金融创新视域下的商业银行风险管理研究

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　　【摘要】近几年，金融逐渐成为影响我国经济发展的重要因素，商业银行也越来越重视金融创新的作用。但是在这种趋势下，市场经济形势更加复杂，风险隐患明显增多，商业银行在金融创新环境下如何进行风险控制则成为重中之重。
　　【关键词】金融创新;商业银行;风险管理
　　金融行业日益发展，竞争也越来越激烈，只有不断推陈出新，提高综合竞争力，才能跟得上经济发展的脚步。商业银行进行金融创新，不仅拓大了业务规模，还带来了更多的利益。但是，新的金融产品带来巨大收益的同时也会带来风险，只顾追求高利润而忽视风险的存在，则很可能得不偿失。适当并恰当地进行风险控制与管理，平衡金融创新带来的收益与风险，才能适应金融行业的新局面，使企业良好发展。
　　1 金融创新环境下商业银行风险管理存在的问题
　　1.1缺乏明确的风险防范意识
　　我国经济目前呈稳定增长状态，商业银行为了同步加强发展，将重点都放在了大数据的引进和开发新产品上，而很有可能忽略金融创新带来的风险，比如网络技术可能导致金融产品信息不安全、缺乏专业人才导致操作失误等。其次，管理层对于新的风险难以预测，缺乏管理经验，风险管理观念存在滞后性，无法对风险防范和管理提供有力的支持，对管理效率和水平有很大影响。另外，某些管理人员为了谋取自身利益，可能采取非法授信、泄露资料等违法行为，给商业银行带来巨大安全隐患。
　　1.2内部风险管理机制不完善
　　金融创新为商业银行带来了更多的机遇，同时也带来更多隱患。商业银行原有的管理系统和治理模式很难对新产品进行有力的管控，比如缺乏有效的监督反馈机制、内部管理不完善、内部控制不健全等，使得管理缺乏明确依据，进而产生了极大的管理风险。除此之外，风险管理工作考核指标不完善，缺少奖惩制度，风险管理人员的薪资较为固定，难以起到激励作用，这些因素同样也对风险管理的发展产生了限制。
　　1.3金融创新管理体系不健全
　　金融产品信息披露不全面，影响监管机构对金融风险的披露，进而影响客户投资和商业银行对于金融市场发展能力的判断。市场信息不透明，商业银行与金融机构、金融监管机构难以达到及时沟通，可能会造成财务信息失真，暗地交易等问题。信息化管理系统建设落后，数据录入过程可能出现操作失误。对于客户资料和信息的管理有一定的滞后性，客户资料的整合不够全面。
　　1.4法律法规及监管机构力度不够
　　相关法律法规不够健全，我国虽已初步建立金融法律法规制度，但近几年，新的金融产品与业务层出不穷，金融犯罪手段也愈加复杂多样，原有的法律法规对新出现的犯罪类型的约束力较弱，无法做到完全有法可依，其次，可能出现执法人员滥用私权、执法不严等道德问题，导致不能大力发挥法律的管控力度。另外，政府机构监管约束机制薄弱，银监会、证监会等监管机构之间难以做到真正协调，不能及时沟通，可能导致监管缺失和效率低下。
　　1.5票据管控存在缺陷
　　票据管控不能达到控制标准，不法分子利用假存单、假银行汇票、假银行票、假商业汇票等伪造、变造及克隆票据欺诈银行。由于银行对这些外部人员利用假票据进行欺诈的行为认识不足，加之柜面人员未按制度流程对票据审核要点进行审核，以及银行凭证防伪技术有限，最终导致不法分子屡屡得手，给银行及柜面人员带来惨痛的损失。
　　2 解决对策
　　2.1加强金融创新风险管理意识
　　开展风险管理文化建设，形成规范的风险管理理念，提倡风险随时可见、随处可见的意识，风险管理部门人员应充分意识到自己的责任与义务，加强职业道德，做好日常风险管控工作。实施绩效考核体系，经常开展风险管理文化、制度和风险管理方法的培训，积极学习计算机网络新知识，并将理论与实际操作结合，让员工能与时俱进，不断改进并完善自身的知识结构，提升理解和学习的能力。
　　2.2设立完善的内部风险管理制度
　　商业银行内部风险管理部门和各业务部门之间可以采取既相互独立又相互制约的原则，既分别承担相应的风险管理职责，又相互沟通，提高风险管理整体水平。例如可以在不同管理层设立风险管理委员会，根据职位高低授予范围不同的权限，明确各自的权利和责任，形成流畅的风险管理流程，以确保风险管理的权威性。根据不同风险类型实施差异化风险管理，形成有针对性的管理机制，有助于更专业更细致的进行管理。根据不断变化的金融市场形势和技术进步，及时调整优化风险管理流程，以适应新局势发展，提升管理效率。
　　2.3建立健全的金融创新管理体系
　　完善健全多层次信息披露体系，包括银行内部、银行与金融机构、金融机构间信息沟通，在保证信息安全的前提下，增加信息的流通性和透明度，以便于及时调整监管技术，提高监管效率。完善建设风险预警机制，加强风险管理信息系统建设，引入风险监控工具，建立定期风险评估、责任认定追溯等制度。
　　2.4加大外部风险管理政策力度
　　可以效仿美国、德国等发达国家，发布相关的金融监管法律法规，使金融创新有法可依，使监管具有更大的权威性。完善《商业银行法》、《证券法》等相关法律，同时应制定监管机构的管理条例，明确各监管机构的职责，加强监管机构的责任感和使命感，更有力地对金融市场环境进行有效监督，防控一些外部风险的发生。
　　2.5加强票据管理
　　针对外部不法分子利用假票据对银行的欺诈，柜面人员受理支票、汇票、本票时要认真审核票据是否是旧版的、印鉴是否与预留印鉴相符、大小写金额是否一致，对各种票据的票面特征、真假防伪点要熟悉掌握，大力推广支付密码器。另外对于商业汇票贴现、转贴现业务，柜面人员要在柜面生产系统向票据出票行发出该票据是否为你行签发，票面要素是否真实，是否他行再查，是否已经挂失止付、公示催告或司法冻结等的查询，待得到肯定答复后再进行下一步操作，或者亲自派出工作人员实地到出票行进行调查，以便将风险最小化。
　　3 结语
　　在金融创新的环境下，商业银行提升自身盈利和发展能力的同时，要做好相应的风险防控工作，完善风险控制制度和流程，提高控制水平。同时，政府及相关法律应加强监管力度，以保证并保护金融创新给商业银行带来的持续有益的发展。
　　参考文献：
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　　[3]韦欣.内控视角下我国商业银行操作风险的管理研究[J].时代金融，2017（32）.
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