我国商业银行信贷风险管理探析
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摘要： 信贷是银行的基本业务，也是其盈利的主要手段。现阶段，全球经济下行，银行尤其是面向中小微企业的商业银行信贷风险加大。基于此，本文主要分析商业银行在经济下行期面临的风险，并结合我国商业银行信贷风险管理的现状问题，重点探究了加强商业银行信贷风险控制的有效措施，以供借鉴与参考。
关键词： 商业银行 信贷风险 管理
经济下行压力加大时期，国民生产总值（GDP）增速放缓，企业的市场盈利能力降低，中小企业由于自身发展的局限性，面临着严重的经营风险。以扶持中小企业为主要业务模式的商业银行，针对企业的发展问题应提高重视，并综合分析经济运行特点商业银行面临的主要风险，寻求科学合理的措施，控制商业银行的信贷风险。
一、经济下行压力加大时期商业银行面临的主要风险
（一）流动风险
经济下行压力加大时期，企业的生产与经营面临挑战，其盈利水平相对较低，对于债务的偿还能力有限，部分企业的信用状况较差，导致商业银行的坏账几率增加，银行信贷部门在这一时期会遇到违约风险。银行的基本业务模式为吸收储蓄与发放贷款，以其中的佣金和利率差为主要盈利空间。由于企业在经济下行压力加大时期的违约问题，会导致银行回笼资金的速度变慢，进而出现资金流动性风险。
（二）信用风险
信用风险也是这一时期商业银行面临的主要风险之一，鉴于融资市场上优质的客户资源短缺，商业银行会出现惜贷、少贷的现象，对目标企业的期望也会相应下降，使得市场上的贷款发放收紧。企业为获得银行的低息贷款会出现骗贷的问题，使得商业银行的信用风险上升。
（三）操作风险
在经济下行压力加大的背景下，中小企业的业务发展受到限制，企业订单和销售状况明显下降，对未来的预期不容乐观。此时商业银行部分员工为完成贷款业绩指标，会放宽贷款审核，降低贷前审核与贷后管理标准，使得商业银行出现潜在风险。加之同行业的恶性竞争，使得企业的信贷管理出现操作性风险。
二、我国商业银行信贷风险管理现状问题
（一）信贷产品缺乏创新性
现阶段，我国商业银行的信贷产品缺乏创新性，导致应对风险的能力不足，以平安银行为例，其贷款余额占银行资产的比重较大，但产品结构相对单一，债券资产比例不足，贷款产品主要以中长期为主，影响银行的现金流动性。加之，金融产品及服务能力的创新力度不够，以利息收入为主的传统经营模式，导致信贷风险的分散与转移机制缺乏，增加信贷管理风险[1]。
（二）风险预警机制不合理
部分商业银行长期以来缺乏科学完善的风险预警机制，对风险资产的控制力度不足，通过抵押和三方担保形式的风险防范措施，难以充分满足经济下行压力加大时期商业银行风险控制要求。新时期，风险预警机制应充分利用互联网、大数据技术，对客户的风险等级进行科学分类，并采取有针对性的防范措施。显然，目前商业银行在风险预警控制方面还存在一些问题，对相关技术的应用力度不够。
（三）貸后管理工作不到位
贷后管理工作是控制商业银行信贷风险的有效措施。新时期，商业银行内部都设有信贷管理部，加强贷后管理和风险监督。然而，在相关工作的具体执行过程中，部分信贷管理人员工作拘于形式化，对贷后管理工作的重视力度不够，使得银行对借款人经济状况的变化缺乏足够了解，未能对相关的风险因素做出及时的调整与反应机制，由此增加商业银行的信贷风险。
三、商业银行信贷风险管理的有效策略
（一）规范信贷流程，加强授信管理
为加强商业银行对信贷风险的控制，相关部门需要创新信贷产品，加强授信管理，通过规范信贷流程审批的方式，降低商业银行经营风险。以平安银行为例，在经济下行压力加大时期，银行信贷管理部门应用了创新的产品模式，开展线上信贷产品发放，通过先进的网络技术手段，加强对贷款人的资质审核，由此强化了对信贷风险的控制力度。在具体的贷款发放环节，银行信贷人员通过严格的审批流程，加强对借款人的贷前授信管理，相关的操作流程如图一所示。
如图所示，在贷款发放之前，借款人需持相关资料到银行贷款中心进行申请，并由商业银行贷款部门完成客户资质的初步审核。经相关部门复审后，再组织借款人进行面签，期间需要借款人办理抵押、质押以及相关的担保手续，以期达到贷前对借款人信用风险的有效控制。
