，并提出相应的解决对策。
　　【关键词】小微企业;信贷风险管理;问题;对策
　　小微企业是小型企业、微型企业以及家庭作坊式企业的总称。小微企业作为国民经济的重要组成部分，在促进我国经济发展的过程中起到了促进作用。对于银行来说，为小微企业提供信贷服务可以有效的促进小微企业的发展，促进我国经济的发展，还能够缓解就业压力推动我国生产力的不断发展，同时还能够为银行带来丰富的贷款利润。但是，为小微企业提供信贷服务也存在着一定的风险性，由于小微企业的企业规模和资金实力水平较弱，在信贷过程中会出现信用评价体系确实、市场准入机制缺失、贷款流向不严等现象。因此，健全小微企业信贷风险管理势在必行。
　　一、小微企业的信贷风险现状
　　小微企业在发展过程中由于企业规模较小、资金实力较弱、内部管理制度不完善，会出现各种信贷风险状况。首先，小微企业的规模小、资金实力弱，在市场竞争的过程中，很容易被淘汰，抗风险能力较弱，在经济发生波动时容易受到严重影响，甚至是直接倒闭。其次，小微企业还可能会出现管理风险，大多数小微企业对于企业内部管理并不是很重视，导致了小微企业的管理制度不够完善，公司的框架建设往往不够健全。最后，对于刚刚创立的小微企业，其信用机制不健全，银行所掌握的贷款企业信息也仅仅是片面的，没有对贷款人尽情全面的了解，并且由于小微企业在运营过程中存在着许多缺陷，容易导致实际信息与银行掌握的信息不服。
　　二、小微企业信贷风险管理过程中出现的问题
　　目前，在小微企业信贷风险管理过程中，发现了许多小微企业内部执行效率不足的现象。国外的一些银行，对于小微企业的业务支持实行了很长时间，对于小微企业信贷风险管理也比较完善。对比发现，国外的银行在信贷风险管理内部执行时效率很高，基本上每个环节都有负责人进行把控，而且各个环节的衔接都十分紧密。由于我国小微企业信贷风险管理的发展时间较短，内部执行上缺乏效率，比如信贷风险的各个环节如信用评级、业务审查、贷款审批等都没有很好的衔接在一起，各个环节独立工作，导致了风险集中，而且我国大多数银行在对小微企业进行信贷风险管理时采取一人多职的策略，客户经理既要负责客户资料的录入，还要负责对客户的信用进行评级，还需要负责抵押物登记等，一个人的工作量较大，对于每项工作没有精力深入开展，增加了小微企业信用贷款的风险。最后，相关管理部门对于贷后管理也不够重视，导致了贷后管理机制落后，一定程度上加重了小微企业信用贷款的风险。
　　三、如何加强小微企业信贷风险管理工作
　　（一）建立小微企业信贷业务系统
　　目前，大部分银行的信贷风险管理工作都是由人工完成的，存在着工作效率较低以及操作风险较大的情况，影响着信贷风险管理工作的工作质量。随着互联网技术的不断发展，互联网与各项产业都进行了融合，促进各项产业的变革化发展。互联网技术也可以应用到小微企业的信贷风险管理工作中。银行可以通过建立小微企业信贷业务系统，将信贷业务电子化，对小微企业进行系统的、全面的分析，提高對于信贷风险的把控，同时还可以构建客户评分系统和决策系统，针对不同类型的小微企业用户进行分类，更有效率的进行信贷风险管理工作。在建立信贷业务系统时要注意的是保证数据的准确性，数据的准确与否直接关乎了信贷业务的风险性，因此，要确保录入的数据准确，对于小微企业所提供的各项数据要进行核查，确定该企业的注册信息。
　　（二）加强管理团队建设
　　目前，许多银行信贷风险管理团队的专业性不够，导致了信贷风险管理工作效率不高。并且，许多银行在对小微企业进行信贷风险管理过程中都采取一人多职的方式，导致各项工作难以深入开展。因此，想要加强信贷风险管理工作，就要加强管理团队建设。首先，银行要招聘具有高水平、高业务能力的管理人员，提高人员招聘的门槛，确保每个环节都有专人负责，每项工作都可以顺利开展。其次，在对内部管理人员进行考核时也要改变传统的以指标完成率为主的考核方式，建立多角度考核方式，加强对于风险管理的相关考核工作。一方面，可以及时了解到小微企业信贷管理团队的具体状况，另一方面也能够激励员工做好信贷风险管理工作。最后，还要对内部管理人员定期开展培训，不断提高管理团队的业务能力和专业化水平，提高银行整体的信贷风险管理水平。
　　（三）对小微企业信贷业务进行创新
　　小微企业是未来经济发展的重要动力，对小微企业提供信贷服务，可以促进小微企业的发展，还能够为银行带来丰富的贷款利润。银行要看到这一点，对小微企业信贷业务进行创新，通过提供多样的信贷业务，吸引小微企业，拓宽小微企业的融资渠道，使小微企业可以在激烈的市场竞争中得到长远发展，将会进一步降低小微企业信贷风险的发生。另一方面，还要对企业发展前景较好、口碑较好、国家重点扶持的小微企业进行综合授信的方式，使这类企业能够通过获得更多的资金支持，对于小微企业以及银行的发展都有所帮助。
　　四、结束语
　　小微企业是未来经济发展的重要支柱，通过加强小微企业信贷风险管理，可以促进小微企业的长远发展，能够为银行带来更多的贷款利润，还可以促进我国经济的长远发展。目前，我国小微企业信贷风险管理工作中仍存在着许多不足，本文给出了一些相关建议，可以促进信贷风险管理的完善。但是，小微企业信贷风险管理的完善并不是短期可以实现的，相关管理工作者们要在不断地工作实践中发现问题，并解决问题，最终使小微企业能够在激烈的市场竞争中获得长远发展，促进我国经济的不断进步。
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