风险视域下中小企业融资困境与金融服务创新路径
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近年来，中国经济持续发展，中小企业在国民经济中的地位日渐重要，中小企业在拉动经济增长，扩大就业人口方面起到了重要的作用。由于中小企业经营规模较小，抗风险能力比较弱，因此在融资方面，中小企业存在较大的困难。如何帮助中小企业解决资金短缺、降低融资成本等问题已经越来越受国家的重视。然而，和中小企业在经济发展中体现出的作用相比较，中小企业所得到的金融资源是十分不公平且不平衡的。中小企业所获得的信贷支持体系不完善，导致企业想要获得资金的支持变得十分困难，而且中小企业的融资空间也十分有限。中小企业融资困难的问題也是我国亟待解决的经济难题。
一、中小企业在我国经济体系中的重要地位与融资困境
（一）中小企业的重要地位
在世界范围内，中小企业已经逐渐占据了主体市场，在我国，中小企业的数量已然达到了2000万以上，占据了国企数量的九成之多，这足以证明，中小企业在我国有着举足轻重的地位。随着我国“一带一路”的开展，中小企业已经成为了我国经济体系中的关键角色，中小企业已经渐渐扛起了我国经济发展的重担。当前，我国的国企、央企主要承担着大型基础设施工程以及超复杂建设项目，而中小企业则发挥着这些项目实施的辅助工作等等，中小企业也是具体实施这些项目的主要力量，中小企业已经成为了国家调整经济解构，推进改革开放，活跃市场经济，构建和谐社会的重要支柱。
（二）当前中小企业融资困境
1.企业层面
中小企业一般规模较小，生命周期相对较短，这就导致国家财务部门无法正确掌控，而且大多数中小企业本身没有健全的财务制度，导致财务数据不完整真实，不能为银行信贷机构提供出充分可靠的财务信息，而且部分企业负债率高、经营效率差、技术和管理水平低，达不到银行的贷款条件。所以融资困难的很大一部分原因在与企业自身的因素。
2.社会层面
由于银行本身体制和机制方面的束缚，对于中小企业的融资缺少有效的外部动力，而且，当前的银行机构没有完善的现代企业制度，缺少管理激励机制，这就导致管理层在借贷投向上存在歧视和利益问题，过分的倾向于大型国企和外贸企业。这些企业相较于中小企业风险低、收益高，所以导致银行对于中小企业没有足够的重视程度，与中小企业所作出的贡献相反，国家对于中小型企业的资金扶持力度十分有限，虽然近年来我国对中小型企业的重视程度明显有了提高，但是银行的信贷重点仍然集中在重点区域、产业和客户的身上，对于中小企业的帮扶程度依然偏低。近年来，我国虽然建立了一些专门针对中小型企业的担保类机构，但其规模和运作成果上还有较大差距，而中小企业通过债券融资也受到严重控制，这就导致了中线企业的直接、间接融资都受到严重约束，其发展受到严重影响。
二、中小企业融资困难对策
（一）企业层面
中小企业首先应努力提高自身水平与企业素质，加强体制创新和市场开发，强化自身管理水平，科学持续化发展。其次，企业应完善财务管理制度，改善自身银行信度，与银行建立良好合作关系，从自身的改变减少融资困难。
（二）社会层面
国家金融部门要加大对中小企业的扶持程度，加强对中小企业的信用支持，建立起专门针对中小型企业的银行借贷机构或体系。调整银行运行机制，减少偏向性，把注意力指向中小企业这些发展空间较大的层面，重点扶持一些高技术性、高成长性和高就业率的中小企业。其次银行应完善现代企业制度，把激励和约束机制有效结合，杜绝个人利益角度的借贷。建立信用担保机制，调动商业性金融对中小企业融资的积极性。建立良好的社会信用环境，提倡依法经营、文明交易、严格守信等良好素质，改变中小企业的信用等级，为中小企业融资做好基础。
三、创新金融服务，服务中小企业
金融创新作为供给作为供给侧的核心要素，对推动实体经济发展方式转型升级具有重要作用。在中小企业如此重要的当前社会，我国中小企业的发展速度却比较缓慢，所以创新金融服务并把金融服务资源倾向中小企业是十分重要的。金融服务的创新首先要体现在特色服务的推出，增强服务辐射范围，进行部门化管理，制定中小企业客户服务业务总体发展规划并组织实施，对中小企业用信方式、种类进行调整改善。创造针对中小型企业的多样化需求新产品，为中小企业信贷实行“绿色通道”服务，提高效率。金融服务的创新，是与中小企业实现共赢目标的必要行动，积极配合与帮助中小企业的发展，解决中小企业融资困境是金融服务的一大发展方向与创新路径。
四、结语
中小企业融资问题是我国经济体制中的一大难题，我们应从各个层面和角度去看待并寻求解决办法。加强中小企业的发展，是快速提高我国经济实力的重要途径，企业素质、社会支持、金融服务等等，这些都是实际存在并容易着手解决的，我们应重视当下并着眼与未来，努力解决中小企业融资困难的世纪难题。（作者单位：中国农业银行股份有限公司天津世贸支行）
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