商业银行在规范贷款审批的业务流程中，应注重加强统一的授信管理，不断优化银行的信贷审批机制，由此，提高贷款的发放效率和信贷风险的管理力度。在具体的工作实践中，应完善独立审批人制度，通过提高工作人员的风控能力，不断强化对银行信贷的管理水平，有效降低信贷风险。在银行贷款的风控环节，应建立合理的管理制度，通过制度体系的强化作用，不断提升相关工作人员的风险责任意识。通过严格排查、风险管理的措施，提升银行贷款的发放质量，促使商业银行的贷款业务审批更加高效合理[2]。
（二）强化风险预警，加大不良催收
为加强商业银行对不良贷款的催收与管理力度，银行相关部门应加强风险预警管理。采用先进的技术手法更新系统数据库资源，加强对客户以及相关人员的远程控制与管理，不断加强贷中管理事务，并做好客户的资质调查和风险变化的管理工作。必要时，银行管理部门可督促相关人员深入企业、约见客户，做好风险因素的及时排除与管控。在实践工作中，银行应加强风险贷款的管理，通过建立风险管理台账，通过构建客户信息档案的方式，深化对信贷风险的控制。
此外，相关工作人员应致力于修订与完善信贷风险预警机制管理方法。通过构建风险管理制度的办法，规范信贷风险控制流程，针对企业客户的经营状况，应建立动态管理机制，加强监督与信贷风险管理。为进一步了解客户的信息，银行相关部门可建立基于风险控制的网络平台系统，通过对借款人的非隐私信息进行分析与公示，加强风险控制。针对现实中已经产生的不良资产，或正在转化中的不良资产应重点强化控制，以科学的手段增加对不良资产的催收与管理力度。由此，不断加强对信贷客户的管理与控制，提高商业银行的风险预警能力。 在不良贷款的催收与管理过程中，应利用合理高效的手段，善于利用专业的贷后管理人员和催收队伍，加强不良资产的管理力度，对可能或将要转化为不良资产的贷款主体，应加强管理，善于利用有效的手段合理降低风险。我国中小企业数量较多，占市场企业总数的80%以上，在信贷管理的过程中，会给相关工作人员带来一定的技术难度。因此，在进行风险管控时，银行应不断强化先进技术与设备的应用，通过科学性的贷款风险控制平台，不断加深对商业银行信贷风险的控制。风险预警机制的应用还应做好前期的准备工作，加强对贷款知识的了解，通过完善贷款审批控制，不断强化过程管理，促进商业银行贷款发放的规范性与有效性。针对中小企业的抵押物模式，应进行创新管理，在具体的实践工作中，商业银行应充分考虑企业的生长周期、经营特点，开发设立不同形式的抵押品，例如，存货抵押、经营权质押以及应收账款质押等模式。例如，部分商业银行针对商贸流通型企业，开发了保兑仓、融通仓等仓单抵押金融产品，有效解决了商贸流通公司抵押物不足的问题，通过相关融资产品的制定，也降低了金融信贷的经营风险。
（三）加强贷后管理，落实责任监督
在商业银行的风险控制体系中，贷后管理是行之应用有效的方法之一。为避免贷后管理工作流于形式，商业银行相关部门应加强贷后管理，落实责任监督体系，将具体的工作任务和贷后管理指标落实到个人，进而提高贷后工作人员的责任意识，將商业银行的信贷风险几率降到最低。以往的贷后管理，由于市场经济状况较好，银行贷后管理部门针对借款主体即企业与个人的管理程度相对较低，针对贷后管理的风险控制方案和措施相对欠缺[3]。
新时期，全球金融市场萎缩，经济下行压力加大，企业和个人的违约率上升明显。因此，商业银行贷后管理部门工作人员，应加强风险控制，针对贷款人员信息的变化做出有效的跟踪与管理，建立以信贷管理为基础的借款人数据档案，通过科学有效的监督与管理措施，不断健全借款人的信用机制，由此强化贷后管理工作。
综上所述，商业银行通过创新信贷产品种类、加强授信管理、强化风险预警、加大不良贷款催收、加强贷后管理、落实责任监督制度等策略与方法，可强化信贷风险控制及相关措施的有效实施，也提高了商业银行的内部管理水平，对落实精细化管理理念，促进商业银行在经济下行压力加大时期的稳健发展具有重要的意义。
参考文献：
[1]黄筝颖.经济新常态下我国商业银行信贷风险管理的思考[J].中外企业家，2019（17）：58-59.
[2]林琳.新形势下我国商业银行信贷风险管理控制研究[J].中外企业家，2019（03）：34.
[3]朱松.我国商业银行信贷风险管理方法略谈[J].现代营销（下旬刊），2018（09）：104-105.
作者单位：平安银行
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