商业银行小微企业信贷风险及其管理

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　　【摘要】目前，我国的小微企业已经成为促进我国经济增长十分重要的一部分，许多商业银行也已经认识到小微企业存在的价值。在市场的推动下，一些竞争使得小微企业的信贷服务有所拓展，但是，由于小微企业自身的运营模式较为特殊，而且现在的商业银行对信贷流程的管理经验不足，所以很容易出现信贷风险。本文主要论述商业银行小微企业信贷风险及其管理。
　　【关键词】商业银行  小微企业  信贷风险  管理
　　一、引言
　　随着经济全球化的推动，各个国家的商品交流也更加频繁。我国的微小企业大多是劳动密集型产业，我国的人口基数大，但是素质不高，所以小微企业在发展程度上有所受限。目前，我国小微企业占所有企业总数量的90%以上，大量的小微企业的出现，也引起了各方关注，尤其是商业银行。商业银行也逐步将微小型企业的发展。作为自身发展的重要领域。在信贷方面，由于商业银行的性质容易在管理风险，以及小微型企业本身就存在一些问题，所以需要商业银行加大对的信贷风险的控制。
　　二、小微企业信贷风险的基本概况及特点
　　（一）什么叫做小微企业信贷
　　小微企业信贷是指商业银行对小型规模的企业、微型规模的企业、个体商户、家庭、作坊等提供信贷金融服务，其中需要注意的是，在基本含义中面向的服务目标是以小微型企业为主，由于商业银行很难对小微型企业的信用进行评定，所以也就加大了信贷的风险，且商业银行为小微型企业做得现在大多数属于保证形式，缺少了一些抵押物，所以信贷风险也就自然提高了。
　　（二）小微企业信贷的基本特点
　　我国小微企业数量十分庞大，所以面对的资金缺口也是十分巨大的。商业银行，不仅要满足客户的需求，另一方面，也要控制好风险。小微型企业的数量多，面对资金的需求较为急促，这是小微企业信贷风险的特点之一。其次，小微型企业大多经营规模较小，对于风险承担能力较弱，由于自身规模的影响，小微型企业容易受到宏观政策的调控，以及相关行业政策改变的影响，如果外界环境发生重大变化，那么自身也会难以承受外界的风险变化。最后许多小微型企业在管理方面仍有许多改善之处，小微型企业大多数是以民营企业为主，所以亲友为基础的股东关系也是十分常见的，这就导致企业内部矛盾长期存在，虽然表面上有较为科学的管理制度，但是在实际应用过程当中，还是以主观决策为主，从而导致小微型企业的管理方式较为落后。
　　三、当前商业银行在小微企业信贷风险中的管理问题
　　（一）对于风险管理认知不足
　　商业银行为了更好地帮助小微型企业进行信贷业务风险管理，也成立了专门的管理部门，同时也制定了相应的制度以及规章标准。但是在具体工作期间，信贷风险的管理人员对于风险管理认知不足，没有及时地落实风险管理，甚至有一些员工忽略相关的操作，从而影响整体部门质量的下降。
　　（二）对于风险情况预判不足
　　我国的小微型企业，由于受到宏观经济的影响，已经逐渐暴露出企业经营的不足，例如煤炭，钢铁行业，但是商业银行对于这些小微型企业信贷风险的预判不足，缺少把握行业风险的能力，没有办法准确高效的预知风险，导致风险期间仍然发放贷款，后期出现严重损失。
　　四、商业银行对小微企业信贷风险的管理方法
　　（一）强化相关风险认知
　　商业银行需要对小微企业信贷风险管理进行有效管理，首先就要充分了解企业文化，形成一个健康，完善的风险管理文化。商业银行，同时还要提高工作人员的质量及效率，对员工进行定时的培训，以及强化相关技能，要提高相关工作人员预判风险的能力，反思自身管理部门的不足，这样才可以更好，更高效地预防信贷风险。
　　（二）重视客户的选择
　　由于目前市场存在银行与企业之间信息不对称的情况，很容易出现信贷投放市场的过程中存在大量的资源浪费的情况，商业银行对小微企业进行选择时，应该尽量做到谨慎，同时也要重视客户的选择。商业银行在选取投放企业的过程当中，应该将信贷的重点放在服务业，科技，以及高新技术产业等领域，其次，再重视客户的选择，选择一些企业文化较好，产品优质，制度管理较好的企业。这样的信贷过程中才会将风险尽可能的降到最低。
　　（三）完善应对风险协调制度
　　目前，全球经济呈现一体化形态，所以商业银行应该实时掌握国内外经济的走向，完善自身信贷风险管理制度，预防出現信贷风险。再这方面商业银行应当加强行业风险评估，在对小微型企业办理信贷服务之前，首先应该判断该企业是否存在行业周期性，对小微型企业进行一系列的分析，考核，预判小微型企业未来可能会遭遇的情况，再最终决定是否投放资金。同时，商业银行需要强化各部门员工的教育，做到定期培训员工，要求员工保持从业者的相关素养，认真的对待自己的工作。在信贷过程中，一定要预防出现多次现在的情况商业银行，如果发现此种行为一定要进行严肃处理。
　　（四）不断创新自身信贷服务
　　商业银行也需要不断地创新自身的信贷服务，更好的为小微企业服务。商业银行可以创新存贷款业务，例如可以通过调整抵押物等创新现有的存贷款业务，使得小微型企业可以不仅仅可以通过房产土地进行抵押，还可以进行一些其他商品的抵押，这样就使得小微型企业的选择更加灵活多样，商业银行还需要不断满足小微型企业多元化的需求，更好地与企业之间进行信息沟通，为小微型企业提供更优质的服务。
　　五、结语
　　综上所述，我国的小微型企业是我国经济重要的一部分。目前也是我国小微型企业发展的一个高峰期，为国民经济带来了十分良好的影响，但是小微型企业的信贷风险问题十分严重。商业银行应当重视这个问题，深入分析小微企业信贷风险管理过程中的不足，商业银行需要强化自身风险预判能力，完善相关风险管理制度，为小微型企业提升风险管理，促进小微型企业更好发展。
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